互联网及人身保险相关新规监管思路及影响探讨

99无限 2021-12-17 14:03 抢发第一评

2021年10月，《互联网保险业务监管办法》实施后的八个月，银保监会又相继发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》、《万能型人身保险管理办法（征求意见稿）》、《保险销售行为可回溯管理办法（征求意见稿）》等新规定。互联网保险监管制度体系肉眼可见地在逐步完善，本篇中，鼎立保险经纪将从这些相关的新规中尝试探讨互联网人身险的监管思路、产品设计变化、后续影响等信息，供参考。

互联网人身险监管背景

1、无序竞争

“0元保险”、“买保险送礼包”、“买保险返利”等乱象屡见不鲜。

2、严重损害消费者权益

虚构、违规操作中介业务；欺骗投保人；虚列费用等。

3、违规经营

编制虚假材料；虚构中介业务套取费用；财务业务数据不真实等。

4、不当创新

利用业务便利为其他机构牟取不正当利益；给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益等。

5、互联网渠道投诉激增

销售误导；强制搭售；费用虚高；违规经营和用户信息泄露等。

互联网渠道和人身险相关的系列新规

政策监管思路梳理

银保监会先后发布的这一系列相关的政策背后，可以看到基本的出发点和思路的一脉相承：

1、对个人消费者强调权益保护

全国版双录针对的产品为“投保人为自然人”，而《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》实施范围也仅限定于投保人为自然人的商业保险产品。相较于个人，团体、企业投保人具有较高的风险识别和信息收集能力、较完善的内部决策机制和较大的议价优势，因此未纳入监管实施范围。同时近年来，银保监会的各类监管文件中，“保护消费者权益”、“防止侵害消费者合法权益”等关键词高频出现，反复强调监管重点。

2、对机构引导保障、扶优限劣思路不变

·银保监会鼓励保障型业务线上开展，开放风险保障业务的上线经营，支持市场主体探索推进互联网长险的探索；鼓励保险机构借助科技手段优化产品供给、改进保险服务，提高经营效率。

·另一面是，监管对长期储蓄型性质业务更多的是鼓励通过线下代理人销售。对于传统人身险线下渠道，全国版“双录”要求的产品主要是互联网渠道上无法销售的产品（如：人身保险新型产品、以死亡为给付条件保险产品等），鼓励发挥长期储蓄优势。

·对于万能险，监管鼓励线下经营并强调回归保障，严禁保障功能名不副实的万能险干扰市场，重申万能险长期定位，严禁长险短做，鼓励发挥长期优势。所有非普通型人身保险（分红、万能、投连等）都不能被设计为互联网保险产品。

·此前互联网存款规模快速增长，部分中小机构推出的收益高、门槛低的互联网存款产品增加了潜在风险，银保监会对此展开严监管。监管鼓励银行业让利实体经济，主动规范高息揽存等恶性市场竞争行为，主动压降商业银行负债端成本，以此提高银行业降低贷款利率的可行性。

新政策下未来趋势与展望

头部险企长期险竞争力强者恒强

按照新规，保险公司开展互联网人身保险业务条件可以分为“基本要求”和“高阶要求”。其中只有满足“高阶要求”的保险公司才能通过互联网渠道销售“保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险”。头部险企将进一步发挥自身线下代理人渠道销售长险和储蓄型业务的优势，尤其是万能险、分红险等理财属性较强的长期产品。

分支机构重要性愈高，中小险企弯道超车难度加大

新规下符合要求的“互联网产品”仍可以全国范围销售，不符合互联网销售的产品只能在保险公司和中介机构均有线下机构的地区销售。互联网人身险新规的实施，限制很多中小险企以低成本的方式进一步通过互联网渠道扩张自身业务规模。监管引导保险公司持续完善公司治理机制、合理有序设置分支机构，优化准入规则，提升监管质效，扶优限劣的监管方向对中小险企设立分支机构节奏产生了放缓效果。

行业保费短期承压，但业务品质有望改善

全国版双录实施，人身险行业保费短期承压，但监管的出发点是为提升服务水平，规范销售行为，严惩销售误导，双录在保护消费者合法权益的同时其实也在保护保险公司自身的合法权益。全国版双录实施后，将进一步加速扭转行业“增员增效”的粗放发展模式，转向进一步聚焦队伍质态的提升，行业人力短期仍有进一步下滑的压力，但队伍质态和业务品质有望得到同步改善，为后续行业的高质量发展打下良好基础。

个险渠道

随着系列新规的实施，传统线下代理人渠道将进一步聚焦长期储蓄和长期保障型业务，线上和线下渠道分离经营和监管的趋势愈发明显，传统代理人渠道升级将进一步加速，同时，有研究表明中高净值客户群体将是下一阶段保险公司竞争的焦点。

银保渠道

互联网人身险新规实施后，部分中小保险公司通过银保渠道突破区域经营限制的难度将明显增加。系列新规影响下，未来对银保渠道的监管将会分类为传统银保业务渠道和银保互联网渠道两类，并适用不同监管规则。

随着互联网人身保险业务持续发展以及多项监管规定的陆续出台，互联网人身保险业务野蛮生长的时代已经过去，迈入了平缓发展的新阶段。在合规基础上把握互联网人身保险业务的发展机遇，找到新的成长窗口的保险机构对强监管带来的助推和动力将更有体会。

本文参考：

*申万宏源《重塑人身险渠道及产品竞争格局》

*普华永道《互联网人身保险新规探究》

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