第三届中国零售金融发展峰会在成都召开 多方探索零售金融全新增长曲线

7月22日，“2021第三届中国零售金融发展峰会暨零壹财经·零壹智库夏季峰会”在成都隆重举行。

峰会聚焦“创新与监管、银行数字化转型、科技赋能、贷后管理”等热点领域，重点探讨新市场环境下的零售银行转型，零售银行数字化转型的路径，传统银行网点的数字化转型以及汽车金融的新机遇等话题。

本届峰会由成都市地方金融监督管理局指导，中国零售金融智库主办，成都市青羊区金融工作局携手零壹财经·零壹智库联合主办，西部金融研究院战略合作，银智联、个人信贷逾期管理发展论坛协办。深圳市康风环境科技发展有限公司，作为零壹财经独家防疫合作伙伴，为本次峰会提供防疫服务，全方位提升会议安全。

金融监管部门、银行业协会、权威研究组织、知名金融机构、头部金融科技企业的领导、专家及高管汇聚一堂，共同带来精彩、前沿、专业的解读与分享。来自金融、科技、媒体等约300名行业人士一同到场参会互动交流，线上会议直播累计观看人数超过30万。

零售金融发展的新土壤与新机遇

成都市地方金融监督管理局副局长程桦在致辞中说，目前成都已成为最受年轻人喜欢和中高端人才净流入率最高的新一线城市，为零售金融发展提供了广阔的发展市场。在未来成都将进一步巩固西南生活中心和西部消费中心地位，推动形成万亿级消费市场。

程桦表示，成都始终坚持在传统金融提质增效的基础上，推动西部金融中心建设，向以金融科技为先导的现代金融转变。在未来成都将加快推动金融机构数字化转型，大力规范发展金融科技，通过更多的包括零售金融在内的金融创新，在成都这片沃土上生根发芽。

成都市青羊区金融工作局相关工作人员介绍了成都市青羊区金融业发展情况。近年来，青羊区紧抓成渝地区双城经济圈建设和西部金融中心建设机遇，推动金融业高质量发展。当前，青羊区着力推动营商环境不断优化，具体表现为“三集两优”—— “三集”为产业集聚、人才集汇、政策集合，“两优”为服务优效、载体优质。

零壹财经•零壹智库创始人柏亮在致辞中表示，在政策鼓励、技术推动、模式创新等多方面作用下，零售金融高速发展，为小微企业和居民抗击疫情、恢复生产生活提供了大力支持，但也出现了一些发展中的问题，比如居民负债率逐步提高，互联网平台与金融机构合作中出现一些不合理现象，数据安全和隐私保护的技术能力还需要提升等。

这一系列问题引起了监管部门和社会各界的高度关注，出台了一系列政策并开展治理行动，同时也促进了零售金融进入新的阶段——在新形势、新生态下建立新规则、新规范。一方面是新的政策和监管要求，一方面是永不磨灭的发展和创新追求，零售金融的发展正在寻找新范式，探索全新的增长曲线。

规范压力下有发展机遇，发展机遇下有发展土壤。

站在新转折点上的零售金融

中国银行业协会首席信息官、国家金融与发展实验室特聘高级研究员、CFT50学术成员高峰提出三个重要观点：1、数字技术重塑零售银行发展逻辑；2、科技赋能创新零售银行经营模式；3、数字化转型成就零售银行新未来。

高峰强调，零售银行转型需要差异化、数据化转型，没有放之四海而皆准的标准。数字化转型是一个系统工程，而零售银行恰恰是数字化转型最好的突破口之一。他认为，零售银行数字化转型过程中有三点比较重要：敏捷文化组织、数据治理和应用能力、特色化转型重点。

中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任、中国零售金融智库学术委员会联席主席郭田勇从宏观杠杆率、数据安全的角度剖析了零售金融的风险，此外，零售金融还面临着信用风险、市场风险、监管风险与政策风险。

郭田勇说，未来零售金融的发展，一定要线上线下相结合。一方面是因为，通过线上流程，规避掉各种风险后，仅能获得贷款的最低值。未来线上业务还需要进一步的科技化，提升个性化服务水平，精准用户画像。另一方面，线下业务仍有发展空间，银行服务的各个窗口仍是触达客户的重要通道。只有线上线下相结合，才能真正给客户提供优质的金融服务。

国家金融与发展实验室副主任、中国零售金融智库学术委员会联席主席曾刚表示，经济结构的调整、居民收入的提升、金融科技实现长尾客户覆盖等前置条件下，银行将零售调整为业务重心，是必然趋势。

在银行面向零售化转型的过程中，曾刚提出战略先行、加大投入、产品体系、渠道服务、聚焦客户和强化管理六项重点。

西南财经大学金融学院教授、四川省金融科技学会创始会长兼首席经济学家张晓玫认为，针对中小企业的零售金融业务是银行未来非常重要的一个转型方向。而在这一转型过程中，存在包括风控在内的很多问题，一定要用互联网思维以及技术手段，来解决零售金融风控问题。

