从马云在保险年会上的发言谈起，大数据将使保险精算师失业？

8月18号的2016中国保险业发展年会，请出了马云为保险业站台。马云主要提出了两个观点，一个是保险业从依赖销售，变成了依赖动态大数据；另一个是保险应该服务全体13亿人民，所以现在保险公司和产品不是太多，而是太少。

碰巧，马云的这两个观点，小编之前刚刚采访过的保险极客CEO任彬也曾提过。保险极客是一个专门做中小企业团险的在线保险平台，任彬之前做精算师，精算师的工作就相当于大数据。基于此，任彬从自己的角度，对马云的演讲作了一番解读。

他认为，马云是站在用户角度针对保险行业做的演讲，演讲内容中，关于大数据，关于保险从复杂到简单，关于信用体系、风险控制等，很多都切中了保险行业的底层逻辑。

保险行业的底层逻辑是什么，一个是效率，一个是服务，一个是数据。互联网要想改变保险业，也唯有从这三个方面着手，才能真正改变保险业。

什么是效率？

传统保险目前的服务效率和销售效率决定了其必然要依靠渠道，依靠大量的保险代理人，这必然造成国内保险行业费率偏高。互联网保险则通过技术革新带来了服务效率的提升，和销售效率的提升。

在服务效率的提升上，保险极客开发的SaaS团险服务系统，可以实现线上投保，用户不用再走复杂的线下投保流程，支持在线缴费。理赔方面，打破传统保险公司动辄数月的理赔流程，只需微信拍照上传报销单据，5个工作日内就能收到理赔款，这从用户感知角度来讲，是让保险从投保，到缴费，到理赔变得简单省事。对保险服务平台自身而言，成本也因此降低了。

再说一下销售效率，以往通过保险代理人一对一线下沟通才能成交的订单，如今通过流量化和场景化的方式就可以实现销售了。比如淘宝的退货险，利用互联网把一些原来非常散的、小的、走传统承保流程成本非常高的保险，在碎片化的场景下，利用互联网高效的数据对接承保了进来，提高了效率。

第二点是服务。

马云说3亿保民太少了。为什么？有一点是国内的保险还没有真正走近用户。传统保险还是比较冷冰冰的，当风险真正发生的时候，保险公司把它变成钱赔付给相关被保险人，整个过程中都以货币形式来体现。但回过头来想一想，当风险真正发生的时候，客户需要的真是那笔钱吗？

罹患重大疾病的用户，绝大部分希望能够给他提供有效的治疗和医疗服务方案；买寿险或者意外险的家庭顶梁柱，他更需要的是当真正发生意外和寿险事故时，这笔钱能够有效帮助其孩子成长，能够帮助为其父母养老送终。

如何把客户的真实服务需求，变成保险理赔服务中的重要环节？

将来，互联网和移动互联网对社会服务资源将进行不断整合与改变，这会逐渐改变整个保险行业理赔和服务思维。届时，保险公司赔出的就不单单只是冷冰冰的钱了，而是客户真实需要的相关性服务。

第三个是数据。

数据可能是三个底层逻辑里面发展最慢的，因为它需要通过互联网和移动互联网不断地积累才能得到有效。但是，它却可能从根本上改变运行了几百年的保险行业。因为整个保险行业的本质就是把风险量化、定价，然后收集风险、管理和分散风险，再针对风险进行赔付。但是，当互联网和移动互联网的数据足够细化，细化到产品的量化和定价层面时，它将从根本上改变保险业。

过去，保险公司的定价是用过去大量的数据去尝试预测未来。而在互联网和移动互联网下实时产生的动态数据，则有可能改变这些机构对未来风险的预测模型。

这样，保险公司对人群可以更细分，对风险定价可以更准确，预测未来可以更精确。在这种情况下，其实是从最底层改变了保险量化的方式。那样，也就会自下而上地改变保险的销售方式和运营和管理模式，进而改变整个保险行业的运转方式。

另外，马云也强调保险需要建立用户的信任。保险极客也一直在强调得用户信任者得天下。所以在用户体验和用户信任上是非常注重的。只有首先建立用户的信任，国内的保险业也才能发展的更好。

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