特斯拉将在美国上线车险，最高可省60%，中国会是下一个目标吗？

目前，新能源汽车市场严重内卷，找寻新增长点成当务之急。在开辟“超车”赛道中，越来越多的车企将目光锁定在贯穿车主用车全程的车险业务上。

近日，特斯拉CEO马斯克在德克萨斯州超级工厂举行的2021年股东大会上表示，特斯拉将在德克萨斯州上线保险服务。

据悉，此次特斯拉将推出基于客户实际驾驶行为的保险，即 “UBI车险”（usage-based-insurance），主要根据车辆的使用时间、里程，驾驶者习惯等信息进行设计，针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品。

保险业务将占整车业务价值的30%-40%

实际上，特斯拉对于保险业务关注已久。早在2016年，特斯拉就在澳大利亚和香港启动了InsureMyTesla计划，以保险经纪的模式，通过与保险公司合作进入保险领域。2017年，该业务扩展至北美地区。2019年8月，特斯拉在美国加州推出了内部保险计划。

据介绍，特斯拉此次推出的“UBI车险”，不同于传统车险产品根据车险价格、出险情况进行定价，而是根据车辆使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为而定价。平均每位驾驶员可以节省20%-40%的费用，而最安全的驾驶员可以节省30%-60%的费用。从理论上来讲，特斯拉的汽车保险能够降低赔付率，从而提高赔付率。

马斯克表示，保险计划可能会进行某种更新，使其成为“实时”保险选项。这与公司推出的Safety Score Beta 是一致的，该测试对驾驶员的驾驶行为进行评分。马斯克早些时候提到安全评分Beta 将不断完善，直到它成为碰撞概率的相对预测指标。基本上，分数越高，保险费率就越高。

马斯克称，“我认为我们很快就会在德克萨斯州见到它。就像也许在一个月之内，或许就在下周。”

此前，马斯克在推特上表示，批准提供保险的监管过程极其缓慢和复杂，各州情况也大不相同。但他一直看好保险业务，特斯拉车险服务可能于2022年在纽约推出。

在2020年三季度财报说明会上，马斯克提出，保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占到整车业务价值的30%到40%。

据相关报道，特斯拉计划在保险业务成熟时推向全球市场，但短时间内不会。

为何切入车险赛道？

据券商中国报道，从多位业内人士处了解到，由于驾驶习惯、里程、车龄等多种原因，以及历史理赔数据的欠缺，新能源车保险目前整体处于亏损状态。

根据已有信息分析，特斯拉进军保险业有两个重要因素：

其一，由于新能源汽车的修复及理赔标准与传统燃油汽车有很大不同，保险公司受自身数据和经验积累限制等原因，对特斯拉汽车收取相对较高的保费。

其二，与传统保险公司相比，特斯拉了解个人客户和汽车的风险状况，未来可能推出更多的定制服务。

值得指出的是，特斯拉一直在推进商业模式转型：不仅依靠销售车型盈利，更依靠给车主提供服务赚钱。

特斯拉的盈利能力一直是其短板。2020年和2021年上半年，特斯拉盈利大增，但2020年的130亿元营业利润中，81%来自出售碳积分；2021年上半年的123亿元营业利润中，47%来自出售碳积分。

单纯造车的利润率并不高。2020年和2021年上半年，特斯拉汽车销售的毛利率为 25%和27%，如果扣除其中的碳积分收入，此数字会更低。

特斯拉目前的市盈率显著高于汽车行业平均水平。2020年底，马斯克在给员工的邮件中说，“如果投资者认为他们的预期不会发生，特斯拉股票将立刻被压得粉碎，就像大锤下的蛋奶酥”。

事实上，特斯拉服务业务的提升速度并不快，若不能尽快改变现状，投资者的预期就会发生改变。

特斯拉在上海已设保险经纪公司

值得一提的是，特斯拉已经在中国布局保险业务。

天眼查显示，2020年8月6日，特斯拉在中国注册设立了“特斯拉保险经纪有限公司”，注册资本5000万元。

该公司由特斯拉汽车香港有限公司100%持股，登记地址为中国(上海)自由贸易试验区临港新片区江山路5000号二楼，即特斯拉上海超级工厂所在地。

根据披露信息，特斯拉保险经纪经营范围为：保险经纪业务。(依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，具体经营项目以相关部门批准文件或许可证件为准)。

但特斯拉保险经纪公司目前仅获得了工商注册许可，正式营业还需要银保监会审批。

上海汽车集团保险销售有限公司杨帆今年在《上海保险》撰文分析，由于车险在中国属于严格监管的金融产品，特斯拉目前无法突破商业车险示范条款的保障范围、定价规则与示范增值服务范围。

他同时分析，由于目前国内尚未正式出台新能源汽车专属车险条款，新能源汽车车险保费仍按补贴前价格计算，同时银保监会明确鼓励车险产品创新，鼓励UBI保险发展，合理推测特斯拉正在积极联合保险行业头部企业推动新能源车险改革。特斯拉极有可能复制其在海外的保险业务布局模式，在新能源车险改革措施落地时拔得头筹。

（钛媒体App编辑武枫叶综合自券商中国、21经济、北京商报）

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