“毛孩子”看病动辄上万，宠物保险为何想爱不敢爱？

图片来源@视觉中国

文 | 凤凰网科技 

一个月前，一条叫siri的金毛犬牵动万千网友的心。因托运公司私自将协议约定的空运方式改为陆运，金毛siri途中中暑并导致心脏衰竭死亡。

金毛siri的遭遇揭开了宠物托运市场的乱象，也让宠物保险成为讨论的焦点。宠物托运的风险存在于多个方面，目前各大保险公司并没有出台相关的宠物托运险，很大一部分损失皆由宠物主承担。

不仅托运险，很多宠物保险，尤其是宠物疾病险并不能有效解决宠物主的痛点。“有的针可以报销，有的就不可以，但医院有的时候不会明说，等你去逐条核对医药费的时候，才会发现被坑了。”宠物主杨梦说，宠物保险‘埋雷’很多，稍有不慎就很容易中招。

国内养宠物的人越来越多，由此衍生的宠物市场和宠物诊疗市场均在千亿级，但与之相关的宠物保险却一直没能形成规模化发展，除了没能解决宠物主痛点，还有哪些原因？如何破解？

（一家动物医院的兽医使用针灸治疗法为给宠物狗看病。）

千亿宠物诊疗市场，宠物保险却不温不火

“一场猫瘟差点儿要了它的命，常规检查、输液、吃药以及拍片子，一个多月大概花了近2万元，幸运的是最后治好了。”对刚毕业的大学生而言，2万元并不是一个小数目，这几乎花光了杨梦小半年的积蓄。

正常来讲，宠物的主要开销集中在主粮、零食、玩具，以及一些宠物用品，每个月消费600～1500元左右即可，可“猫主子”们一旦生病，就远不止这个价钱。“杨梦们”只能寄托于宠物保险，尽量省下一笔“巨额”医疗费。

据极光大数据显示，2020年有55%的养宠人士的宠物有过就医情况，其中有2～3次的占25%，4～5次的占比10%。而根据《2020中国宠物医疗行业白皮书》显示，近三年来宠物医疗年复合增长率达到20%，宠物诊疗支出增长6.2%，成为宠物消费细分品类中增速最快的一环，预计2025年将超1300亿元。

宠物医疗消费行业的快速增长也使得多家保险企业开始深耕宠物保险领域，平安产险、中国人保等企业纷纷与宠物医院进行合作，构建“医疗+保险”等相关体系，但即便如此，中国的宠物保险覆盖率仍不足1%。

反观国外市场，宠物保险的运作早已初具规模，瑞典的宠物参保率接近40%，是宠物保险覆盖率最高的国家之一，英国则紧随其后宠物参保率接近25%。截至2019年，全球宠物保险市场市场规模约36.8亿美元。

“尽管宠物保险在国内的发展时间并不短，但由于宠物医疗收费、透明度并未建立统一标准，投保和理赔体验一直不佳。”蚂蚁金服相关负责人表示，再加上宠物身份识别困难，宠物保险一直不温不火，没能形成规模化发展。

随着越来越多的人养宠物，中国的宠物市场规模已经达到千亿，2020年全国城镇犬猫数量较2019年增长1.7%，消费市场规模也达到2065亿元，相较2019年增长2%，宠物保险行业又能否在快速的宠物消费市场中，迎来自己的“春天”？

宠物保险，想说爱你并不容易

在中国，现阶段宠物保险主要分为宠物医疗险及宠物责任险。宠物医疗险是指宠物主按照保险合约规定为被保宠物支付保费，被保宠物在遇到重大疾病后，由保险人进行保费的支付，以减轻宠物主的经济负担。而宠物责任险则是用于赔偿家养宠物造成第三方受伤的医疗费，如宠物意外咬伤他人，造成他人财产损失等。

（ 上海一位宠物主人带着家里的宠物猫坐车去检查身体。）

但无论哪种形式，宠物保险存在的普遍问题仍是性价比不高，能够保障的责任范围相对较窄、项目较少，再加上由于保险保障额度不同、赔付流程限制多、审核慢，宠物主很难第一时间获得相应理赔。

