以太谭佳庚：当传统遇上新潮 服务升级成金融企业转型关键

作者：谭佳庚  以太高级投资经理

14-15年的P2P和理财市场的火热让很多传统金融机构更专注在互联网金融领域和金融科技领域的创新。国内的传统金融机构由于受到牌照和政策限制，数量有限，且申请难度越来越大，竞争环境趋于饱和。

以太高级投资经理谭佳庚接触了200个互联网金融项目和50位金融领域一线投资人，从中总结出投资人最关注的8个细分领域：金融企业服务、机构间产品交易平台、资产配置/财富管理、新技术（大数据/区块链）、不良资产处置、供应链金融、保险新方向（团险/理赔服务）、新流量（新媒体/公众号），并以此为选题进行以太金融小风口研究。本文作为系列第一篇，着重关注 “服务升级”对于传统金融机构生存与发展的重要作用。

“互联网+”背景下，传统金融机构将提高科技创新能力从而优化企业服务质量，以谋求长足发展，这也将为创业团队提供了很多机遇。

一、投资人为什么选择金融企业服务？

1、中国未来金融市场将更加机构化

2、多数金融业务流程长且痛点多

3、很多细分行业存在整体流程优化改造机会

二、传统金融企业服务的改造空间

泛金融业务按照与客户接触的距离可以笼统的分为前台、中台、后台；

1、前台：一切只服务于交易

前台一般做信息的收集，直接和客户打交道，如商业银行的柜台业务、券商的投资银行业务等；从传统金融IT角度讲，前台系统一般是交易系统或者交易辅助系统；

对金融前台的服务改造应该集中于对交易效率的提升上，

a、首先，针对交易效率，可以做一些技术上的“硬改造”

比如，订单成交回报时间原来是100ms，现在下降到10ms甚至更低。

但是，对交易效率的“硬改造”对软硬件实力的要求很高，很多交易领域都有国家严格管控，并非普通创业团队能够完成。

b、其次，可以对交易效率进行一些技术上的“软改造”，这也是对于创业团队而言更容易实现的方法。

比如做一些嵌入式的工具，动态调整交易费率，将综合交易成本下降；

再比如通过整合更多的渠道和产品方，让交易的选择性更宽广。

c、此外，创业团队还可以从流程+系统层面的改造来切入。

比如通过优化保险展业流程，提供展业工具+CRM+团队管理的服务；

再比如通过优化小贷IPC流程，提供IPC信贷审核的SaaS服务+信贷员飞单平台，让信贷员更容易获取客户信息并促成交易。

2、中台：大数据应用是主流

中台一般做信息处理和传输，在前台和后台之间做桥梁，比如金融产品设计、风控、合规等；中台系统一般是信审系统、风控系统等；

大数据应用将是中台改造的主流。

a、 金融机构中台改造空间主要集中在风控和合规上。

大数据在风控、征信领域的应用从14年开始出现了至少几十个团队，分别从数据源/获取、数据清洗、数据加工等方式切入；

合规上来讲，很多团队都从合规流程优化切入，方便合规人员收集、分析、处理相关数据、凭证和法律材料。

b、产品设计由于其专业性和非标性，一般还是靠流程优化+大数据而非技术优化来实现;

比如国内的创业公司通过输出精算能力和保险公司一起设计产品;

再比如climate通过采集和处理保险公司鞭长莫及的数据，帮助保险公司设计农业保险。

3、后台：道富模式值得借鉴

后台一般做信息整合和存储，比如基金清算、财务结算等；

对应的后台系统一般是清算系统、核心系统、数据库等。

美国道富银行通过基金托管的中后台业务起家，逐渐扩展到前台交易服务，市值超过200亿美金，其成功模式值得借鉴：通过做专做精机构中后台“脏活累活”的服务积累大量优质客户，赚取稳定的利润，并成功向交易服务转型，增加想象空间。

三、小谭同学的观点

1、SaaS切交易的模式将更受欢迎

道富银行成功的例子给很多做中后台的服务团队看到了更大的想象空间。

与其他领域SaaS类似，金融领域SaaS切交易的模式也将更受欢迎，

a、提供资讯类服务的泛中台业务厂商，很多准备切入交易服务（当然切入交易本身不容易）

b、再比如一种比较性感的模式：免费提供账户系统+风控系统+交易系统+营销系统，成功提高机构实施效率，然后收取运维/运营费用，赚取稳定收益覆盖成本，最后抽取产品销售的佣金，赚取超额收益。

2、资产证券化可能是进一步的想象空间

a、通过SaaS切入交易，不少金融服务团队可能考虑的是帮助金融机构对接资金端，帮助其“输血”。

b、打通前中后台之后，前台相当于积累了大量的资产数据，变成了资产生产工具，则更大的想象空间可能在于利用资产端积累的资产数据做资产证券化，在帮助机构“输血”的同时更帮助其“造血”，对机构的粘性更强。

3、细分领域改造空间大，机会更多

多数传统金融IT公司聚焦在银行、证券等大行业，很多细分领域，比如小贷、融资租赁、典当等行业都存在改造空间。

a、例如集成从信息采集、信贷审阅/审批、贷中管理、贷后管理、不良资产处置等功能

从IPC技术切入小贷行业，变成资产生产工具，同时帮助其资金端，未来可能做资产证券化的生意。

b、 再比如，集成典当鉴定、远程协助鉴定、典当出单、绝当品销售等功能，切入典当行业，再通过绝当品回购等方式增加想象空间。

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