新消费崛起 2024年我国消费金融市场规模将达3万亿元

预计2019到2020年消费金融扩张将有所减缓，每年增速在8.7%左右，在此增速下，到2024年我国消费金融市场规模将达3万亿元……1月11日，由清华大学中国经济思想与实践研究院（ACCEPT）主办的“新消费、新挑战、新发展”第五届中国消费金融高层论坛在京举行，并发布了《2019中国消费信贷市场研究》（下称“报告”）。

该报告是清华大学中国经济思想与实践研究院通过历时四年、涵盖了全国30个省区110个城市的问卷调查后统计和分析得出。

目前，我国消费金融市场主体明确共分四类，分别是商业银行的消费金融服务分支，捷信等25家持牌消费金融公司，互联网公司旗下的消费金融平台（以“花呗”“借呗”和“京东白条”为主），以及其他规模较小、非持牌消费金融及小贷公司。我国的消费金融行业，已经形成线上、线下场景覆盖完整，互联网、零售多平台的格局。报告显示，愿意采用消费金融服务的国内成年居民每年增长速度超过10%。同时消费信贷的客户呈现出年轻化趋势，依赖于线上的消费金融业务正在增加。而居民消费结构的深层次变化，也带来了消费金融服务场景和业务内容的重构。一方面，消费信贷用途从家电、家装延伸至教育培训、旅游等越来越多的非耐用品和服务性消费领域；另一方面，消费金融公司大力开拓新场景、新市场、新产品，2019年个人消费贷款保持迅速增长态势。

值得注意的是，新场景对消费金融公司提出更高的安全挑战，多名与会嘉宾表示，“消费信贷”中的“消费”二字明确了消费场景是消费金融公司开展业务的重要前提，借助于金融科技的发展，消费金融公司能够更加全面细致地分析、评估甚至预判消费者行为，并密切监控资金流向，提升自身的风控能力和运营效率。

清华大学中国经济思想与实践研究院资深研究员、消费金融40人论坛发起人王红领表示，中国的消费金融市场经过近年来的发展，总体健康，这和政府的监管密不可分。“在消费金融行业，我认为政府做的很好。比如说在行业准入上，就是通过发放牌照，让合格的、负责任的消费信贷商进入市场，对不具备这种资质的公司不让它们进入市场。其次就是在资金规模方面，比如说消费金融公司到底是如何融资的，是发债还是别的方式，这是政府要进行监管的。如果不监管，野蛮的增长就会引起资金链的断裂，而这种断裂会导致系统性风险的出现。”

在政府监管下，市场配置资源凭借的力量是什么？王红领认为，凭借的是等价交换，一种平等自愿。“交易一定是自愿的，消费金融公司提供金融服务的价格，只要是让消费者明明白白消费，借多少钱，分多长时间偿还，一共要偿还多少钱，如果合法合理，并且消费者能够接受这个价格，就可以进行交易。在这种情况下，得到的效率是什么呢？我们能为更多的人提供更为广泛的服务，让消费金融惠及更多群体。”

报告同时预测了行业未来发展前景。报告指出，我国消费金融市场规模有望在2019-2023年实现翻番。预计2024年市场规模将接近3万亿元。在信贷风险方面，我国消费金融市场信贷风险总体可控。《非存款类放贷组织条例》在未来几年内的正式推出预计将在一定程度上抑制消费金融行业的信贷风险累积。报告还指出持牌消金公司的优势将不断体现。持牌消金未来应在保证风控的情况下，重点考虑如何降低服务费用。

关于未来消费金融发展在政策方面的建议，与会专家认为，第一，对于消费金融类信贷服务要按照贷款类型而非机构类型监管；第二，要进一步鼓励、支持持牌消费金融公司通过ABS、金融债等渠道开展融资，发展多层次资本市场。第三，在消费信贷公司的整体利率保住“36%以上为非法放贷”红线基础上，应允许消费金融公司根据自身风险成本设定合理贷款利率。

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