地摊金融沦为噱头：贷款需要有房产，“被城管驱逐就赔款”

图片来源@视觉中国

文丨一本财经，作者丨米格

01、人间烟火

2020年的夏天，地摊经济火了。

在很多地方，小贩们不再被城管驱赶，地摊也不再是脏乱差的代名词，而是成为了激活经济与消费的小马达。

“人间的最美烟火气息，又回来了。”人们开始兴奋地迎接地摊经济的回归，并开始讨论地摊攻略：

“如何摆地摊？”“在哪摆地摊？”“卖什么东西？”

网上很快就开始出现各种地摊“武功秘籍”，比如《城市地摊财富秘籍》《地摊秘籍》等。

这些攻略十分详细地介绍了地摊的消费人群，摆地摊的叫卖方式、前期心理准备等。

甚至有人给北京画了一幅“地摊地图”，列出了109个北京市易摆摊的点位，涉及朝阳、东城、西城、海淀、通州等多个区域。

这一消息后来被辟谣。但截至6月10日，地摊经济相关微博话题的阅读量已达16.8亿次。

有些城市已明确鼓励地摊经济，比如济南、郑州、南京、成都、厦门等城市。

媒体报道称，截至5月21日，成都设置临时占道摊点、摊区2234个，允许流动商贩经营点17891个。

6月初，各路人马加入地摊经济，一些地区变得热闹非凡。

毛绒玩具、多肉植物、发卡头绳，成了地摊最火热的“三宝”。

除了这些小玩意，地摊玩家们还创意大开，“一切皆可卖”。

有人卖撸猫，“撸一次2元”；有人卖茅台，“都是自家存货”；甚至还有学习成绩好的学生，卖起了课题辅导，“回答一道题一元”。

有知乎网友称，6月4日，他在深圳某商务中心的门口支起了小摊，主要提供法律咨询、代写文书、离婚冷静期讲解等服务。

当天，他就成交了约60个客户，大部分是来做法律咨询，他总计赚了370多元。

当然，还有一些人专门摆地摊卖茅台。

他们打开豪车的后备箱，后面摆满了茅台，旁边放着“谁说地摊只卖低端产品”的标语，一瓶500ml的茅台卖2000元左右。

还有一些网店店主，在乘机钻空子。

他们摆了地摊，却让顾客在网上下单。

“我的多肉只卖1元，但用户要先在美团上下单，付18元，我再给他们退17元。”在北京摆摊的一位店主称，他正在通过这种方式给自己的网店刷单。

因为一个人只能刷一次，所以他都是换着地方摆摊。

目前，地摊经济已超过直播经济，成为了2020年最让人惊喜的拉动消费利器……

02、地摊金融

地摊经济火了，某种意义上，这也意味着线下流量的回流。

互联网平台的巨头们，多多少少都担心线下流量的崛起，会分流线上流量。

他们开始用各种方式，加入线下流量的争抢中。

5月29日，阿里巴巴就表示，将在供货方面帮扶地摊经济：摊主可以在1688上直接批发货物，“没有中间商赚差价”。

而拼多多准备给摊主提供练摊利器——五菱荣光售货车。他们在6月3日上线了100台五菱荣光，还给每台车补贴3000元的油卡。

各路电商也生怕错过风口，宣布给摊主提供“无息赊购”。

譬如，京东称，已调配了500亿货源，提供最高10万元无息赊购；阿里巴巴也宣布提供700亿元的免息赊购。

崛起的风口之下，一定少不了金融的加持——各路的金融玩家都纷纷上场。

而最火、最受关注的，无疑就是“地摊贷”。

从地摊经济开始火起来之后，前后有12家中小银行宣布推出地摊贷。

比如，齐河农商行、山东临淄银行、长春经开融丰村镇银行等。

它们的宣传语都很热血。

比如，“摆摊吧！少年”“轻松‘贷’你摆地摊”“创业资金不用东借西凑，农商银行全部帮你搞定”。

除了贷款，一些银行还盯上了支付。

银行从业者高南鹤表示，最近，行里已组织他们发了好几波地摊收款码的广告。

“它是一款聚合类的收款码，支持微信、支付宝、云闪付、工行APP等软件扫码。”高南鹤介绍，

目前，他们还不收佣金。

在小摊主这里，支付宝和微信支付已非常好用，打印个人二维码一贴，就可以完成收款。

高南鹤自己都承认，与巨头们抢饭碗不太容易。

甚至保险也上场了 ，一些保险机构推出了“地摊保险”。

譬如，腾讯微保。

“保障期90天，停业即赔，最高赔300元。”知情人士称，目前这款产品不收费。

这些金融机构对地摊经济无比热忱，但同时，行业也开始出现这“只是噱头”的质疑……

03、短线市场？

地摊贷出来之后，一些摊主就开始闻风而动，去申请贷款。

结果他们发现，地摊贷并没有那么好申请。

现在对外宣传提供地摊贷的银行中，有30%的银行，要求申请人必须要有本地房产，且要有稳定收入。

譬如，长春经开融丰商业银行的宣传单就显示，申请人需在长春市有住房，全款、按揭均可。

“有房有工作，谁还去摆地摊？”一位摊主在微博上质疑。

此外，基本上所有的银行，都提出要看用户的“还款能力”。

“我们要看用户半年的银行流水，借10万元，流水至少要达到十几万元才会放款。”博兴农商行业务员表示。

但是，这样的贷款，和普通的信用贷几乎没有区别，并未体现地摊贷的特点。

因此，有网友和媒体指出，大部分的地摊贷都是为了“蹭热点”“造噱头”，实际上并无新意。

一些金融机构也不看好这片市场。

“不知道地摊经济能存在多久，是不是特殊时期的特殊产物，我们担心这是短线市场。”多位金融从业者称。

目前来说，地摊经济的未来发展方向并未清晰。

一些城市还未完全放开地摊经济，比如北京。

最近，有媒体报道称，地摊经济不适合北京，“不利于树立良好的首都形象和国家形象，不利于促进经济高质量发展”。

6月5日，一本财经走访了北京多个地摊市场，发现大部分地区的摆摊者都在被城管驱散。

“目前，北京并没有出明文规定说可以摆地摊，现在还不能摆。”一位城管表示。 

能干，还是不能干？这都是个问题。

多位金融机构的高管表示，他们还在观望，“还要看后期监管如何界定”。

同时，地摊贷的风险，极难控制。

在银行从业者看来，地摊金融的客群风险很高，“他们很可能今天出摊，明天人就消失了”。

高南鹤表示，很少有机构会愿意借一个煎饼果子摊20万元用于地摊经营。

生命周期短、业务不稳定，这是银行极为不喜欢的客群。

通常的小微企业贷中，最重要的一项风控措施，就是去经营场所核实经营状况。

比如，如果借款人开了一家灯具厂，金融机构就会去厂里核实生产、人工、财务、水电等多方面的情况。

而地摊就是一个流动摊点，怎么去核实经营状况呢？

在一本财经调查的12家银行中，有一半以上的银行表示，需要实地考察经营地点。

“我们是需要客户经理和摊位合照。”一家农商行的业务员介绍。

但这样的实地考察，意义有限。

于是，一些银行提出了新的风控策略——将地摊贷和支付码结合起来。

鄞州银行业务员表示，申请鄞州银行的“地摊贷”，必须使用鄞州银行的支付码。

这样可以监控流水，然后在流水的基础上，再提供授信额度。

地摊经济还是一个新鲜事物，地摊贷的风控尝试，也才刚刚开始。

注：文中受访者为化名。

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