微信支付和支付宝都在争抢“个人信息数据”，信用支付分之战烽火已起

图片来源@视觉中国

文丨WEMONEY研究室（ID：wemoney1），作者丨林小林

这几天大家都在问，我的支付分有什么用？

6月3日，微信正式开放支付分查询功能，微信用户在“钱包”中开通支付分功能后，可查询自己的支付分。随后腾讯董事会主席兼 CEO 马化腾在朋友圈晒出的分数是835分，WEMONEY研究室的支付分是793。

虽然微信支付分并没有给出明确的分级标准，WEMONEY研究室对比了下，793分算是高分了，支付分究竟可以做什么？可以借钱了吗？是否是微信版的“芝麻分”？

像极了“芝麻分”，应用最广泛的场景是共享充电宝

目前在信用服务上，已有滴滴、拼多多、同程、转转、京东快递、华住会酒店、春秋航空、携程、万达酒店、美团打车等1045个服务支持微信支付分，涵盖共享租物、出行交通、购物娱乐、生活服务、住宿预订等多个场景。

其中涉及支持免押租借，微信用户均需支付分达到一定的门槛后才可使用。

WEMONEY研究室发现，这些应用使用最广泛的仍是共享充电宝。用户可凭借支付分来免押租借充电宝、医用设备、3C数码等数十类物品。目前，小电、怪兽、街电、云充吧、来电等主流共享充电宝品牌均已接入微信支付分。

在免押住宿上，WEMONEY研究室从携程、艺龙等多家OTA了解到，目前并没有以支付分可以免押金的形式。实则，在住宿领域，各家信用分的应用并不是很多，一位携程的员工告诉WEMONEY研究室，像携程、美团等都有自己的用户信用分，免押也只是针对自家会员，芝麻分和支付分并不在此活动之列。

而出行特别是在汽车租赁领域上，支付分还没有打开自己的市场，芝麻分深耕多年和国内几家租赁巨头如神州租车、一嗨租车等早已合作，可以凭借芝麻分，进行不同程度的减免押金。支付分是否能切入租赁市场还需要其自身价值、时间考验。

除享受免押类服务，先享后付也是微信支付分亮点应用方向。但WEMONEY研究室发现这个服务下，无论是无人货柜、无人便利店、运动健身等应用的合作商户并不多，而且大部分是在等级支付分上才有机会使用，这就意味着这些服务使用频次不会太多、体验服务也不会太好。

只有在城市服务方面，微信和支付宝的体系是不相上下。

可以看出目前支付分的个人服务场景不够丰富，真正能用的少之又少。支付分以此“面世”虽像极了支付宝，但随着时间推移，又背靠11亿用户，是否能和芝麻分的广泛应用较量，倒是值得期待。

“分付”没全面上线，支付分还不能借钱

开通支付分后，WEMONEY研究室发现分付和微粒贷并没有随之开通，这意味着分付和微粒贷依然没有全面上线，有支付分的用户还不能借钱。分付和微粒贷仍处于邀请制，只有被邀请的用户才能使用。

据了解，3月26日，腾讯微信“分付”产品开始了灰度测试，部分微信用户已经上线了该功能。分付和微信支付分挂钩，逾期会影响支付分，逾期超30天，将被停用微信支付分。

微粒贷采用的是白名单邀请制开通，开通时会参考个人征信，和微信支付分的关系并不大，不支持主动开通。

“分付”被认为是腾讯布局消费金融业务的重要一步。有业内人士猜测，微信支付分作为微信信用保障体系中的一项重要产品，很可能成为分付授信风控环节的重要组成部分。分析人士认为，这可能是微信支付分全面开放的原因之一。

微信支付分的全面开放，可以与分付互为补充，补齐其消费金融版图。

但分付可能会存在的挑战是对于个人用户的风控，分付这款产品对标的是支付宝的花呗，需要大量的商业数据，而微信用户的数据主要以日常活动为主，在风控上属于弱相关数据。支付分也主要涵盖身份特质、支付行为、信用历史三个维度。其中重要的支付行为是微信用户使用微信支付相关的消费行为，而信用历史是与微信支付分相关的守约、负面情况。

具体来看，微信支付分主要优势在于微信转账和红包交易，芝麻分则是支付宝交易和信用卡还款历史，相比之下，微信支付分更多基于个人信息数据，而芝麻信用分更多关联商业数据。

因此，缺失了金融属性的支付分，信用分值上势必没有芝麻分有优势。华中科技大学兼职教授，经济学家，著名财经金融评论家余丰慧认为，或正因此，分付才没有完全开放，分付产品想要后来居上，就必须与京东等电商平台深度绑定，这样沉淀的商业数据才能使支付分更具竞争力。

个人信息数据，信用支付的兵家必争之地

近期，不少用户发现自己的芝麻分上涨，小部分用户分数微跌。

随着微信支付分的全面开放以及芝麻信用分的升级，两大互联网巨头“分”争已经进入了新领地。

支付宝在2015年1月推出芝麻信用分，五年后支付分才上线。由此可见，支付分在场景应用和商业价值上并不占优势，而且对手是芝麻分，腾讯金融在打什么样的战争？

微信官方对微信支付分的定位是，“微信支付分正在创造一种信任生活方式。”

从其官方定位中可以看出，微信这次想争取的是信用，而不是支付。

微信支付分这款产品前身为腾讯征信旗下的腾讯信用分，由于未获得个人征信牌照，腾讯基本停止了腾讯信用分的对外服务，芝麻信用也宣布逐步退出“个人征信”业务。

微信支付分上线之初，腾讯相关人士就曾强调，目前上线的微信支付分是对个人的身份特质、支付行为等情况的综合计算分值，不属于个人征信业务，不具有征信的特征。

征信走了，来了信用，个人信用支付或许是“支付宝”和“微信支付”下一场争夺战。

支付宝的优势在于B端服务，芝麻分因商业数据带来的企业信任体系是微信目前缺失的。但微信最大的优势是其不可颠覆的社交属性，C端用户的日常活动信息则是微信支付分的核心数据。

个人信息数据是否会带来巨大的商业价值？

余丰慧认为，当下流量、数据、个人信用状况都比较贵。如果支付分能挖掘出来，依托个人信息数据建立起应用场景，那么对于商业银行来说，可以借助该体系更好的发展个贷业务。

其次，虽然支付分核心数据来源于个人活动支付，但是央行的征信体系实际上也不是商业数据。从这个角度出发，支付分实际上能够比原先央行的征信体系拥有更加精准的画像水平，这些资源是比较宝贵的。未来，微信可能通过个人信息资源沉淀信用数据，发力信用支付产品以及其他金融业务，带来商业价值。

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，支付分并不是征信产品，到底如何应用在金融产品上还需要进一步探讨。

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