特斯拉要干掉的，不只是BBA

最近，特斯拉又搞事情了。

11月1日，特斯拉官网上线了一项新的服务——0首付购车。然而三天后，特斯拉又迅速取消了这一服务，最低首付调整为10%，也就是变为1成首付。

按照特斯拉的说法，上线“0首付”业务后，特斯拉的订单激增导致交车时间增长，为保证用户交车时间，特斯拉目前下线“0首付”。不过已提交申请的用户不受影响。

一位业内人士指出，“0首付”与“10％首付”差别不大，都是融资租赁，也都是为了促销。而特斯拉这一举动，相当于一脚插入了汽车金融市场。

但特斯拉的野心不止于此，在准备“干掉”BBA之外，特斯拉精力旺盛到处抢生意——进军汽车融资租赁行业，推出保险业务，还向政府申请出售电力……

“颠覆”汽车融资租赁行业？

无论是0首付购车还是“1成首付”，都是由特斯拉旗下的融资租赁公司负责放贷运营的。

这也意味着，特斯拉准备撸起袖子下场抢滩汽车融资租赁市场了。

什么是汽车融资租赁？

汽车融资租赁是汽车金融服务的一种，相当于以租代购，在租赁期间，车的所有权是属于融资租赁公司，而消费者拥有的是车辆的使用权，在租赁期结束时消费者可选择一次性购买、续租、退租等。

融资租赁业务在汽车行业非常普遍，不止是特斯拉，蔚来、哪吒等新势力也推出0首付的金融选择。而对于传统汽车，融资租赁服务则更是常见的促销手段。不少业内人士指出，特斯拉上线融资租赁业务，其实也是为了促销，进一步地提高市场份额。

汽车融资租赁在国内发展得比较晚，渗透率也比较低。银行、汽车厂商、经销商，以及互联网公司都在纷纷入局这一领域。但也正是因为发展晚，再加上缺乏监管和行业规范，汽车融资租赁行业乱象丛生。

第八届中国公司法务年会（华中）发布的《汽车金融合规指引》就指出，汽车融资租赁行业存在内控制度、关联交易、服务费、“明租实贷”或“车抵贷”、超高利率等12类风险。

即便是一些相对正规的租赁商家推出的产品，依旧套路满满。比如，很多商家会抬高车价，提高各项税费以及后期还款利息。艾瑞咨询就指出，以“1+3”或4年期的“以租代购”方案为例，通过这种方案购车的费率普遍在20%以上，而这一数据在美国市场则是不到10%。

并且，商家为了完成业绩会肆意夸大汽车融资租赁的好处，或者不告知消费者办理的是融资租赁业务。在办理融资租赁业务期间，不少商家甚至会向消费者收取手续费、服务费、咨询服务费等等费用。

对比来看，特斯拉的融资租赁业务没那么多套路。特斯拉在推出业务的时候，没有像其他融资租赁商家一样选择隐瞒消费者，而是在官网告知消费者此次推出的是融资租赁服务。

特斯拉推出的产品相对公开透明。消费者可以自由选择1-5年租赁期限，每月支付租金，到期后就可获得车辆。

相比于一般的租赁机构，特斯拉的融资租赁产品的年化率要相对较低。比如，如果消费者选择最低首付比例10%和最长期限5年的方案，折合年化利率为7.42%，而一般融资租赁机构提供类似的产品年化利率要至少10%。

消费者无需担心会额外支付服务费，提前还款也无需支付违约金（通常提前偿还银行贷款，需要支付剩余本金3%的违约金）。

消费者显然也看出了特斯拉的诚意，特斯拉一推出“0首付”方案，订单激增导致交车时间增长。

国内融资租赁行业内部缺乏动力，也许靠着外部的力量——特斯拉这条鲇鱼，不得不开始行业洗牌、重建行业规范。

“干掉”传统汽车保险？

除了准备“颠覆”融资租赁市场外，特斯拉还拓展了保险业务。雅虎财经对此评论：“埃隆·马斯克终于有机会彻底改变汽车保险行业。”

特斯拉的车险相比于其他公司有什么革新的地方？为什么说马斯克有可能彻底改变保险行业？

我们先看看目前新能源汽车保险市场的情况。

目前，新能源汽车相比于燃油车来说，保险费用会相对较高。

熊猫保险科技创始人兼CEO王刚曾对媒体指出，虽然购买电动车时，政府会给予一定补贴，但由于保险公司在新能源汽车鉴定维修等方面的技术限制，大多数保险公司仍会按照车辆补贴前的价格来计算保费，但在理赔时却按照补贴后的价格进行，致使电动车的保费普遍比燃油车高出一大截。

而且，保费还有可能进一步上涨。最近，中国保险行业协会公布了一份名为关于征求《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》的通知，里面明确了对于新能源车的专属保障条款，包括“外部电路导致车辆损毁”、“外部因素导致充电桩损毁”、“充电桩故障导致第三方伤亡或财产损失”等等。新的险种意味着又有新的保险费用。

