信用宝解析个人信用分

　　要以发展的眼光看待个人信用。

——信用宝CTO周颖

　　芝麻信用是独立的第三方征信机构，主要用来评估个人和小微企业的信用状况。芝麻信用分最低为350分，最高则950分。芝麻信用根据分数进行了等级划分：350-550属于较差；550-600属于一般；600-650属于良好；650-700属于优秀；700以上就是极好，而目前绝大部分人的分数在550-900之间。芝麻信用分已被广泛应用于借贷、骑行、租车、旅行住宿、租房、租机、购机、社交等多个领域。

　　前不久，支付宝方面基于“日本5年多次签证无法兑现”致歉事件引起公众议论纷纷。信用宝南创中心总经理兼CTO周颖认为，“信用分”的使用并没有过度场景化，只有在部分场景应用上是否合适或超前使用的问题。“过度”是多次事件的叠加，在人们心中形成的既有印象。从记忆角度来讲，“场景”比“无场景”更容易让人记忆，这不代表征信都是有场景的，相反，“无场景”征信在实操中体量更大。“信用分”运用场景的丰富化需要有关单位更审慎择取。

　　中国的征信行业才刚起步，国人对于征信的理解还停留在“诚信”、“说话算数”的层面，而对于征信所需的大数据、模块、应用及展示知之甚少。民众征信意识的觉醒需要人去启发，如何开启民智，这其实是一个恒久而漫长的话题。目前来看，征信场景化吸引了更多人的注意，从而思考如何才能提高自己的信用分，思考信用评分的运作机理，这对于征信行业来说是一个有益的尝试。对于新生事物，我们需要警惕，更需要包容。

　　可以肯定的是，通过信用分，特别是统一的有公信力的第三方信用体系的建立，可以提升一些事务运转的效率，有效减少信息不对称。从长远来看，利用信用分这种简便可量化的标准，对我们建立“信用社会”，提升社会整体运转效率有非常益处。

　　目前，国内从业机构谁也不敢说，我的信用分就是正确的打开方式。这么说就太过狂妄了，因为行业发展没几年，还处在探索阶段，只能说给你一个参考，而这个参考是对平台，而非个人。就拿信用宝来说，创始人涂志云是美国FICO评分的核心研发人员，回国后创立信用宝，借鉴FICO（费埃哲）国际风控标准，结合中国国情，设立征信网点，线上和线下相结合，做到风控O2O化，这样我们才能最大可能的判断一个人是否有信用，能够批核多大的额度等等问题。

　　随着我国征信体系的发展，未来我们希望在一些需要很多证明材料的地方，通过一个简单的信用分即可将之解决。比如，办理签证、申请个人贷款以及国家公务员录用审核等方面。这将有效节约社会事务资源，简化办事环节，大大提高办事效率。

　　FICO是什么？

　　个人信用分来源于个人信用评分体系，从世界范围看，美国等成熟信用市场也经历过类似信用争议问题，在爆发式增长同时市场乱象丛生。直到２０世纪５０年代，信用分模型——费埃哲FICO横空出世，才结束了此前的混乱局面，并成为世界上最通用的个人信用评分模式。

　　FICO评分系统在一个长年和大量的数据积淀下形成，如今已在美国得到非常普遍地使用。资料显示，FICO信用评分模型利用大样本的历史数据，刻画出消费者的信用、品德、支付能力等指标，再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分。据悉，影响FICO评分系统的因素有五类：客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户。

　　一般地说，如果借款人的FICO信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以直接发放贷款。但如果借款人的信用分低于620分，金融机构就可以拒绝贷款或要求其增加担保。如果借款人的信用分介于620～680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，再采用其它的信用分析工具。

　　信用宝自主研发的个人信用评分系统是怎么样的？

　　这里不得不提到一位美籍华人涂志云博士，涂志云博士早年留学美国，并在FICO公司工作。在职期间，涂博士参与开发了此项被认为是北美个人信用风险评级的行业标准——FICO信用评分体系。

　　涂志云博士回国后创办的个人金融信用管理平台信用宝，这是一家基于互联网与移动互联网的优秀金融风险管理与服务型企业。信用宝团队在个人信用服务、信用评级等领域为用户提供服务，在全国30多个重点省市建立服务机构，集中优势力量，全面解决个人信贷问题。

　　信用宝自主研发的个人信用评分系统，融合的FICO系统的基础架构，并在FICO评分系统的基础五要素之上，延伸至15个变量，可在接入数据后通过技术算法加权，获得相应分数。考虑到目前国内的市场环境，征信体系还不完善，虽然基于数据模型的评估标准会更可观更有效率，信用宝通过在线下全国多个城市设立服务机构，期望能更好地帮助实现企业社会责任。

您也可以关注我们的官方微信公众号（ID：ctoutiao），给您更多好看的内容。