包银消金更名蒙商消金 贷款利率超35% 业务发展缓慢

2021年3月，包银消费金融宣布完成品牌升级，更名为内蒙古蒙商消费金融股份有限公司（下称“蒙商消金”）。原包银消费金融APP更新为蒙商消费金融APP，自营产品“包你贷”升级为“蒙享金”。

此外，原包商银行纪委书记尹志成担任公司法人，并兼任蒙商消费金融公司董事长和总经理。

只是，更名之后的蒙商消费“换汤不换药”，与包银消费金融并没有任何区别。

贷款利率高企 逼近36%

更名后，蒙商消金和蒙享金产品有什么变化呢？

资料显示，2016年12月，蒙商消金的前身，包银消费金融正式成立，注册资本为3亿元，它是全国第17家获批开业的持牌消费金融公司。2019年6月，包银消费金融注册资本由3亿元增加至5亿元，引入的新股东微梦创科网络科技（中国）有限公司为微博全资子公司。增资之后，包商银行持股比例由73.6%降至44.16%，微梦创科网络科技成为包银消费金融第二大股东。

2020年4月，蒙商消金的第一大股东，包商银行重组事宜尘埃落定。中国银保监会同意在内蒙古自治区包头市筹建蒙商银行，类别为城市商业银行。而包商银行重组后，其股权投资由蒙商银行承接，蒙商银行成为包银消费金融公司的第一大股东，持股比例为44.16%。

因此，如果说什么变化的话，那么只有名字发生了变化。

而从产品角度来说，蒙享金这款产品也几乎没有任何变化。

资料显示，“蒙享金”是一款纯线上产品，也是蒙商消金仅有的一款自营产品。

据蒙商消金公告，“蒙享金”主要面向高成长性的年轻客群，采取差异化定价策略和额度策略，线上智能化运营，业务覆盖购物、旅游、出行等多种消费场景。

蒙享金大概额度在1000-50000元之间，年利率为10.8%起，特邀用户最高额度达20万元。

更名之后，蒙享金针对部分用户的日利率为0.099%，年化利率接近36%，远高于10.8%，被客户多次投诉。对此，某用户表示，其2020年9月份通过京东好借平台下载包你贷，放款时年化利率为35.64%。

由此可见，虽然完成了更名，但蒙享金年化利率和前身包你贷基本一致，都超过了35%。而针对客户关于综合年化利率过高的投诉，蒙商消金表示，借款年化利率未超过行业内规定年化利率36%（IRR计算），是符合相关规定的。

不过，值得一提的是，2020年8月20日，最高人民法院将民间借贷司法保护上限降至4倍一年期LPR利率（3.85%）。地方法院在审理借款合同纠纷中，以15.4%或25%作为司法保护上限。也就是说，年利率超过24%部分不受法律保护。法院认为，由于合同约定的利息和罚息合计以及罚息本身超过了《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中关于年利率24%的规定，故法院在计算利息、罚息时予以核减，按照年利率24%计算。

业内人士认为，最高人民法院将民间借贷利率红线下调至一年期LPR的4倍可能引发消费金融利率调整。

在消金行业利率下行的趋势和同业竞争激烈的情况下，蒙商消金的高利率并不利于其未来业务发展。

蒙商消金业务发展滞后

除了利率高企，相关资料显示，蒙商消金的业务发展也颇为缓慢，远远落后于其他头部消费金融公司。

据蒙商消金数据，截至2021年2月末，蒙商消金累计注册用户数1741.77万人，累计发放贷款金额356.16亿元。

此时，招联消金注册用户早已超1亿，截至2019年6月末累计放贷逾6032亿元。

另外，从审核方面来看的话，蒙商消金在贷款审核方面需要1天时间，但招联消金支持7×24小时随时借款，最快1分钟到账；

从利率角度来说，招联金融“好期贷”日利率0.04%，年利率14.6%，而蒙商消金“蒙享金”日利率0.099%，年利率35.64%。

因此，和招联金融相比，蒙商消金在审批效率和贷款利率上都处于劣势，导致获客难度增大。

在线上业务拓展方面，蒙商消金也明显落后。目前，蒙商消金App及微信平台仅有线上借还款服务，商城场景还未上线。而头部消费金融公司不仅可以线上借还款，还建立了线上分期商城，不仅方便了客户，还为线上业务进一步发展创造了有利条件。

在融资渠道方面，蒙商消费金融暂不具备发行ABS、金融债资格，而目前持牌消费金融公司中已有14家消费金融获批发行ABS资格。

正常来说，蒙商消金背靠资金实力较强的蒙商银行，在资金上占有优势。而且，持股40%的第二大股东新浪微博拥有大量用户及流量优势，这些都给蒙商消金拓展业务带来了很多便利。

但是，事实上，蒙商消金并没有充分利用好这些便利条件，导致业务产品创新升级缓慢，贷款利率过高，这也是蒙商消金目前存在的严重问题。

若不能从根本上解决这些问题，蒙商消金将远远落后于其他平台，未来发展前景亦不乐观。

未来蒙商消金将何去何从呢？