马云阿里银行一年亏7000万、盘点第一批民营银行的发展模式

刨除脑白金缔造者史玉柱的民生银行不说，中国的第一批民营银行开业也有一年多的事件了，小伙伴们对民营银行还比较陌生，实际上他就出现在我们的生活之中，今天让小编给你们普及一下吧。五家民营银行分别是深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行。

阿里的或者说马云的网商银行相对于其他四家民营银行来说，根据网商银行官网信息披露数据显示，自2015年6月25日运营以来，2015年度亏损将近7000万，虽然小编也很诧异为什么会亏损，但是他就是亏损了（有点语无伦次了）。作为剁手党的我一直是淘宝的忠实支持者，包括支付宝在内，小编给大家介绍一下高大上（但是赔钱了）的网上银行吧。

官网：www.mybank.cn

Slogan：无微不至，我们就在你身边

主要产品：网商贷、旺农贷、信任付、余利宝。

网商贷：网商银行围绕其大股东淘宝、天猫及阿里巴巴电商平台，向广大电商平台卖家推出融资产品。之前名字为蚂蚁借呗，相信这个大家都比较熟悉，很方便也很实惠，小编记得第一次借款年利率为5%左右。

旺农贷：是结合阿里巴巴集团“千县万村”计划，借助“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景，面向农户推出的小额信贷产品。

信任付：由网商银行提供给小微经营者“先拿货、后付款”的采购后付服务， 支持1688平台先采购后付款!

余利宝：互联网货币基金，小微企业、创业者的现金管理和增值工具。实际上余利宝对应的是天弘的余利宝基金，属于货币性基金跟余额宝是大同小异。

在信用风险分析方面，网商银行利用淘宝集市卖家、天猫商户信用贷款沉淀下来的逾期不良客户特征，通过计量统计模型综合分析淘宝卖家大量的线上经营数据，包括历史交易、评价、产品、资金流动、运营支出等，建立风险评分模型，用来预测卖家信用贷款的违约概率。在经营类风险分析方面通过分析卖家大量的线上经营数据，预测卖家交易金额是否会急剧下滑，避免卖家由于经营风险出现交易下滑、商户清退等导致资金紧张引起信贷逾期。在发展风险上，在年报中，网商银行也坦承其面临几大发展风险。主要包括：一是目前网商银行的负债结构单一。网商银行受制于远程结算户的开户问题，其个人存款规模微小，基本依靠同业存款进行业务运作，容易受银行间市场资金供求波动影响。二是交易对手集中度高，这应该是说腾讯的银行吧。

小编个人意见：网商银行纯线上运作吸收存款能力欠缺，阿里用户人数相对较少，银行产品较少，相对单一。（但是网商贷产品很良心）

前海微众银行

官网：www.webank.com

Slogan：从一次惊喜 到每次陪伴

主要产品：

基于大量的微信用户来说微众银行的产品大家基本上都不陌生，尤其在QQ端和微信端上线的微粒贷产品授信额度很大，但是平均贷款利率比网商贷要高很多。据统计截至2016年5月15日微粒贷上线一周年，微粒贷提款人群覆盖全国31个省市，549座城市。微粒贷近64.8%的客户为25-35岁人群，大专及以下学历占比72%。据数据统计截至2016年5月，微信和WeChat合并月活跃用户数达7.62亿，而QQ月活跃账户数达到8.77亿。在微信用户中，3亿用户有零钱，80%的用户是微信支付用户，50%是微信支付的活跃用户，而支付宝报道实名用户达4亿以上。可见大用户时代，用户多是一件多么牛X是事情。

微众银行在战略上自我定位于“连接者”，更形象的说法是连接“微众”和“银行”。即一端对接互联网企业，一端对接金融机构，共同服务小微企业和普罗大众。这一点与其大股东的金融定位一致，腾讯金融条线倾向于打造开放平台，强调以“连接一切”为战略目标，倾向于打造开放平台，金融业务多为渠道、流量入口、平台等模式。微众银行也和多家银行进行合作在其平台售卖理财产品。

小编意见：对于企鹅的印象不太好，他哪都要钱，这也是都黑他的原因吧，也可能是因为我穷。拿微粒贷来说，小编同时使用微粒贷和网商贷，网商贷利息低但额度也低，微粒贷额度很高利息也很高。

温州民商银行

温州民商银行于2015年3月26日正式开业，2015年即实现净利润1018万元，是五家民营银行中唯一盈利的银行。民商银行的具体经营战略是围绕小微批量营销，比如一带一群、一带一圈、一带一链“三带”批量营销模式，即通过与园区开发商、市场管理方、核心企业等开展紧密合作，带动园区内、商圈内、供应链上的一批小微企业，为其提供批量化金融服务。民商银行开发了“旺商贷”、“商人贷”、“益商贷”、“旺业贷”等信用贷款产品，尝试依据企业现金流量和信誉放贷，风险控制方面，以三稳（家庭稳固、经营稳定、投资稳健）、三问（问人品、问流量、问用途）为贷款决策依据。民商银行方面表示，该行的贷款年利率维持在7%-8%，与民间融资利率19%相比，大大减轻小微企业的融资成本。

小编意见：这个真是高大上那，贷款利率只要7%-8%，很遗憾这个太远了，小编没有接触过，但是这个银行只有一个营业网店对于实体银行来说应该是一个挑战。

金城银行

天津金城银行2016年上半年工作会议上总结工作为“经营业绩持续向好，特色发展亮点纷呈，运行机制更趋优化，基础管理逐渐夯实，核心能力开始形成”。该银行特色为“公存公贷”。金城银行除去其特色业务之外，还搭建了银行业务产品体系，其中创新推出的特色存款完成首期募集，募集金额20亿元，以及其他合作业务。

小编对这个企业真是一点都不了解，从没有接触，也可能是因为其主要特色为对公业务吧。

华瑞银行

专注于上海自贸区的“自贸银行”，战略定位为“三个服务”。也成立了三个相对应的总部：一是自贸业务总部，服务于民营企业、中小企业的自贸跨境金融需求；二是科创金融部，服务于初创科技创新型企业；三是互联网业务总部，以移动互联及线上线下协同的方式服务小微大众，这三条业务线即为“三驾马车”。华瑞银行在上海仅有一家网点，所以必须借助互联网手段服务小微大众，目前，也正在探索符合自身特点的互联网服务模式，并且加强与微众银行、网商银行等带有互联网基因银行的交流和合作，结合上海自贸区的优势相信不久的将来也有很大的发展。

小编意见：服务于上海自贸区，跟温州民商有些类似，有专注方面，但削微有那么一点局限性，但是相信随着发展会慢慢改进。