逐鹿之战还是末日狂欢：互联网支付大战最终走向何方？

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文丨摩羯商业评论，作者丨小娇

一直苦于支付牌照“封箱”，而总是在支付环节被支付宝与微信宰一刀的小巨头们，终于在2020年迎来了曙光。疫情带来的政策利好，使得央行给闸门打开了一条缝隙，小巨头们纷纷得偿所愿。

在它们拿到支付牌照之后，不同于以往支付平台福利、手续费优惠等抢夺流量战术，或者各平台分分合合的相互试探，这次，小巨头们扯起大旗加入了支付赛道的逐鹿之战。

然而，真的有鹿可以“逐”吗？

01、混战前奏：2020年互联网巨头集中“拿牌”

2020年，互联网企业费尽周折，通过收购、合并等方式纷纷上阵，将支付牌照收入囊中。

1月，拼多多通过收购付费通，获得支付牌照；

9月，字节跳动通过收购合众支付，获得支付牌照；

9月，携程通过上海国企东方汇融，获得支付牌照；

11月，快手通过收购易联支付，获得支付牌照。

一张支付牌照，背后是数年曲折。以携程为例，早在2014年，携程便计划获取支付牌照。

2011年支付牌照开始发放，至2015年，央行基本停止了全国支付牌照的申请和发放。期间，携程尚未完成的支付牌照申请也就此搁浅，裹足不前。

携程曾多次受到“无牌经营”质疑，还被乌云漏洞平台监测到支付漏洞。2017年5月，携程被实名举报预付卡涉嫌违规，并被中国支付清算协会受理，一时间登上了风口浪尖，支付牌照成了燃眉之急。

近年来，监管部门加大了市场退出力度，注销了38张支付牌照，支付牌照剩余233张。“只出不进”的局面，让收购支付牌照成为携程唯一的选择。

是什么推动了2020年集中“拿牌”的局面？

因为互联网金融监管愈加严格。2019年底，随着一系列互联网金融监管政策的收紧，让“持牌”成为互联网金融的必要条件，巨头们再也难打“擦边球”。拼多多、字节跳动、携程、快手等与携程相类，支付牌照的隐患随时爆发。

另一方面，疫情之下无接触式购物、直播带货等方式再次火爆，互联网企业化危为机，更呈现出互联网金融的巨大空间。

随着移动支付技术的成熟，柴米油盐一键支付，用户移动支付展现出巨大的前景。即将到来的5G时代也像一张大饼，吊足了巨头们的胃口。新时代，新机遇，必须持牌才能入内。

一推一拉之间，互联网大小巨头开足火力朝着支付领域发起猛攻，争先恐后抓住疫情之中开来的支付牌照“末班车”，终于在2020年纷纷“拿牌”。

巨头们满足了监管合规性要求，雄心勃勃地向互联网金融业务挺近。

02、不甘心与无奈何，这场仗再难也要打

历经二十年发展，中国互联网行业的流量变现模式，形成了广告、游戏、电商、金融四种模式。其中，金融利润空间远超其他业务。

蚂蚁招股书披露，微贷科技占总营收比例已接近40%，主要包括面向个人的花呗、借呗以及面向小微企业的网商贷。

金融是肥肉，被支付宝、微信几乎吞下大半；其他垂直电商平台的巨头们在广告、游戏和电商奋力厮杀，赚了钱却好要被前两者宰一刀，被揩走一大笔油水，谁不眼红？

对有些企业来说，这场仗却是“以攻为守”，不得不打的战争。

支付就是抵达肥肉的直通车，既是吸金“钱包”又是互联网金融业务的入口。消费者支付的钱在支付平台上停留，产生了无限商机和流量红利，吸引小巨头们跃跃欲试。

以2019年为例，快手全年营收超500亿元；字节跳动全年营收超过1400亿元，较上年增长近280%；美团全年实现营收975.29亿元，同比增长49.5%。看着付出去的通道费每年攀升，谁能甘心让支付平台在自家流量上“薅羊毛”？

不主动迎战，就要被动挨打。没有直接的支付通道，就意味着真金白银的损失——支付“钱包”必须是自己的。

2020年，美团抢先一步出手，取消了支付宝支付，结果，饿了么APP下载量攀升，阿里坐收渔利。令人猝不及防的是，两个月后，因在美团APP、美团点评APP等在支付环节取消支付宝渠道，美团还遭遇反垄断诉讼。无奈之下，美团又不得不通过用户在在线客服中输入支付宝选项的方式，恢复支付宝支付通道。虽然折叠了支付宝选项，王兴本次硬扛支付宝铩羽而归。

美团这样的巨头，作为先行者未必获得先机，说明支付格局一时半会还动不了，但在2021年，小巨头们一共而上，支付宝和微信支付还能扛得住吗？

山雨欲来，前途未卜。无论是主动出击还是被动卷入，巨头们都各显神通，势必要在支付领域分一杯羹。

03、数字货币“穿墙而过”，是否黄雀在后

就算拼得你死我活，支付大战能够“剩”者为王吗？

恐怕很难。支付大战归根结底是由于支付壁垒的存在。国内各第三方支付平台及各商业银行App端的服务不互通，比如淘宝平台不会支持微信支付，给用户带来诸多不便；与之相伴的是第三方支付高昂的通道费，导致各电商平台支付成本非常之高，不得不开辟自己的通道。

可以说，在2021年，任何第三方平台都没有压倒性优势。

但央行推出的数字货币，却可以在重重壁垒之间“穿墙而过”，这让巨头们望尘莫及。

不同于第三方支付，央行数字货币具有“法偿性”，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，可以通过银行柜面、手机客户端或者其他渠道，在不同商业银行兑换、转账。在线上交易中，使用数字货币就是用人民币本身，任何电商平台不得拒收，在国内畅通无阻。

目前，数字货币正逐步在深圳、成都、苏州、北京等地的试点落地。使用数字货币只需要下载并开通数字货币钱包应用软件，并绑定银行卡即可。未来商家将提供数字货币支付专用的二维码标识板。标识板被置入了芯片，消费者可以扫码支付，还可以在离线状态下“碰一碰”支付，方便安全。选支付宝还是微信？再也不用做选择题了。

不仅如此，使用数字货币交易是零成本，就像用现金交易一样。不同于第三方平台支付要先到平台“钱包”，需要商家体现并支付手续费，数字货币直接支付到了商家的银行账户。使用数字货币，各平台怨声载道的通道费将不复存在，支付宝和微信凛冬将至。

数字货币尽力让钱依旧留在银行，大大减少钱在第三方支付平台上的停留，占领支付“钱包”就可以“躺赢”的时代正在过去。

壁垒没有了，通道费没有了，连揩到的现金流的“油水”都不再丰厚，各巨头混战又是为谁辛苦为谁忙？

目前，中国移动支付普及程度世界第一，支付宝和微信已经为电子化支付铺平了道路。数字货币会直接“接管”移动支付巨大的市场吗？

支付领域的“螳螂捕蝉，黄雀在后”正在上演，数字货币悄然重塑支付行业的竞争格局，乃至于整个互联网金融的模式。

面对数字货币这个超级对手，巨头支付领域的酣战最终可能只是一场末日狂欢。

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