得助智能：年轻人成为负债主力军？催收如何通过智能服务实现精准化、一体化、合规化？

“90后人均负债13万，86.6%深陷债务泥潭” ，不知道从何开始，“负债青年”、“21世纪新民工”、“隐形贫困人口”已经成为当代年轻人的“代名词”。各大社交媒体的“负债者联盟”讨论区可见一斑，越来越多的90甚至00后渐渐开始走向负债道路。

当代年轻人的消费观念已由“开源节流”转变为“及时行乐”，透支消费、超前享受是造成年轻人负债累累的元凶。一旦身负巨债，“不敢告诉家人父母，怕父母承受不起”，“不敢谈恋爱，没有资格买房，征信糟糕得一塌糊涂”，“害怕接电话，铃声一响就以为是催款的”。

他们抱着“拆东墙补西墙”的心态，最后窟窿越来越大，债务越来越多，陷入恶性循环，对个人信用造成严重影响，上岸之路难上加难。

而催收，作为银行金融机构追讨债务的常见手段，看似站在借款人的对立面，实则是在帮助借款人维护个人信用，避免走上司法诉讼的地步，造成不可挽回的后果。

但现实中，由于违规催收、暴力催收等乱象，导致催收屡被诟病，借款人与银行金融机构之间的矛盾也越来越深。

如何合理催收，避免借款人与银行之间的冲突是当前金融行业亟待解决的重要难题。

一、规范催收流程及话术

设置合法合规的催收流程及标准，规范催收话术，杜绝骚扰、恐吓等手段。通过绿色正规的途径及方式合理催收，与借款人协商一致达成还款意向。

二、通过智能催收服务实现催收精准化、一体化、合规化

以人工智能、信息技术为基础，打造集智能呼叫平台、云催收系统、业务监控平台等为一体的贷后资产处置全流程管理系统，包含智能分案、决策引擎、精准策略、智能催收、智能质检、实时管控、数据安全隔离等多种智能服务。秉持绿色催收、合规操作的原则，用金融科技助力贷后资产管理，优化业务流程，有效提升催收的合规性及效率。

1、建立全流程催收管控体系

基于海量数据分析建立“智能决策引擎”，通过分案模型，针对不同账龄制定高效灵活的催收策略，针对不同用户群采取不同的催收手段；针对逾期资产的不同阶段，提供多方式组合配置，支持多层级催收需求；同时，根据工单系统及CRM管理系统进行智能分析，实时调整案件处置方式，全面提升催收效率。通过对催收过程的全流程掌控，充分提升催收工作效率，轻松高效地开展催收业务。并定期生成案件报告，所有操作有迹可循，有效保障金融机构的利益。

2、外呼催收机器人提升催收效率

在预催收及早期催收环节，可采用催收机器人进行外呼催收。基于语音合成、语义识别、人机对话等人工智能技术，催收机器人能自动创建催收任务，向用户传达催收目的及还款要求，全程无需人工介入，有效节省人工坐席的外呼成本，使催收效率最大化。相较于人工催收，催收机器人的话术经过上亿次试炼调整，确保全程合规催收，杜绝违规操作，避免被投诉。通过长期打磨沉淀，催收机器人已全面覆盖逾期等级为M0、M1的低账龄用户，在实际电催应用中，M0阶段接通率80%以上，M1阶段超55%，低账龄平均催回率达81%，与人工催收效果无异。

3、智能质检提升催收合规性

采用ASR、文本挖掘、语音分析等技术，针对催收数据、催收效果等各项数据，实现实时/录音/全量/抽样的自动智能质检，做到对催收全过程的实时监控和记录，快速高效地找出显性、潜在的服务质量问题和合规性风险。提供规则配置、智能质检、人工抽检、违规处理、数据分析等多种功能，分析筛选业务场景，识别对话数据、规范服务标准、提升质检质量，强化催收合规性。动态捕捉催员的情感、态度、不合规话术、敏感词等，实时进行监控评价，发现违规现象立即阻断预警，避免滞后性。

4、多维数据支撑优化催收流程

所有通话记录、用户信息、用户反馈情况等数据通过内部系统实时展示，确保各环节及时掌握催收进度及情况。配套提供全面、丰富、灵活的数据分析维度，为催收团队分析催收效果、调整催收决策提供数据支撑。同时，接入多个大数据分析模型，为大数据分析提供优质数据基础。及时更新客户信息，完成客户精准画像，为唤醒沉睡客户、解决催收难点、提高催回率，创造有利条件。

随着超前消费的盛行，欠款逾期比例持续上涨，催收难度及压力也随着上升。对欠款人而言，举债要有度，超前消费要量力而为，关注个人信用，积极协商积极还款，才是正确做法。对金融行业而言，建立合规完善的催收服务标准，以科技力量赋能金融服务，才能为整个行业的持续良性发展带来新能量。