湖北消金财报数据“打架” 风控不严被骗贷253万

作者：清风

来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）

仅仅过了3个月，营业收入减少超一半，这样的怪事就发生在湖北消金股份有限公司（下称“湖北消金”）身上。

2021年3月中旬，湖北消金就已经公布了其2020年业绩。

然而，3个月后，即6月10日，湖北消金公布2021年第二期个人消费贷款ABS发行文件显示，其披露的营收数据和净利润数据，与上一期发行文件数据有所不同。

这到底是怎么回事？

净利暴跌逾八成  湖北消金3个月后营收减少近一半

2020年，在新冠肺炎疫情的肆虐之下，湖北省作为疫情重灾区，其各行各业都受到了很大影响，消费金融领域也不例外。

其中，华中地区首家开业的全国性消费金融公司——湖北消金业绩受到极大冲击。

2021年3月中旬，中国债券信息网披露了湖北消金发行“楚赢2021年第一期个人消费贷款资产支持证券”的相关资料，并披露了发行方湖北消金2020年全年的财务数据。

楚赢2021年第一期ABS发行说明（来源：中国货币网）

数据显示，湖北消金2020年营业收入为9.29亿元，同比增长21.75%。其2017年–2019年的营业收入分别为4.53亿元、6.67亿元、7.63亿元。

2020年，湖北消金的净利润仅为1565.75万元，同比大幅下降84.5%。其2017年、2018年、2019年的净利润分别为4514.57万元、1.03亿元、1.01亿元，湖北消金2020年的净利跌幅最高，净利润最低，仅相当于2017年净利的三成多。

这是湖北消金成立5年来最差的业绩了。

数据显示，截至2020年12月末，湖北消金总资产为90.11亿元，同比增加2.3%；发放贷款和垫款77.28亿元，比2019年仅增长1962万元；所有者权益为14.74亿元，同比增加90.8%。

此外，截至2020年12月，湖北消金的不良贷款率为2.32%，较2019年增加0.1个百分点，是近3年来的最高水平；资本充足率由2019年的17.89%下降至15.04%；拨备覆盖率由2019年的167.26%增加至178.07%。

针对湖北消金净利大幅下滑的原因，分析认为，这主要是受到新冠肺炎疫情的影响。由于疫情最先在湖北武汉发生而且武汉又是疫情重灾区，位于武汉的湖北消金业绩受到严重冲击也在情理之中。

戏剧性的是，仅仅过了3个月，湖北消金2021年第二期个人消费贷款ABS发行文件公布，此次发行说明披露的营收和净利数据与3月前相比明显不同，其他数据和上次相比也有差异。其中，湖北消金营业收入竟减少一半多，净利润却有所增加。

楚赢2021年第二期ABS发行说明（来源：中国货币网）

据此次披露的数据，2020年，湖北消金的营收为4.59亿元，相比上次的数据减少了4.7亿元，净利润为1642万元，相比上次的数据增加了77.2万元。

据此次的数据计算，2020年，湖北消金营收同比骤降50.5%，净利润同比大跌83.7%。

此外，从第二次数据来看，湖北消金的总资产、总负债、同业借款、所有者权益数据和上次也相异，其中前三者有所下降，所有者权益则增加。

从湖北消金的ABS发行文件来看，2021年第一期和第二期的会计顾问均为德勤。GPLP犀牛财经就两次数据出现差异的原因致函湖北消金，截至发稿并未得到回复。是湖北消金出了纰漏还是德勤的问题，目前尚不可知。

湖北消金风控不严 掉入骗贷陷阱

天眼查app显示，湖北消金成立于2015年4月，由中国银保监会批准设立，是全国第8家、华中地区首家开业的全国性消费金融公司。公司总部设于武汉，原始注册资本为3亿元，成立之初的股东包括湖北银行、TCL科技、武汉商联集团以及武汉武商集团，持股比例分别为50%、20%、15%和15%。

2016年，湖北消金新增股东万得以及宇信科技，注册资本增至5亿元，湖北银行持股比例降至30%。

2020年5月，湖北消金注册资本增至9.4亿元。玖富通过旗下子公司新疆特易数科信息技术有限公司曲线入股，持股比例24.47%，为第二大股东。湖北银行为湖北消金第一大股东，持股比例31.91%。其他股东还有宇信科技、TCL科技、万得、武汉商联集团和武汉武商集团，持股比例分别为12.77%、10.64%、10.64%、4.79%、4.79%。

对各类消金公司来说，风控是业务中至关重要的一环。风控不到位，将会对消金公司业绩产生不利影响。虽然湖北消金经历两次增资，但其风控水平仍然存在纰漏，曾因风控出现问题被骗贷200多万元。

2021年1月7日，中国裁判文书网披露一起与湖北消金相关的骗贷案。

2016年1月8日，湖北消金与鼎鑫（北京）资产管理有限责任公司签订合作协议，约定鼎鑫公司为湖北消金推荐符合信贷政策的借款人。

被告人许恩会、董艳辉在黑龙江省铁力市注册成立了铁力市汇金众鼎农业科技有限公司，并加盟鼎鑫公司成为其二级代理商。许恩会任公司法人，董艳辉任公司财务负责人、监事，并聘请孙某为业务员、会计。

