海尔消费金融“三化一经营” 搭建物联网家庭金融服务平台

低谷之后的复苏，形容中国消费金融行业过去一年间的发展绝不为过。2017年底，伴随着一轮强监管，乱象丛生的消费金融行业发展热潮迅速冷却。而进入2018年后，随着消费金融行业创新型风险的逐渐“消逝”以及外部贸易环境的变化，国家层面对消费金融的支持力度有了明显增加。

尤其自2018年三季度以来，多项利好政策的释放不仅刺激了消费，也进一步解冻了消费金融市场。需求端，居民消费水平稳步增长；供给端，基于金融科技的新金融业务板块比重持续提升，都为中国消费金融行业带来了全新的机遇。“重回秩序”之下，中国各消费金融品牌的市场活力逐步回升，其中，海尔消费金融的表现值得关注。据悉，其2018年利润总额达2.1亿，实现三倍速增长，并保持连续四年盈利，累计注册用户破1000万。

场景生态化提升金融服务能力

纵观整个2018年，虽然中国消费金融行业复苏，但在金融市场强监管之后，市场对各大品牌资本充足率的关注几近严苛。在此背景下，海尔消费金融于2018年5月实现首次增资，注册资本由5亿增加至10亿，股东构成及持股比例不变。增资后，其也得以进一步提升普惠金融服务能力。

与此同时，经过整个2018年的沉淀，消费金融场景布局渐成主流，关于场景的争夺也趋于白热化状态。在此背景下，海尔消费金融以“场景生态化”为出发点，布局了家电、家居、教育、医美、保险等八大用户消费场景，及社区、出行、保险、母婴四大社群。

海尔消费金融相关负责人表示，海尔消费金融始终聚焦于用户全生命周期的消费需求。从毕业后初入社会的成人教育，到组建家庭后的家电、装修、家居、医美，再到晋升父母后的教育、出行、家庭保险等环节，通过链接消费场景上下游资源，打造场景生态，为用户提供全流程的定制化金融服务。

以海尔消费金融八大场景中的保险为例，其致力打造开放共享的诚信保险生态平台。目前平台已链接145万保险经纪人，他们能够直接接触到保险用户，也是感知家庭用户需求最主要的触点。通过为保险经纪人赋能，海尔消费金融将保险经纪人升级为保险管家，变成平台的用户触点网络，从而触达其背后千万级的保险用户社群，为用户带来诚信交易、零距离金融服务体验。在这一“场景生态化”模式下，保险生态平台也将进一步成为资金自吸力的轻资产平台，通过“金融+生态”的模式实现客户共创共赢、用户价值增值。

“科技场景化+风控智能化”双轮驱动

场景生态化之外，海尔消费金融围绕金融科技，对“科技场景化”与“风控智能化”进行了探索与布局。事实上，随着科技进步、用户消费水平提高，科技赋能之下的大数据风控、智能反欺诈、精准获客等服务已经成为消费金融行业的全新增长点。而对海尔消费金融而言，重点培育金融科技成果也有利于其为用户更好地提供精准服务。

在科技场景化上，海尔消费金融将科技赋能于消费场景当中，通过嗨付、够花等平台打通C端与B端，进行更为精准、高效的金融服务。海尔消费金融相关负责人表示，自成立之初，海尔消费金融就决心走一条自主科技系统建设之路，这既是落实信息安全策略的需要，也是切实降低服务成本、应对海量用户需求，确保系统的安全性和可用性的需要。基于此，海尔消费金融按互联网主流的分布式架构搭建技术平台，并成功搭建了可支撑千万量级以上用户的高并发的系统群。而在大数据应用领域，其依托先进的大数据技术，构建了大数据基础平台，并逐步建立了业务分析、数据管理、平台管理等各级用户的完整工具系统。

而在风控智能化方面，海尔消费金融于2018年成立了创新研发中心，以反欺诈和信用评估两个维度开展深入理论研究和成果应用。在整合内外数据资源的基础上，综合运用计量统计、机器学习、自然语言处理、知识图谱、深度学习、强化学习以及软系统方法等，探索大数据背景下互联网消费金融进行有效风险控制的相关理论、方法和技术；并结合实际业务特点，研发部署了覆盖贷前、贷中和贷后的全流程风控体系，实现风控的自动化、智能化，以有效降低欺诈和信用风险。同时，其也研发部署了智能客服、智能催收等系统，在降低了成本的同时提升了运营效率。

另外值得提及的是，海尔消费金融目前已自主获得了16个软件著作权，建立起完善的信息科技系统。其通过科技能力降低边际服务的成本，以覆盖更广的人群，提高效率，降低交易成本及金融风险，从而形成普惠化产品技术架构、场景化系统、高效运营体系、轻资产运作的核心能力。

经营终身用户提升用户价值

在场景生态化、科技场景化、风控智能化“三化”战略布局下，海尔消费金融如今已成为一个更为开放的平台。其不再是一个提供金融工具赚取息差的公司，而是构建出一个物联网家庭金融服务的生态平台，既能快速链接各大场景的资源，又能提供金融科技能力的输出。

从行业角度看，物联网家庭金融服务平台的搭建是海尔消费金融基于用户体验而产生的全新物联网时代解决方案。相较于行业聚焦利润及市场数字，海尔消费金融则率先将目光投向用户端口，以创造终身用户实现价值增值为目标，而非追逐短期利益。可以认为，在进入物联网时代后，经营终身用户已成为海尔消费金融的重点工作。

据海尔消费金融相关负责人介绍，海尔消费金融将通过会员服务体系及数据驱动的精准营销体系，以提升整体用户经营能力。该体系基于生命周期管理、画像及结构管理、成长及权益体系三个维度建立用户数据管理系统，从用户数据收集、用户数据分析、用户数据应用三个维度进行用户资源发掘、用户策略研究、用户体验提升、平台运营，实现获客、转化、促活，提高平台的用户黏性。

此外，海尔消费金融还联合银行以及银联云闪付共同推出了一款基于嗨付平台的信用支付工具——“嗨闪付”，可快速链接千万级线下商户资源，将八大家庭消费场景拓展到吃喝玩乐、衣食住行等小额、高频的零售场景，进一步提升场景直达率和额度使用率，不断提升用户生命周期内的交互频次，最终让交易用户演化为终身用户。

海尔消费金融相关负责人表示，2019年仍将重点围绕场景生态化、科技场景化、风控智能化发展，聚焦家庭生活的场景金融平台建设，进一步加大在金融科技领域研发方面的投入，实现以科技推进业务发展，业务引领科技创新的双轮驱动模式，最终实现终身用户的全面增值。