信用宝创始人涂志云：用科技的手段改进金融的效率

2016年11月11日，由第一财经机构成员金砖传媒打造的中国金融、地产、财富管理领域年度盛会——2016年金砖论坛暨全球投资峰会在上海陆家嘴丽思卡尔顿酒店举行。信用宝创始人的涂志云作为fintech行业资深专家受邀参会，并与来宾们分享了金融科技与信用管理的话题。他认为金融的本质是不会改变的，但科技的力量却是不断在改变。中美目前在科技方面的差异主要在于美国是一个近30年的进化进程，而中国目前在移动支付方面做得非常不错，很有可能会出现一次性的金融创新大爆发的情况。在信用卡的使用和发展问题中，涂志云则认为发展消费信贷必须对信用、道德、市场等四种风险来进行控制和管理。

以下为演讲实录：

非常高兴有这个机会跟大家分享一下fintech领域的信用管理问题。金融科技本身有金融的一面，也有科技的一面。但是大家想想看，金融的本质是不改变的。金融过去三十年可以讲美国所有的金融产品在中国慢慢都会有。我们今天在fintech领域做的信用卡产品、信贷产品其实是一模一样的，没有太大的区别，

翻版的做一下。但是科技的力量是在不停的改变，中美之间的科技差异都不大。

作为行业的发展来说，作为整个的消费金融的产品来说我们其实是在落后于美国二三十年。但是我们的科技、移动技术跟的是非常紧的。前一阵我们中国说互联网金融的元年，国际上都叫fintech，其实中美之间还是有差异的。我列了几个美国主要的fintech，比如Schwob、eTrade等等，这些公司过去在美国三十年基本上主导了美国金融科技的市场。所以美国是三十年慢慢的进化的过程。中国在这个领域可以说是一穷二白，除了支付我们做的不错以外，在这个领域我们基本上是一穷二白。所以中国有可能是一个巨大的爆炸式的增长来迅速赶上我们的差距。

从个人信用的角度来看这个问题，中美两国我们看一下这个信用卡的发行量，我们得出两个结论。对于美国来说信用卡的发行量，借记卡和信用卡差不多的，16、15亿张。中国一方面由于我们的人口，我们是全球最大的借记卡发行国，大概发了四五十亿，信用卡大概四五亿张，那大概就有两三亿左右的人群今天有信用卡。所以据我们央行的数据库看一下，覆盖了差不多八亿的人，但是有信用记录的估计只有三亿，有五亿左右的人今天查不到任何的信用记录，他们没有信用，至少没有银行的信用。所以我们预测来说，这个信用卡数量的发行还会继续的发展，从目前的四五亿到二十亿的发展，从目前的信用人群从三亿可能到八亿这样一个大的未来的空间。

用科技的手段来改进金融的效率，主要有两个方面。一个还是就是获客，通过互联网，通过科技的手段大批量的，非常有效率的获客。这是一个巨大的商机。这个对中国银行界来说也是一个大的挑战，因为我们中国的银行是以网点式服务为主的，就是你得来我的网点服务。而美国的银行三十年前都是走出去的，那个时候美国还没有互联网，但是通过支付银行的方式把这个邮件邮出去，但是中国没有。

所以用科技的方法一个是解决获客的问题，第二个是风险管理。你要用技术的手段来解决我们风险管理所面临的问题。金融面临的风险是信用风险、道德风险、市场风险。我们重点说下道德风险，你在一个网点，一个城市有多少家金融机构，假设有五十家，可能有一百家做假的公司来给你包装，这是这个道德的问题是很大的。道德风险，中国的信用体系刚刚上路，大概五亿左右的移动用户今天用的智能机你查不到他的记录，这都是我们巨大的挑战。

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