网商银行反思：农村金融业务到底走过多少弯路？

图片来源@视觉中国

钛媒体APP注：超2000万用户、平均贷款金额3-4万元、不良率约1.5%。这是网商银行首次披露的农村金融的简要成绩单。

与此同时，网商银行还一并公布了其“乡村振兴”助农计划——自6月起，网商将与多地政府合作，为全国100个县域的特色产业提供免息贷款：从事该产业的农户、电商卖家等，可以在网商银行申请2个月免息贷款；由当地政府等选拔的1000位产业带头人，可以获得全年免息贷款；所有免息贷款均可通过手机，3分钟内完成申请和领取。

在此背景下，网商银行行长金晓龙、农村金融部总经理彭博与钛媒体APP展开了深入沟通，详细阐述了其农村金融实践过程中的经验与教训。

在农村金融实践上，网商银行曾走过一段曲折道路。

2017年，当时成立仅一年的农村金融部就遇到了大难题。彼时，网商银行的农村金融只有一款产品“旺农贷”。该产品面向农户和村淘小二（淘宝农村电商体系内的服务人员），主要通过村淘小二推荐，通过人工审核等方式服务农户。最多时余额30多亿，但平均坏账率达到6%，个别地区坏账率高达10%，亏损6000多万元。

网商银行农村金融部当时遇到的问题，正与其他农村金融的参与机构面对的问题类似。

由于农业、农村、农名普遍的数字化程度低，在城市里发展的如火如荼的纯线上信用贷款，难以在农村复制。为了降低风险，维持不良率，当时的农村金融入局者普遍“越做越重”，投入大规模人力收集数据。

不仅是纯线上信用贷款难以落地农村，传统的放贷模式在农村也行不通，农民和农户缺少可做抵押的实物，农户普遍分散经营，在贷款需求上比较小额，传统金融机构并无技术能力去覆盖贷款成本。

这带来的后果，正如周其仁教授在《反思农村金融》一文中提到的“银行从农村吸储，却只向城市放贷”。

2017年初，当“旺农贷”折戟之后，网商银行开始痛定思动。“网商的优势是线上化、数字化和智能化，网商做农村金融也只能充分利用这一优势，走技术路径。”金晓龙向钛媒体表示。

数字化的第一步是拓展第三方数据源——毕竟农民的淘宝、支付宝交易数据普遍不足，网商找到的合作伙伴是县域政府，通过政府可公开的信息，获得数据维度的补充。当年末，内乡县政府与网商银行正式签约，成为网商银行第一个数字化普惠金融的试点县，政府将农村土地确权、种植情况、当年领取的农业补贴等数据与网商银行共享。

拓展数据的下一个方向来自于技术端的进展。

2020年9月，网商银行“放了一颗卫星”。具体而言，网商银行运用卫星遥感技术，以五天为周期，实时更新卫星影像和识别结果，监测农作物的长势，判断作物所处的育苗期、拔节期或收割期等阶段，进而分析农户插秧、打药、追肥以及收割时期的不同资金需求。

需要注意的是。网商银行自己并不发射卫星，主要是靠从卫星公司处采购遥感史料图，而图像处理、加工、算法工作均由网商银行自己的人工智能团队负责。

网商银行方面表示，截止目前，全国已经160万种粮大户，通过网商银行应用的卫星遥感技术，获得无接触贷款的额度。预计今年，全国将有超过100万种粮大户，通过网商银行应用的卫星遥感技术，获得信贷额度。

金晓龙说到，“目前网商银行通过科技输出技术合作，找到了一条做农村金融的路径。”

从不良率来看，网商银行也已经稳定在1.5%左右，初步证明了农村金融技术路径的可行性。不过需要注意的是，为了控制不良，其平均贷款金额较低，仅3-4万元。

拍摄：钛媒体

以下为钛媒体与网商银行行长金晓龙、农村金融部总经理彭博的采访速记，经钛媒体APP编辑：

“大部分人一次贷款的利息成本低于100元”

网商银行农村金融典型的客户画像是怎么样？

彭博：今天我们服务整个农村地区的客户，包括农业生产的客户和以及非农业生产的客户，同时也包括在农村或者是涉农的小微企业。在国家政策的指导下，我们也会看到客户的用款的一个特点——用款的周期相对较短，一般是在三个月之内，大部分人一次贷款的利息成本低于100元。

