花呗接入央行征信，会影响申请银行房贷吗？

此前游离在合规边缘的支付宝明星产品“花呗”，正在向全面合规迈进。

9月22日，蚂蚁集团就花呗有序接入征信系统的工作进展进行了官方说明，花呗接入征信工作正在逐步、有序进行。作为工作的一部分，用户需要确认、签署征信相关的授权协议。

据了解，在获得用户授权的前提下，已经有一些用户可以在信用报告中查询到花呗的相关记录。未来，征信服务会逐步覆盖所有花呗用户。

值得注意的是，根据花呗服务升级提示，花呗服务将由蚂蚁消金公司单独或联合提供信贷服务，并签订相应的授信合同。也就是说，蚂蚁花呗运营主体由“网络小贷”变更为“消费金融公司”，即已由重庆市蚂蚁小额贷款有限公司变更为重庆蚂蚁消费金融有限公司。

根据早前监管要求，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融开业六个月内完成花呗、借呗的品牌整改工作。今年6月，蚂蚁消金获批开业。

此前，花呗和借呗的运营主体分别是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司，原重庆市市长黄奇帆曾表示，“蚂蚁金服公司100亿的利润，45亿利润来自这两家公司。 ”

据蚂蚁此前发布的招股书透露，支付宝有年度活跃用户10亿多，而使用花呗的大约有5亿。如今，或许是蚂蚁集团最重要产品的花呗，完成了一次深度的合规化进程。

“接入征信”意味着什么 ？

如果用户在花呗上留有不良信用记录、或者频繁进行小额借贷，是否会对其大额贷款如房贷、车贷等产生影响？

这是大量花呗用户关心的重点，“花呗接入央行征信系统”就登上了微博搜热。

对此，花呗表示，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。花呗在公开信中建议用户继续保持科学、理性的使用习惯，量入为出，合理使用信贷工具。

同时，花呗指出，银行会根据用户的财务状况、收支数据、借贷情况、历史信用等，综合评估护用户的贷款申请，而征信信息是金融机构在向用户提供服务时评估其信用能力的核心依据之一。“影响银行贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。”

花呗强调，花呗的信息将按月汇总纳入征信系统，不会单笔报送，也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。因此，接入征信不会暴露个人的具体消费信息，也不会导致信用记录数量剧增。

有银行信贷经理向钛媒体表示，银行在日常贷款审批中，会根据用户的整体负债、现金流、是否有违约记录等综合判断。合理使用花呗、按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。

但该经理也同时作出了提醒，由于房贷要求客户每月的收入必须是还款的两倍，并且该收入是要扣除你每月还消费贷款后的剩余收入（该行将花呗列入了消费贷款之中）。在他的经验中，“常常会有人还完花呗之后，每月收入就达不到两倍的要求。”

此外，如果客户现有的花呗、借呗贷款额度较大（比如超过10万）也会影响房贷发放，银行会担心其通过贷款付首付。

接入央行征信系统，其实也是花呗“易主”之后的必然选择。

此前，花呗的放贷（授信资金来源）主体是互联网小贷公司，其并没有强制接入央行征信；当放贷主体变更为消费金融公司之后，按监管要求需要上报征信系统。事实上，此前微粒贷、京东白条都已陆续接入央行征信系统。

万亿信贷迁徙

蚂蚁集团的业务风波始于去年的多部门约谈，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局将督促指导蚂蚁集团按照市场化、法治化原则，落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求，规范金融业务经营与发展。

蚂蚁集团根据金融管理部门的整改要求，在今年上半年完成整改方案的研究和制定工作。其中就包括将借呗、花呗全部纳入消费金融公司，依法合规开展消费金融业务等等。

今年6月，中国银保监会官网公告显示，蚂蚁消金获批开业，注册资本80亿元，居持牌消费金融公司之首。

根据《消费金融公司试点管理办法》要求，消费金融公司应遵守下列监管指标要求：资本充足率不低于10%、同业拆入资金比例不高于资本总额的100%、资产损失准备充足率不低于100%、投资余额不高于资本总额的20%。

这也就意味着，消费金融公司事实上严格参考商业银行执行资本充足率的框架，最大杠杆在十倍左右。

金融监管研究院院长孙海波表示，“开业3年后，如果顺利的话，能拿到银行间发行信贷ABS的牌照，这个时候就可以发行消费金融ABS，而且这类ABS至少在目前的监管体系中不纳入杠杆计算。所以实际杠杆可以远高于10倍。”

但就目前来看，以蚂蚁消费金融的80亿注册资本金来看，目前显然无法承接原有规模。并且随着整改进行，两家小贷公司的逐渐退出，发行ABS杠杆率的限制，花呗、借呗的资金来源渠道必然受限。可以预判的是，蚂蚁消金需要增资，花呗、借呗也必须缩减规模。

（本文首发钛媒体App，作者｜蔡鹏程）

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