张晓玫介绍了大数据、人工智能、云计算、区块链以及物联网等金融科技的核心技术，指出这些技术的重要性在未来将不言而喻。比如，在使用金融科技解决数据安全等银行相关问题上，她指出目前银行大数据存在使用频率不足的问题，未来这些数据如何使用、更重要的是合规使用，将是银行业转型所面临的挑战。

零壹财经·零壹智库副总裁、零壹研究院院长于百程发布了《从生态平台到远程银行：零售金融发展报告2021》。于百程说，远程银行已成为当下阶段数字化银行发展的最新成果标志，作为智慧零售银行的典型代表，远程银行正在展现出客群定位、用户画像、隐私保护、运营管理、平台治理5项“数智化”能力。

于百程指出，零售金融转型已进入新纪元，其正从“外部依赖”走向“AI数字人与自建生态”。银行单纯依赖互联网巨头的导流模式难以为继，银行要从内部全面变革，构建远程银行体系。同时，远程银行也要注重合规底线、数据隐私安全保护，寻求消费者权益保护与数据挖掘的平衡点。

银行的零售与数字化转型探索

监管机构与研究机构外，银行从业机构在会上分享了从自身角度出发对零售转型与数字化转型的探索路径。

广发银行零售银行部副总经理杨正科说，在广发银行诞生之际，银行的网点数量决定着银行的综合实力。之后技术逐步迭代，支付领域的变革、互联网金融产品的火爆给银行的“网点旧世界”敲响警钟。

警钟之后，银行开始奔向新世界，许多行为开始发生变化：1、网点选址开始通过大数据判断客户的质与量，而非过去的单纯人流密集地；2、发挥网点优势，让客户充分感受线上与线下结合的良好体验；3、网点设计，根据客户需求与特质，改变网点风格。

新网银行在线安全部总经理贾坤从风控的角度阐述了金融环境的变迁。他提出了三个观点：1、传统的风控模式目前已经无法适应新的金融发展趋势；2、金融反诈需信息聚合，行业急需同盟形成合力；3、没有技术解决不了的问题，只有当前技术不能解决的难题。

数据安全方面，贾坤表示，当下大数据领域已经进化迭代到了数据安全3.0阶段，有更多的数据安全技术出现，比如区块链技术、联邦学习和多方安全计算。

招商银行成都分行零售银行部总经理许云龙说，经过调研，企业转型过程中主要存在三个顾虑：1.缺乏技术方法，转型能力不足；2.传统模式深化，转型阵痛期长；3.所需费用高昂，转型成本较大。

而当前市场上服务于企业转型的模式主要有C2C、C2B、B2B等，针对B2C的服务业态相对缺乏，银行业具备较完善的B2C服务场景，在金融服务的过程中能更好地衍生数字化产品服务。

亿联银行战略发展部兼小微金融部总经理王凯鸽表示，国内开展零售金融可以从国外金融机构的三个方面借鉴经验：1、产品包装的借鉴，从场景化、关注客户渠道，多产品同质化的竞争，都可以向国外借鉴。国外在这个方面的领域非常成熟，而国内机构产品同质化的竞争非常大；2、营销模式的借鉴。国外的数字银行大都提供财务管家的服务，帮助客户记账，提醒客户进行收支服务，为客户推荐匹配收支理财产品；3、客户体验的借鉴，化繁为简。

王凯鸽总结，对于民营银行来说，可以借鉴的地方主要分为两点：1、要更加精准的了解客户的需求；2、定位专而精。

科技公司的服务升级

赞同科技高级副总裁、星耀蓝图总经理林星认为远程银行是科技和人文相结合、线上和线下相结合的服务数字化手段，能带来网点劳动组合、服务设施、作业流程的有机变化。

林星表示，远程银行不仅仅是视频能力的体现，而是作为银行的“服务中枢”，通过建设远程银行中心，打造多种力量复合的“空中集团军”，增强网点的服务、营销和生态能力。从更深远的意义来看，远程银行能带动“一人一网点”等多形态微网点的“裂变”，让更多的营销人员带着远程银行的办理能力、咨询能力和营销能力走出网点，加强“单兵作战能力”，打造营销闭环。在未来进行网点布局时，可以利用现有资源，开出更多网点，让网点跟着人走。

玄武科技解决方案部总监廖碧钰用三个案例指出了当下银行社交化运营的痛点所在：1、银行在跟随5G这个新社交渠道商的时候出现进退两难的情况，难以快速覆盖新社交渠道实现业务创新；2、银行中小额动账出现的短信成本高问题；3、微信公众号的管理问题，不同部门会运营同一银行的多个公众号，统一管控和分权运营之间存在着矛盾。

廖碧钰认为，银行如何实现多渠道的统一管理和精细化的管理，以及快速覆盖新的社交渠道，并且做一些业务上的创新是目前银行所遇到的问题所在。

车多多联合创始人&COO蔡波分享了二手车市场与汽车金融的新机遇。他说，中国二手车消费金融有着非常巨大的增长空间。去年年底，我国汽车保有量接近3个亿，蔡波认为以今年汽车净增2000多万台来估算，到今年年底，中国汽车保有量将超过美国成为世界上汽车保有量最高的国家。当国内汽车保有量上升时，相信整个二手车的交易量也会以一个更快的速度增长。

