技术牵引场景下沉 数字金融扩展小微服务边界

作者：夏天

来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn） 

在市场空间与政策的驱动下，扶持小微正在成为金融科技公司的主战场。数据显示，2020年，金融业支持小微经营主体3228万户，比上年增加524万户。而天眼查数据显示，全国小微企业数量达到8000多万。

普惠服务的下沉让小微企业贷款难题有所缓解，但对8000余万户的总数来看，仍有差距。这也意味着，银行普惠金融业务的空间仍很大。在推动金融服务下沉的过程中，以360数科为代表的金融科技公司，正在充分发挥数字优势，成为普惠金融不可或缺的一份子。

以多场景覆盖小微信贷“空白地带”

“受限于传统金融模式对下沉小微的风险识别障碍，90万亿的小微市场目前仅有17万亿需求得到了满足，仍有80%的巨大缺口。”360数科CRO郑彦称。

如何让更多的小微用户享受普惠金融带来的便捷服务？在360数科看来，只有不断开拓空白市场，以科技力量推动信贷服务下沉是解决小微贷款难题的可行之道。

事实上，在疫情冲击之下，企业生产与销售活动更多转到线上业务。这要求银行等金融机构加大科技手段运用，通过联通多元化的线上场景实现普惠金融下沉的目标。因此在实践中，360数科创新利用嵌入式金融，将关键交易拆分成原子微服务，通过开放API的方式赋能给合作方，使其能够直接调用并自由地对交易进行弹性组装。一方面降低了场景方提供金融服务的门槛，另一方面也满足用户对于金融服务的多元化需求，体现了其在推动普惠金融服务下沉方面的真正价值。

目前，360数科已与一线场景平台建立合作关系，涵盖了电商、社交、生活服务、视频娱乐、交通出行等18个生态圈，覆盖用户在“吃喝住行”方方面面的消费金融需求。

智能营销普惠更广泛人群

在以科技联通生态场景之外，针对获客问题，360数科也通过代理渠道、线下推广、线上投放等助力金融机构实现多元化覆盖。如在SaaS渠道合作方面，360数科已与二十多家SaaS软件渠道达成合作。

可以说，360数科打造的智能营销方案，在推动普惠金融服务深度覆盖小微企业方面发挥了重要作用，展现了金融科技创新支持经济社会可持续发展的功能。“从360数科的客群画像来看，高中及以下学历占比超过80%，无信用卡客户占比超过40%，三线及以下城市超过75%。作为传统金融模式的有效补充，360数科正以科技为依托，不断下沉服务，普惠更广泛人群。”郑彦说道。

从“双创”发展至今，小微企业已是国民经济发展的生力军，在扩大就业、增加税收等方面具有举足轻重的作用。随着四月末银保监会提出“首贷户”考核要求，大型银行、股份制银行要主动“啃硬骨头”，覆盖小微企业融资供给“空白地带”，推动普惠金融服务下沉成为了2021年360数科等金融科技企业的主要任务。未来，360数科还将不断创新技术，改进服务模式，助力金融机构扩大小微企业服务覆盖面，实现小微服务从量到质的突破。