苹果8月推出信用卡业务！中国用户：我们有花呗

北京时间7月31日，科技巨头苹果公司发布了第三季度财报。财报显示，苹果第三季度营收538.09亿美元，同比增长1%；净利润则同比下降13%，为100.44亿美元，两项数据都超出分析师预期。

仔细研究苹果的第三季度财报，可以发现其当季服务业务营收达到了114.6亿美元，同比增长约13%，表现十分出色，令人惊喜。在苹果主营业务营收下降的时候，服务业务营收成为了苹果总体营收新的增长点。

此前，库克曾表示，服务业务将成为苹果公司的第二大营收来源。今年春季，苹果甚至带来了一场最“软”的发布会，全场没有发布任何硬件。为了进一步扩大自身的服务版图，推出了Apple TV（流媒体视频服务）、Apple News+（新闻订阅服务）、Apple Arcade（云游戏服务）跟Apple Card（信用卡服务）等四大软件服务业务，苹果的服务生态由此变得更加完善。

发布会结束之初，不少人竭尽全力嘲讽苹果早已没有创造力，硬件能力走到了尽头。但如今回过头看，苹果其实意在通过软件服务提升苹果硬件产品的不可替代性。在今天财报电话会议上，库克也放出服务业务方面的重磅消息，今年8月份苹果将正式推出Apple Card。

苹果新推的“四无”信用卡

Apple Card是苹果联合高盛、万事达推出的联名信用卡。苹果官方称这张信用卡没有实体卡号、没有CVV、没有个人签名、也没有有效期。

据悉，Apple Card将在Apple Pay的基础上进行使用，完全集成在wallet（苹果钱包）上，用户甚至可以在wallet上查看自己的消费报表，优化自己的消费习惯。

苹果官方宣传Apple Card的最大卖点是：一张住在iPhone里的信用卡。借助Apple Pay，在线下所有支持Apple Pay消费场景里，都能够使用Apple Card。而线上则会在wallet上生成一个虚拟卡号，方便用户在那些不支持Apple Pay的平台上使用，例如App Store。

因为Apple Card没有实体卡号，所以，使用Apple Card的用户必须配备有一台iPhone。而这也是苹果的目的，通过Apple Card，把用户跟iPhone串联起来，绑定用户的消费习惯，使得用户享受方便快捷的服务，同时不自觉地留在苹果的生态中。

此外，苹果还推出Apple Card的实体卡。Apple Card实体卡是一张钛合金卡，设计上依照苹果的简洁元素，正面印有苹果logo，以及用户名字，此外，没有任何的识别细节。这张实体信用卡的更多作用在于让用户留做纪念，也因此，Apple Card被称为苹果的信仰卡。确实，掏出一张酷炫简洁的Apple Card，装逼程度还是有3颗星的。

安全可靠、无年费

在安全和隐私方面，Apple Card继续秉持着用户安全至上的原则，苹果称用户的消费数据不会上传到苹果服务器，只会有iPhone上生成一条条流水，最大程度保护用户隐私。由于实体卡没有卡号、有效期、CVV等敏感信息，Apple Card能够有效降低盗刷等风险。

即使信用卡被盗刷了，wallet也会及时推送消息提醒用户：信用卡有异常消费。用户只需要在提醒消息中，上报盗刷或者认定正常，就可以保障自己的账户安全。而且Touch ID和Face ID的安全性，在Apple Pay上也已经得到了验证，相信Apple Card在安全和隐私方面，能够让绝大多数人满意。

另外，使用Apple Card消费，会有每日返现，最高达3%。不过，在美国信用卡消费体系里，返现并不特别。特别的是，苹果宣称将做到每日消费返现。苹果官方还称，Apple Card除了逾期还款有利息以外，没有任何其他费用，不会产生信用卡年费、跨境交易手续费等，甚至还支持一定程度的超额消费，即透支。

无法改变中国移动支付的格局

Apple Card将会是苹果服务生态中的重要一环——使得iPhone跟用户的生活习惯更加直接地联系在一起。iPhone将在苹果用户的生活中具有越来越强的不可替代性。遗憾的是，Apple Card暂时不向中国地区开放，8月份，中国用户恐怕不能第一时间享受Apple Card。

对于苹果来说，中国是必不可少的海外市场，Apple Card大概率会在中国推出。不过，由于万事达、高盛等都没有在中国开设金融业务。因此，Apple Card要进入中国市场，必定要跟银联以及某一中国银行进行合作。现在，暂时没有任何消息显示，苹果中国正在做这一方面的努力。

另一种可能，或许由于Apple Card在中国的遇冷，使得苹果暂时不考虑在中国开放Apple Card。2019年3月，国际数据分析公司Statista发布了2019中国移动支付使用调查报告（以下简称报告）。报告显示，支付宝的使用率达到了87%，微信支付使用率达76%，而Apple Pay则排名第五，使用率仅18%。强大如苹果，也难以撬动中国支付宝与微信二分移动支付市场的格局。

苹果想要通过Apple Card捆绑更多的中国用户并不现实。况且近几年，iPhone在中国市场已经遇冷，今年出货量也仅占5.6%，提升中国用户的购买欲或许是苹果当前最迫切的愿望。然而，由于中国市场的独特性，iPhone并没有那么高的不可替代性。苹果生态的很多服务，也被淡化不少，这将是苹果需要解决的问题。

不过，Apple Card很有可能在信用卡消费不发达、移动支付也尚未成熟的地区大受欢迎，通过改变这些地区消费方式和支付习惯的方式，来巩固苹果公司的巨头地位，提升iPhone等硬件产品的销量。

数据显示，自16年6月到18年8月以来，使用Apple Pay的银行总数增加了1701家，支持银行达3200家左右。使用用户预计2.5亿人，活跃用户大概为苹果用户的三分之一。以苹果庞大的市场占有率，在除中国以外的其他地区，基于Apple Pay，再联合万事达等世界清算网络的行业巨头，Apple Card或许能够改变用户在消费支付上的习惯。

苹果大力推出服务业务，是为了卖更多的硬件产品，而硬件产品销售量上升以后，在苹果生态中，软件服务也将发挥更大的作用。苹果近些年来，一直都在进行多元化战略发展，手机市场早已成为了红海市场，苹果在此中厮杀，却也不可避免地陷入了营收困境。苹果发展服务业务也是为了摆脱其对iPhone的过度依赖，让财报营收变得好看，如今，苹果的服务业务终于起了作用。

不得不承认，苹果软硬结合的生态，是国内手机厂商需要学习的地方。而Apple Card与用户的强联系性，无疑会加强iPhone的竞争力，使iPhone更具不可替代性。目前，暂无其他手机厂商跟进信用卡业务。当然，其他厂商也可以效仿苹果推出XXX card，但未必有苹果这样的号召力与影响力。