许恩会、董艳辉在黑龙江省铁力市及周边地区，通过中间人寻找农户，以贷款成功后向中间人及农户支付好处费，并许诺农户不承担偿还贷款义务为条件，收集农户信息。随后，两人指使孙某利用获取的农户信息，伪造农资、房产照片、土地承包合同等贷款资料，制作虚假的贷前调查报告，通过鼎鑫公司向湖北消金贷款。

2017年10月至12月间，3人以上述手段，利用21名农户的虚假信息，骗取湖北消金253万元。由于放款后逾期现象严重，湖北消金派工作组上门进行催收，在催收过程中才得知客户贷款资料大部分存在造假，此案造成湖北消金实际损失248万余元。

不难发现，在这起案件中，湖北消金对贷款申请审核不严，对贷款资料并未做到仔细审查，风控不到位的短板暴露无遗。

事实上，这已经不是湖北消金第一次因风控问题为损失“埋单”了。

2018年1月，中国银保监会官网公布的信息显示，湖北消金因存在贷前调查、贷时审查不到位，导致贷款资金被挪用的违法违规问题，被处以40万元罚款。

此外，2017年3月，湖北消金曾通过券商非公开发行资产支持证券专项计划进行融资，但尚未满足相应融资条件。中国银保监会湖北监管局以“违反规定从事未经批准的业务活动”为由，对其罚款50万元。

可见，湖北消金的经营确实存在不少问题，被多次处罚也并不意外，因为除了风控不严，湖北消金的贷款利率也较高。

利息高、暴力催收、不放款等被投诉

据了解，湖北消金旗下业务包括嗨贷APP和小鱼福卡APP，有线上、线下两个产品线。线上业务主要是指单笔贷款金额在5万元以下，线上获客、线上审批、线上支取的小额消费贷款。

线下业务主要是指单笔贷款在5万-20万元之间的大额消费贷款。根据担保方式可分为信用类、抵押类、保证类。信用类下设嗨贷-悦居、嗨贷-保单、嗨贷-积金、嗨贷-悦行等多个子产品；抵押类下设嗨贷-乐居等产品；保证类自2017年起陆续停止新增。2019年，在原有产品的基础上，湖北消金又推出了菁英贷、嗨享贷等产品。

菁英贷是面向受薪人士发放的消费类贷款，年化利率14%-20%，嗨享贷是面向自雇人士、农户等发放的消费类贷款，年化利率9%-18%。此外，还有夫妻双方可贷的乐居贷，年化利率16.8%-20%。

GPLP犀牛财经下载嗨贷APP，申请菁英贷时发现，其页面并未显示真实利率，需要注册后申请才能显示。而且，其注册流程也比较繁琐，需要用手机号注册，输入名字和身份证号，随后系统要对身份证正反面拍照，审核通过后才可以申请贷款。

值得注意的是，客户必须要选择一个客户经理才能申请贷款。然后，客户可以根据贷款不同用途选择贷款产品。之后进入申请页面，用户可以自己选择贷款金额（在最高贷款范围内），贷款用途，还款方式，还款期限，随后系统会显示真实利率及还款试算。

来源：湖北消金APP

GPLP犀牛财经走完了整个流程，系统显示贷款年利率为14%，贷款2万元，12期的首期应还1912.41元。因还款方式为等额本息，经计算真实利率为14.74%，和国家规定的15.4%红线相距不远。

2020年8月20日，最高人民法院将民间借贷司法保护上限降至4倍一年期LPR利率。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。

此外，湖北消金被投诉也不在少数。在黑猫投诉平台以“湖北消金”作为关键词进行搜索，系统显示1126条记录。其中，有关利息高、暴力催收、不放款的投诉较多。

某客户称，其3月底在湖北消金网上借款了5000元，前3个月要还759.76元，第4个月要还款502.29元。其打算提前还款，但是提前还款还要还6226元。利息太高，利率达24.5%，这不是高利贷吗？

某借款人称，其在湖北消金小鱼福卡借款14000元，还一期，第二期因父亲生病看病逾期，希望与小鱼福卡协商，再给一些时间。工作人员打电话骚扰家人，希望不要暴力催收，如果家人朋友再受到骚扰其会上报中国银保监会。

另一借款人描述，在湖北消金公司借款逾期了，天天发很多短信骚扰，有时晚上10点还发短信骚扰。

还有客户投诉湖北消金不放款。小鱼福卡给了其1100元额度，但其借了n次都不给放款，请问给这个额度干什么？

还有客户表示其已经还清贷款，但是征信却没有更新。此外，关于湖北消金服务态度不佳，联系不到客服的投诉也屡见不鲜。

由此可见，湖北消金存在诸多问题，比如利率高，服务跟不上，风控不到位。因此，业绩不佳与其自身服务水平有关。

湖北消金要想更好地发展，就必须解决上述问题，其未来发展如何，GPLP犀牛财经将持续关注。

（本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作风险自担）