不懂小额消费贷，土豪也秒变乞丐

什么是电子商务小额消费信贷？

电子商务小额消费信贷，是指电子商务企业，比如京东商城、苏宁易购、阿里巴巴、趣分期等电子商务企业，以客户群体为目标，推行的一种小额信用消费贷款模式。这种小额信用消费贷款又不同于一般的消费贷款，不需要担保，贷款流程简便，贷款额度立刻可定。其主要是依据客户平时消费习惯、消费金额、个人信用等因素，来确定电子商务企业消费贷款的额度，贷款对象和使用环境，仅限于电子商务企业客户和电子商务企业平台消费。

电子商务小额消费信贷通常有两种模式：延期付款和分期付款。

延期付款，指用户在购物时使用电商的贷款额度，约定在之后的某一天进行还款，并且不需要支付贷款的利息费用。通常，京东白条的还款日为购物后的第30天，蚂蚁花呗的还款日为下个月的10号。

分期付款，指的是用户在购物时如认为一次还款有压力时，还可以选择分3、6、12或24期支付，每次支付的间隔是一个月，同时需要支付一定的分期费用。

电子商务小额消费信贷存在的风险

征信风险

电子商务企业虽然为了刺激自身的交易量，推出了小额消费贷款，提高了客户体验满意度，但是客观上必然导致消费贷款信用风险的加大。客户在享受超前消费快感的同时，也可能导致其经济能力无法跟上还款要求，出现小额消费信贷风险。

信息不对称风险

一些平台往往只宣传和夸大现金小额贷款分期还款产品的低门槛、零首付、免担保等，却弱化高利息、高违约金、高服务费等条款。

安全风险

在开放的互联网金融环境中，对计算机的安全性要求特别高，但是目前，网络黑客、计算机病毒等因素对互联网系统的安全提出了极大的挑战。一旦因安全问题造成信贷盗刷现象，用户的损失或许最终还要电子商务的平台来承担。

监管缺失的风险

由于电子商务小额消费信贷是一个新鲜事物，法律和监管还不到位。一旦客户出现违约，电子商务企业仅能从自身角度对客户进行催款，并且还尚不能与银行征信系统对接，从征信体系角度对客户进行惩罚。目前法律对电子商务小额消费信贷违约的惩罚机制还是空白，无法以信用卡诈骗罪对用户追究相关责任。

虽然消费贷为广大消费者提供了便利和支持，小额消费信贷的支付方式背后还是存藏着巨大的风险。因此，广大消费者一定要增强自我保护意识，了解消费信贷的风险，捂紧自己的荷包，防止遭受不必要的损失，以便更好地利用消费信贷这一工具进行消费。

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