千亿团险市场跑出超级黑马，保险极客凭什么？

在医疗大健康领域，处在支付端的健康险无疑是近年来最火热的细分赛道之一。

何以见得？从投资热度来看，根据动脉橙数据库数据，2020年以来，我国健康险一级市场一共发生超35起融资事件，融资总金额超过了百亿人民币，这在整个大健康细分领域中都处在前列。

赛道的火热，吸引了不少创新企业涌入，且各自探索出了属于自己的模式。例如有的企业聚焦渠道创新，有的企业发力精准营销，有的企业构建医药险闭环……不少企业获得了融资，且部分已走到上市前夜。

值得一提的是， 在企业团险领域，也跑出了一家黑马企业——保险极客，其成立于 2014 年，总部位于北京，现已服务7000多家企业，超120万员工，保费增速超过100%，保费续费率达到100%。凭借优异的市场表现，保险极客获得了众多资本的青睐，2020年已完成C轮融资。股东背景雄厚，包括国家中小企业发展基金、SIG、华兴资本、清控银杏等。

要知道， 企业团险市场十分复杂，传统健康险公司更多瞄准是大企业，而保险极客反其道行之，先从成长型企业团险切入市场，再逐步扩大客户群体。这条路显然是极其不容易的，保险极客能够顺利进入并取得不错的成绩，这背后与它在技术上的沉淀与创新突破有关。

企业团险的难点究竟在哪？保险极客在技术上是如何做的？技术与业务的匹配逻辑是什么？针对这些问题，动脉网在初冬与保险极客CTO叶晖进行了一次详谈。

团险市场痛点：高度复杂性亟需整体解决方案

在火热的健康险赛道里，鲜有企业入局团险市场。

这背后的原因在于：团险具有高度的复杂性。一是团险作为保险产品，本质是金融产品，因此受政府强监管。二是团险的买单方是企业，由于企业所处的行业和所处的发展阶段不尽相同，因此需求也不同。三是团险服务于企业员工，每个员工都有个性化的诉求，并且是保险领域使用最高频的一个险种，几乎人人都可以用到，对服务的技术承载能力要求非常高。

这些因素使得团险服务十分复杂，并在线下场景需要耗费大量人力。比如在时间维度上，随着企业的发展，员工的平均年龄会增长，这会导致企业在员工福利上的预算可能受到越来越大的影响。又比如员工一方面需要理赔方便，又希望福利方案能够覆盖自己的家属。而对保险公司来说，不同保险公司接口、数据标准、理赔规则等都是不一样的，如果只是保险公司本身的系统，很难满足企业和员工方面的诉求。

针对这一行业痛点，保险极客的做法是用数字化技术打通从前端销售到中后端服务、风控、核保、理赔等完整的企业团险服务链条。而 这一商业模式的底层逻辑，是技术能力的构建和对用户数据的整合与分析。

“保险极客就是在做‘打地基’的事情，我们 底层的核心系统一方面和保险公司在数据上打通，另一方面和健康机构底层打通，这样能够满足企业员工在医疗与健康管理方面的需求。”叶晖告诉动脉网，保险极客的底层核心系统覆盖了产品的设计和风控、理赔和服务体系，并在精准营销和客户关系管理上提供了一整套的解决方案。“通过BI（商业智能）和中台的引擎，能够做到更好的福利运营、监测和健康管理。”

在底层核心之上，保险极客构建了“极客+”创新团险解决方案，其主要服务两端（C端和B端）的业务。在B端企业方面，“极客+”解决B端企业HR（人力资源管理）在企业福利方案的定制和企业员工健康力整体水平的问题；在C端用户方面，“极客+”主要满足个人的自选升级和全面的家庭（包括父母、配偶和子女）保障，以及实现移动端的理赔，及在线问诊等，即在微信公众号上来完成相应的功能。

“可以看到，我们一直在深耕企业的健康和福利业务。通过建立精算模型，多维度地来分析企业的数据，精准的定价，能够提供灵活的产品设计。”叶晖表示， 团险的买单方虽然是企业，但本质是企业福利产品，因此产品的设计要让员工能够可感可知。为此，保险极客通过一套综合运营的体系让企业的员工能更好的感知和使用相关功能。