而另一方面，中国汽车工业协会数据显示，9月汽车销量206.7万辆，同比下降19.6%。9月新能源汽车产销量再创新高，均超过35万辆；9月新能源乘用车市场渗透率达到19.5%。未来，这一渗透率还会不断增加。新能源汽车市场这块蛋糕不断做大，让所有的保险公司垂涎欲滴。

特斯拉也显然看到了机会，与其让他人把钱赚走，不如自己干。今年10月份，特斯拉自己旗下的保险产品在美国的德克萨斯州上线。

由于更了解自家的车辆，及其“技术、安全和维修成本”，特斯拉表示其保险产品将在价格上低于行业价格20％-30％。

更关键的是，马斯克强调，特斯拉推出的车险是根据实时驾驶行为设计的真正的UBI车险（Usage-Based Insurance，基于使用量而定保费的保险）。

具体来看，特斯拉在一份声明中指出：“特斯拉将根据车主的驾驶行为来测算保费，而不是依靠其他保险公司使用的信用、年龄、性别、索赔历史和驾驶记录等传统因素。”

在马路上奔跑着的成千上万辆特斯拉，都将是特斯拉UBI保险的数据搜集和检测器。9月底，特斯拉“完全自动驾驶10.1测试版本”上线，同时还绑定推出了车险计算器（insurance calculator），就为了更好地收集数据测算车主的驾驶习惯。

更了解车主的驾驶习惯，那么特斯拉就能够更精准地投放保险，特斯拉的保险业务有可能迎来更低的赔付率和费用率，特斯拉有望比同类保险公司更赚钱。

赚钱这还只是其次，这一保险产品的推出对于整个行业杀伤力巨大。

传统燃油车的定价模式多是从“车”的维度去考量，比如车型、车龄、配置、车辆是否有出险等。但是驾驶者本人的具体情况才更影响车辆事故风险的概率。特斯拉UBI则更多地从驾驶员的驾驶习惯出发定价，更精准有效。

一旦实施成功，特斯拉有可能颠覆掉整个汽车保险行业的定价体系，甚至倒逼全球的车险市场改革降价。

对于特斯拉来说，当下推广自家的UBI险最大的难处就是监管。保险行业此前曾推出过UBI险，但是由于监管问题最终不了了之。

还要卖软件、卖电池、卖电力，特斯拉啥都要干？

在特斯拉之前，车企的赚钱方式就是卖车。但特斯拉探索出不靠卖车赚钱而靠衍生服务赚钱。

国泰君安证券称，特斯拉未来的盈利模式已经非常确定，把硬件价格做得很低，基本上能以成本价卖，更多通过后端软件市场来收费，实现盈利。

而这一商业模式，得到了更多投资者的认可。

比如，摩根士丹利（Morgan Stanley）分析师亚当·乔纳斯（Adam Jonas）就认为，特斯拉的汽车业务仅值每股345美元，但是，特斯拉软件和服务业务则价值每股535美元。

乔纳斯指出，到2030年年底，特斯拉可以通过为车主提供软件升级和相关服务每月收取100美元的费用，如果到那时特斯拉的汽车销量达到大约1650万辆，那么每月100美元的费用就能带来约200亿美元的销售额。

软件和服务业务才是特斯拉未来更具有想象力的业务。

目前，特斯拉推出了“完全自动驾驶”（FSD）功能包。国内，增强版自动辅助驾驶功能软件包3.2万元，完全自动驾驶能力软件包6.4万元，都不便宜。且FSD的价格有可能进一步上涨。

国泰君安通过调研估算，截至2020年末，特斯拉FSD渗透率为24.57%。

卖软件已经成为了国内造车新势力们共同努力和学习的方向。小鹏、蔚来纷纷推出自己的自动驾驶软件包。

创立十几年，创新、颠覆几乎写进了特斯拉这家公司的基因里。投行Wedbush就指出：“我们从未将特斯拉视为一家汽车公司。我们认为它是一家颠覆性的科技公司。”

据CNN报道，特斯拉近期已经向美国得克萨斯州公用事业委员会提交申请，希望通过旗下子公司“特斯拉能源风险投资公司”向用户出售电力。

而在去年的电池日上，马斯克介绍了新电池技术，并且发布了“4680”电池，这一电池能量密度提高5倍，续航里程提高16%，动力提高6倍。在发布会上，马斯克还考虑等到技术和产能成熟后，为其他车企提供动力电池。

这话一出，特斯拉又让整个动力电池行业瑟瑟发抖。当然，如今因为芯片问题，“4680”电池的量产依旧遥遥无期。

看上去不务正业的特斯拉，到处抢夺生意，但是它又带着全新的产品、技术，或成为一条通吃全行业的“鲨鱼”，或者成为一条“鲇鱼”搅活一池水。

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