蔡波强调，行业发展离不开政策支持。二手车虽然有很大的成长空间，但此前由于一些政策还未落地，所以这一市场发展的不够快。但是现在很明确，国家看到了二手车行业未来的机会和促进消费的作用，同时出台了非常关键的政策，相信不远的将来，二手车市场将会呈现快速、规模化发展的景象。

零售金融的第二增长曲线

会上举办了以《零售金融的第二增长曲线》为主题的圆桌论坛，论坛由零壹研究院执行院长陈小辉主持。

谈及当前零售金融是否已经从增量市场转向了存量市场，众安保险金融副总裁郁锋说，在当前经济环境下，各家机构应该更加谨慎地选择去发展增量，同时能够更加规范化的服务好存量。郁锋认为，要从存量用户里不断地挖掘用户的金融需求。

融360&简普科技联合创始人、董事长兼CEO叶大清认为，存量和增量就像两兄弟，相辅相成。如果没有昨天的增量也就没有今天的存量，同时，没有今天的存量客户去创造利润，就没有明天的增量。

浙江锐拓信息科技有限公司总经理傅莲江说，很希望零售金融能快速进入增量市场，有三个因素能够让银行快速进入增量市场：1、市场短暂出现真空，持牌金融机构迅速填上，抢占市场优势；2、国家政策正在不断给零售金融松绑，有更多轻装上阵和减负的空间。3、各大银行信用卡中心给银行贡献的利润在下滑，银行需要做出其它业务上的创新。

谈及消费金融的客户从C端用户拓展至小微企业后之后如何保持高质量发展问题，捷信消费金融贷后管理质量保证负责人胡志钊表示，这需要两个方面的支持。一是监管的指导与规范，二是风控环节做大量的背景调查，甚至去现场走访核查信息。

谈及零售金融未来布局，叶大清说，零售金融业在迅速发展的将来，永远要记得风险管理的重要性。对于更加专业化的零售金融，还是要打组合拳，将风险管理、数字营销、产品经营等各方面做好。

郁锋说，零售金融不能以单一的金融去考虑，要考虑多维度的金融服务。要从用户服务的能力和服务的本质层面看，以用户为中心做布局。

手机银行及银行科技服务商榜单颁布

会上，零壹财经·零壹智库与中国零售金融智库联合发布了“2021年手机银行最佳实践案例TOP 30”榜单和“2021年银行科技服务商TOP 30”榜单，并现场为上榜代表机构颁奖。

本次入选2021年手机银行最佳实践案例TOP 30榜单的30家银行，涵盖了工商银行、建设银行等4家国有银行，招商银行、平安银行、渤海银行等6家全国性股份制银行，网商银行、微众银行等2家民营银行，北京银行、宁波银行、江苏银行、中原银行等8家城商行，重庆农商行、江苏农商行、广东农信、陕西信合等10家农村金融机构。

零壹智库在已推出多期手机银行数字竞争力TOP100榜单的基础上，精选出30家更具代表性的手机银行最佳实践案例。本次评选历时2个多月，基于公开报名、零壹数据库、访谈调研等方式推出，评选不仅聚焦于“头部”国有大行、全国性股份制银行的科技实力，更将视野拓展至一些创新力强的“腰部”中小商业银行，提升广泛参考性。

本次入选2021年银行科技服务商TOP 30榜单的有360数科、度小满、京东数科、工银科技、兴业数金、金融壹账通、中电金信、东方微银、天阳科技、百融云创、科大讯飞、七牛云、商汤科技、宇信科技、赞同科技、维信金科、中瑞集团、微神马等30家银行科技服务商。

本次榜单评选历时2个多月，基于公开报名、零壹数据库、访谈调研等方式，覆盖了百余家银行科技服务商样本。在评鉴指标选择上，零壹智库围绕科技能力、应用能力、平台能力及经营能力四大维度进行评判，以全面综合地反映银行科技服务公司的整体实力和竞争力。这也是零壹财经·零壹智库推出的第二届银行科技服务商TOP 30榜单评选。

此外，零壹财经·零壹智库与中国零售金融智库在峰会上还联合发布了零售金融的专项奖，以表彰机构在细分领域的特色表现。此次获奖机构有5家，具体包括：厦门银行荣获“数字化转型创新奖”、东莞农商行荣获“云柜业务创新应用奖”、天府银行荣获“非零售内评体系建设标杆城商行奖”、融360荣获“金融数字化服务领军机构奖”、西部金融研究院荣获“金融综合服务贡献奖”。

至此，“2021第三届中国零售金融发展峰会暨零壹财经•零壹智库夏季峰会”圆满结束。

中国零售金融发展峰会是零壹财经•零壹智库推出的年度行业峰会，至今已经第三届。中国零售金融发展峰会”以零售金融研究为主，探索银行在发展零售金融业务中遇到的难题与需求，同时对接科技企业，以科技力量变问题为动力，助推零售金融发展”。