具体来说，在底层技术的支持下，企业员工可以通过移动端来发起理赔，保险极客进行核赔理赔。其中，对300元以下的小额案件能够做到2天之内到账，3000元以下的案件则不需要纸质单据，通过拍照上传等方式即可操作。

另外，保险极客的智能客服实现了70%的首解率，快速解决用户相关问题。并且提供就医全程全场景下的服务，满足诊前提供健康咨询、挂号绿通的需求，诊中还可进行就医绿通、互联网医疗，以及诊后做到快速理赔和送药。“这些能力让我们真正形成了健康福利的闭环。”叶晖表示。

正是在整个服务链条的闭环构建中，保险极客拥有了服务各种类型企业的能力。对于几十人或几百人的小型企业，保险极客的系统解决了企业对于成本敏感又想兼顾员工快速理赔体验的需求；对于千人左右的企业，保险极客给HR福利分层“千人千面”的完全定制化产品，同时提供一个很好的健康数据视角，实现健康管理数字化；对于万人以上的大型企业，保险极客进行了深度的对接，让员工的购买流程、投保流程等直接跟企业的核心系统挂钩，让员工福利平台真正变成企业的优势能力。

不难发现，保险极客打通了从前端销售到中后端服务、风控、核保、理赔等完整的企业团险服务链条。但同时，团险市场的高度复杂性决定了更高的技术壁垒，那保险极客具体在技术上是如何构建的呢？

千亿团险市场，如何构建技术竞争壁垒？

从技术支撑看，保险极客在系统上搭建了四层架构。

最底层是保险极客的业务及数据中台。“这是我们所有业务系统最核心的地方，包括元数据/数据中心、用户/权限中心等。所有东西都是在业务及数据中台基础之上构建起来的。”叶晖表示，在业务及数据中台之上，则是业务层，不同的业务层有不同的用户。

再往上是SaaS层，其主要面对的是企业HR，帮助HR完成他们的投保等相应的动作，同时也可以看到企业的健康报告等。 最上面是用户层，C端用户可以在这上面完成“极客+”的升级和家庭保障，同时可以发起理赔，以及享受医疗健康服务等。

谈及保险极客构建四层架构的原因，叶晖表示核心还是业务驱动的逻辑。“举个例子，有个客户说马路对面有个社区医院，他希望员工能在该医院进行就诊和报销。这一个企业的需求就会导致在核保的过程中，需要有特殊处理，一个小企业可能有几个这样的需求，那大的企业可能几十个、上百个这样的需求。如果每个需求都单独开发，整个需求的量就能够让研发的团队很难支撑。另外，随着时间的积累，沉淀下来的过期不用的代码很难处理。所以在这个基础之上，我们又做了更深层次的抽象，把业务模型都抽象出相应的元数据来描述这些业务。”

元数据是极客团险业务复杂度、灵活性的基础，包括保险类的配置、规则中心的规则、流程中心的流程等。核心主要是三类：一是元数据属性的定义，二是复杂的关联关系的定位，三是基于这些属性和关联关系之上的校验规则。在这个基础之上，保险极客可以进行完善的组合和交互。

正是底层系统实现了业务数据端到端的打通，保险极客在数据的沉淀、数据的供给、数据的挖掘和数据的安全等方面完成了体系化建设。数据中台建设中常见的问题是一致性问题，保险极客由于底层实现了数据端到端的打通，采用企业知识图谱等策略对数据进行了匹配和治理，因此打通后的数据非常干净，这也为业务采用大数据、AI等技术进行创新奠定了良好的数据基础。

当然，尽管打通了数据， 但数据的安全依然是保险极客关注的重中之重。“我们在不断进行技术创新，实际是在建立一个开放的体系。当然，我们也希望能够和渠道、平台、保险公司、健康管理机构等一起合作，用科技的手段来解决当前医疗保险和医疗支付的一些问题。真正为整个行业的数字化转型提供助力。”叶晖表示。

总结：团险市场潜力无限，数字化团险值得期待

相关数据显示，健康险市场有望在2025年突破2万亿，占健康险市场近三分之一的团险业务年均增长率已经超过30%，未来空间巨大。

但要想在团险市场中站稳脚跟并不容易，这是因为团险市场的高度复杂性决定了入局者面临着超高的技术挑战。在这个过程中，以保险极客为代表的创新企业，正在依靠数字化团险整体解决方案加速构建护城河，为整个行业带来更多可能的探索。