保险极客任彬：个性化定制、微信理赔5天到账，企业团险互联网化有哪些创新点？

随着中小企业数量的增加，不少企业服务机构将中小企业做为了主要目标客户，比如纳什空间、小微律政、51社保等。

而保险极客则主要为中小企业提供团险服务。他们把传统的团险业务移植到线上，企业HR可以在线完成投保人员管理、方案管理、在线支付、统计分析等工作。而员工可以通过微信拍照进行理赔报销，5个工作日赔款到账。保险极客CEO任彬表示，互联网时代，他们希望从产品到服务上，都能让客户体验到创新的产品。

为什么专做中小企业团险？

任彬说，目前大企业保险是红海市场，很难进入。而一直以来中小企业不被各大保险公司重视，也找不到适合自己的保险。随着中小企业数量的增加，这块市场已经越来越值得关注，所以从一开始，他们就瞄准了这个蓝海市场。

并且，保险极客是一个通过互联网来提供保险服务的平台，而目前的中小企业中，科技和互联网企业占的比重很大，他们制度灵活，对新事物的接受程度高，更容易接受在互联网上购买保险这件事。 

与传统保险公司比，保险极客有什么优势？

任彬透露，传统保险公司无论开通保险还是理赔都非常的低效。“比如某银行每个季度收集一次员工的理赔单据，统一交给保险公司，保险公司再走一个月的流程，最后理赔款才能下来。”他说，随着互联网的发展，传统保险公司也在进行智能化转变，但速度很慢。

相对传统保险公司，保险极客的业务更加单纯，在产品和理赔上，都做了许多创新。

在产品上，保险极客针对中小企业设计，团险三个人起便能上保。企业相关负责人通过保险极客的PC端即可增、减参保人数。

而理赔上，保险极客现在可以做到全移动端理赔。无论在全国什么地方，24小时都能受理，只要将单据拍照上传到后台，审核通过后，5天之内理赔款就能到账。

“我们目的就是用互联网这种工具，把保险的受理、理赔效率提高。”任彬说。

保险业的信任问题怎么破

在许多人心目中，保险并不是一个信任度很高的行业，任彬认为，这主要是由传统保险业的销售方式造成的。

传统保险代理人唯销售额至上，保险是否适合客户的需求，理赔时是否顺利，他们不会过多为客户考虑。事实上，他们甚至对自己代理的产品都不甚了解，而客户也看不懂那天书般又繁冗的保险条款。一旦需要理赔，客户才被告知，自己的情况根本不适合保险条款。或者理赔时，程序缓慢苛刻，让客户失去了耐心。

任彬举了两个例子，一个是在一次最美乡村教师评选活动中，组织方最初给支教的大学生买了医保，看起来可以报销教师看病的费用，但事实上，这份保险规定，只有二级以上的医院才能报销，而且一定要快递给保险公司单据才可以，而老师们都在偏远的地方教学，那些地方只有小诊所，也只能走平信，慢且容易丢。

还有一次，有个客户购买防癌险，保障一年。按传统的保障法，购买保险前客户要检查身体，检查正常才可以购买，一年后得病会得到理赔。但问题在于，如果现在客户是健康的，一年后即使患癌症，也只会发展到初期的原位癌，而原位癌是不在保障范围内的。而到了这个时候，客户已经不可能再购买第二年的保险了。所以如果这样，客户无论怎样都得不到理赔。

而以上这两种保险，代理人销售时，往往不会说出这些限制。而当客户需要理赔时，又会遇到种种困难，这也是人们对许多传统保险不信任的原因之一。

针对以上两种情况，保险极客重新设计了产品。使得最美乡村教师活动中，只要是在符合国家认证的一级乡镇公立医院所开的单据都能报销，并且手机给单据拍照上传给保险极客，5个工作日内就能拿到理赔款。而第二种情况，保险极客给条款中增加了即使是原位癌也有保障合同条目。

“得用户信任者得天下。”任彬说，用户的信任是保险业生存的基石。用户交了一笔钱，只得到一个承诺，说明他十分信任你，你只有有效地兑现承诺，才不辜负客户的信任。

保险极客为什么能推出创新性的保险产品

既然保险可以做的贴合百姓的实际需求，那为什么现在许多保险产品不尽如人意？

任彬认为，一方面由传统保险公司的性质决定，传统保险公司在产品设计上不够接地气。二是保险代理人的局限性，有的代理人明白产品的缺陷，却没有能力左右到保险公司产品研发部门，致使这种顽疾长期存在。

因为保险极客是与各大保险公司合作，所以保险极客的产品能做的这么细致，背后其实花费了很多精力在保险公司的沟通上。

任彬和合伙人都有保险行业背景，他本人在保险行业做了十年的精算师，创业前已经是安邦保险产品开发部的负责人，所以他非常了解保险产品背后的各个机制。每次根据客户需求订制产品时，他都充分考虑产品在保险公司是否可行，而他的判断基本都符合保险公司的要求。

“其实说到创新，有不少公司推出了‘雾霾险’等产品，认为那就是创新，但我不觉得。我认为只有真正为客户解决问题的产品，才是创新产品。”任彬说。

在竞争对手上，目前也有水滴互助等类保险平台，还有积蓄了十年经验的慧择网，以及豆包网、保准牛等TOB的保险平台。任彬表示不怕竞争，他认为保险创业是一个门槛非常高的行业，要对产品有足够深的了解，这需要在业内较高的职位上做七八年才能达到，而他十年精算师的生涯为他提供了宝贵的经验和人脉，并且他们比较聚焦，始终致力于中小企业团险。

在新兴互联网业态下，保险业可以为客户提供哪些服务

任彬表示，互联网新业态将给保险业带来巨大的变化，所以从业者一定要用新方案去做产品。

首先，通过互联网，保险公司可以进一步扩充产品品类。过去的保险，所有对价格的量化，都是根据保险公司以往的数据做的，是基于一个大量的人群体。而现在互联网能收集到大量数据，这些数据可以细化到一个个小群体，比如白领、蓝领等等。这些越来越多的数据，会改变风险量化预测的模型，从而自下向上，改变所有网上保险的销售体系。

其次，互联网也可以增加保险公司的服务项目。任彬认为，人们之所以买保险，就是为了在意外发生时能解决问题，有时这个问题不止是钱。

之前由于信息服务的低效，保险公司能做的很有限。而现在，基于移动医疗和互联网金融的发展，除了给客户理赔款项，保险公司还可以为客户对接医疗资源、可以为意外失事客户的理赔款寻找信托机构，以保障他们年幼子女和年迈父母的生存等等。“目前还不能确定这种想法多久能实现，但这一定是将来的一个方向。”他说

创业很累，但是不辛苦

就是因为看到互联网时代，保险有了各种改变的可能，所以2014年，任彬辞去了精算师的工作开始创业。

任彬说，精算师其实是一份非常舒服的工作，而创业使任彬走出了自己的舒适圈，早上7点到公司，晚上12点才下班。但是他表示，创业就是走独木桥，要快、准，靠所有的努力，但是不辛苦，因为你愿意做这件事，不会纠结。

保险极客成立一年多了，无论是市场的反馈，还是团队的自我感觉，都一步步印证着任彬最初的目标。

目前保险极客已经完成A轮融资，任彬希望把业务一步步做的更好。因为说到底，他也有一种情怀在里面，“商业保险是一个大公益，目前中国市场上，对风险管理效率最高的还是保险公司，我们希望能帮到大家，将来成为行业的一面旗帜。”任彬说。

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