坏账率大概是多少？

金晓龙：首先我们目前农村贷款的不良率在1.5%左右，和其他的金融机构比差不多，但是区别在于许多金融机构是需要抵押担保的。

比如去宁夏，我和当地人交流时发现，大家还是会问农民有没有孩子在县城当老师，当公务员，还是希望担保抵押。我们是100%的信用贷款。在无抵押无担保情况下，这个不良率水平是比较低的。

第二，我们的覆盖率对农民授信的覆盖率要好很多，因为一旦抵押担保，很多人就被拒之门外了。如果不良低，但覆盖不足，其实并没有解决许多农户的问题。

我们今年乡村振兴的元年，我们会在三农地区投入比较大的资金，我们的贴息、免息，储备了10亿左右的资金。也可能会超预期。

户均贷款规模数量是偏低的，后续能否有能力提高？

彭博：3-5万是平均值，当农民用不到这么钱的时候，我们给了很高的额度，反而会出现风险。在整个农村的数字化的管理的方面，我们可以看到很多治理的数字化在加强，我们关注的村集体经济组织这样子的一些新的经济模式的出现，在这些基础上，未来一定会对整体的农村生产经营的信贷的额度会有提升的作用。

“穷人银行”模式在中国行不通

农村信贷近些年来的尝试非常的多，比如尤努斯教授的“穷人银行”，该模式在中国的实践并不顺利，网商银行的反思是什么？

金晓龙：孟加拉那里的经济是非常分散的，但是我们中国的情况很不一样，所以直接借鉴这个方式并不合适。网商银行背后的蚂蚁集团，也在尝试在孟加拉进行技术输出，孟加拉也具备了一定的互联网金融基础了，蚂蚁集团也准备去帮助孟加拉。

目前农村金融发展中遇到的最新痛点是什么？

金晓龙：互联网金融最根本的是效率的问题，和用户的交互包括金融的识别，还是需要不断的有深化的一个过程，这一方面我们过去和客户交互也好，都是在不断深化的过程中。

第二，农村经济不断的在转型，特别是像这种平原的地方，在这个过程中，所有的播种，包括中间的过程管理到收获，整个的生产经营形式和组织形式，包括利益分配形式，都会发生着重大的变化，在变化的过程中，我们怎么样去机会识别，识别风险，和不同的人进行识配，这是一个比较大的问题。

我们要不断的根据变化去调整，比如说直播是一个专门的职业，比如说无人机的飞播，我们也可以找到这样子的群体，分析判断他们的群体特征，职业特征，给他们相匹配的金融方式，看他的回款的来源，要做更细致的规划。

对于信贷资金的管控，有没有一些好的经验和举措？

金晓龙：我们的贷款有很多的方式，我们确实非常希望了解追踪贷款的用途，也在引导资金进入合理的使用路径中，进入实体经济。

比如，如果是把资金用在特定的生产交易管理的过程中，定向支付、风险很低的话，我们会支持这种行为，通过利息降价，比如九折、八折等等，鼓励用户定向支付，用于采购、进货、支付加盟费等等。当然，并不是所有贷款，都用于定向支付，也会支持现金贷，用于多样化需求。从趋势上说，能够定向支付的会越来越多。    

将推出“心愿额度”：客户提额度，客户自证

技术投入方面，有没有进一步的计划？

彭博：我们去年在粮作物通过技术手段做了精准识别，今年我们会向更多的品类去扩展，背后是我们对这些作物的光谱识别的精准度，并且同一作物不同的生长时期和状态，其光谱的反射也会不同。在这么一个业务思考的框架下，我们未来可能会采用IOT的方式，更多的和农业生产经营结合。

目前农村金融还缺哪些数据？

金晓龙：客户了解应该是越清楚越好，今年我们有一个新项目——过去都是我们来判断你，通过你的授权，获取你的信息来判断多少的额度，对客户需要多少额度还是判断不准，今年提的新项目是“心愿额度”，你要多少的额度和我说。这个难度是很大的，第一，客户要愿意和你说，第二，我要采信他，怎么相信他说的是对的，并且给他一个满意的额度。

所以我们今年采用心愿贷款的额度，从100万用户开始，基本上可以把这个商业模式定型下来，采用客户自证的方式——你为什么需要这么多的额度，你需要这么多的额度的依据是什么？比如有的客户是在微信上做生意，年销售并不是数据表上所体现的，那就让让客户自己去提证据，搜集他的需求。

（本文首发钛媒体APP，作者｜蔡鹏程）

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