“之前看了几款宠物保险，不仅有各种限制条件，还有免赔额的设置，并没有想象中的那么划算。”家有一猫一狗的梁静表示，尽管各大保险企业都在推宠物险，但能符合自己需求的并不多。

在蚂蚁金服相关负责人看来，这是由于在没有数据支持的情况下，各个病种的发病率或者某个病种的平均花费金额都是未知数，而这些未知风险都会被涵盖到保费中，以至于市面上很多宠物险又贵又不划算。“更何况一些宠物险还会有区域限制，比如在杭州投保的宠物只能在杭州指定医院进行理赔，进一步限制了用户的使用门槛。”

更进一步则是宠物医疗市场的乱象频发。药品定价不透明、优质的医疗资源稀缺、宠物检查设备价格虚高，整个行业缺乏统一的监督及管理。“宠物医疗市场还未形成行业标准和市场规范，头部机构的医疗网点数量占比还少，还属于分散市场，且受专业人员限制和资质影响，商业化程度也不高。”上述负责人表示。

“而医疗数据的缺失、定价虚高，都让保险公司对于产品的定价以及理赔额度的界定难上加难。”宠物保险从业者李志认为，就医率不高，也使得宠物保险的价值难以体现。

话虽如此，还是有越来越多的企业入局宠物险领域。如平安保险、阳光保险、大地保险、众安保险等企业已经与多家宠物医院进行合作，合力推出宠物保险+医疗套餐；腾讯微保也推出“宠物大病医疗保险”，每月保费7.33元，全年合计88元，保额最高可达30万元。

而支付宝的宠物医疗险也推出三档价位保险，分别为199、399元和799元，对应的医疗报销额度为5000元、15000元和30000，单次赔付最多2500元，且保障范围覆盖除遗传病之外的全病种和意外医疗责任，全年享多次赔付。只是对用户来说，白纸黑字写的再好，没能落到实处的“理赔”，不足以让宠物保险行业走出囹圄。

宠物身份识别是一个关键环节

相比人来说，宠物险更难的一环是宠物识别。对宠物医院及保险公司来说，识别猫狗的品种、年龄以及花色，如何判断投保宠物和理赔宠物是同一只都并不是件容易的事。

而在国外市场，宠物的活体繁殖、售卖流程较为规范，宠物从出生起便被植入芯片，解决了保险公司的识别问题。中国在宠物识别方面则处于刚起步阶段，具体的投保门槛可以分为植入芯片投保、户口投保、拍照投保，国内多家保险企业也纷纷引入了AI鼻纹识别验证技术及宠物芯片，以准确识别宠物身份。

据了解，宠物鼻纹类似于人类指纹，具有唯一性与稳定不变性，不会随着宠物的成长发生变化。在投保时拍摄宠物的鼻纹信息，可为宠物建立一个专属电子档案；在理赔时，再刷一下鼻纹核实宠物身份，通过后就能申请理赔。

（宠物鼻纹识别技术，只需把宠物的鼻子部位对准手机屏幕中的对应位置，就可以自动识别宠物的名字等信息。）

宠物鼻纹识别技术已经有了落地应用的案例。2020年7月，旷世科技研发的“狗纹特征点的检测方法、装置、系统及储存介质”获得专利授权；同年8月，支付宝推出“鼻纹识别”技术，并首次应用于宠物保险，识别成功率超过99%。

有业内人士认为，随着宠物鼻纹技术解决了宠物识别的难题，保险公司能尽可能降低风险，并能优化投保和理赔体验，这些能都让宠物主有更好的体验，从而加速宠物险在国内的普及。

“对用户来说，这也是一个需要科普的过程。”李志认为，尤其是对z时代来说，宠物也是重要的家庭成员，为宠物购买保险的需求也会越来越大。宠物保险聚集的第三方支付能力和理赔流程标准，也将引导和催生一批服务意识强的区域中腰部医院进行诊疗流程标准化和透明化，进行推动市场进行良性循环。“其次，保险机构筛选合作医院的机制也会倒逼行业规范化。”

但现实依然很骨感，在记者致电的相关合作宠物医院中，有不少医院对于宠物保险的理赔额度、范围、具体内容等方面表示并不太清楚，具体详情可到店进一步咨询。由此看来，宠物保险要想摆脱“鸡肋”的标签，还有很长的路要走。 

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