投资者的七个等级，你属于哪个？

第 1级 ：一无所有的月光族

这些人没有钱来投资 。他们不是花掉了自己挣来的每一分钱 ，就是花的比挣的还多 。有很多 “有钱 ”人都处在这个等级 ，因为他们花的和挣的一样多或者花的比挣的还要多 。不幸的是 ，大约 5 0 ％的成年人都属于这个等级 。

第 2级 ：借钱者

这些人通过借钱解决财务问题 ，他们甚至还用借来的钱进行投资 ，他们的财务计划就是用张三的钱付给李四 。对这些人来说 ，他们对金钱没有意识也没有良好的花钱习惯 。他们拥有的任何有价值的东西都跟负债有关 。他们无节制地使用信用卡 ，然后把债务转成长期住房产权贷款 ，这样他们就能结算他们的信用卡 ，然后开始再次消费 。

如果房价上涨 ，他们将再次使用住房产权贷款 ，或者购买一所更大更贵的房子 。购物是他们喜爱的运动方式 。他们购买自己并不需要的东西。他们想 ，把债务拖延很长时间是明智的 。他们欺骗自己说我将来会更加努力地工作 ，会在某一天付清所有的账单 。因此他们花掉挣来的每一分钱 ，甚至还没挣来的钱 。

除非这些投资者愿意改变 ，否则他们的财务前景是凄凉的 ——或者他们与有钱人结婚 ，而他们的结婚对象必须忍受得了他们的这些可怕的习惯 。

第 3级 ：储蓄者

这些人通常定期地把一 “小 ”笔钱存起来 。这笔钱以低风险 、低回报的方式保存着 。如果他们有个人退休金账户 ，他们会把它存在银行或者共同基金的现金账户中 。他们储蓄通常是为了消费而不是为了投资。他们相信现金支付 ，害怕信用卡和负债 ，他们喜欢把钱放在银行里的那种 “安全感 ” 。甚至在今天这个储蓄将带来负收益的经济环境中 ，他们也不愿去冒险 。

他们几乎不知道自从 1 9 5 0年以来 ，美元已经贬值了 9 0 ％ ，而且美元连续贬值的速度已经超过了银行调低利率的速度 。他们通常买了终生人寿保险 ，因为他们喜欢这种安全感 。这个等级的人经常浪费他们最宝贵的资产 ——时间 ，去节省某一分钱 。他们花几个小时从报纸上剪下赠券 ，然后在超市中 ，排着长队 ，笨拙地寻找那些赠品 。如果不去努力地省钱 ，他们可以把这些时间用来学习如何投资 。

他们对安全感的强烈需求 ，无非是出于恐惧 ，这迫使他们把积蓄用于低回报投资 。事实上 ，储蓄在农业时代是个好观念 ，但是一旦进入工业时代 ，储蓄就已经不再是明智的选择了 。从美国政府抛弃金本位制 ，疯狂地印刷纸币使我们遭遇通货膨胀时起 ，简单的储蓄已经成了非常糟糕的投资选择 。在通货膨胀时期 ，储蓄的人最终都赔了钱 。当然 ，如果我们进入通货紧缩时期 ，他们将是大赢家 ——但前提是这些印刷出来的纸币仍然有价值 。有些储蓄是好事 ，建议你们在银行里存入可支付半年到一年的生活开销的现金 。但是在此之后 ，有比银行储蓄好得多也安全得多的投资工具 。把钱放进银行并收取 5 ％的利息 ，而让别人获得 1 5 ％或者更多的收益 ，这可不是一个明智的投资策略 。然而 ，如果你不愿意学习投资 ，害怕金融风险 ，那么选择储蓄的确比其他投资更好 。如果你把钱放在银行里 ，就不必为很多问题操心了 ——银行家会善待你 。他们为什么不这样做呢 ？

第 4级 ： “聪明的 ”投资者

他们可能参加公司各种养老金计划 ，他们也进行外部投资 ，如共同基金 、股票 、债券或者有限责任合伙 。通常 ，他们是受过良好教育的聪明人。但是 ，对于投资 ，他们却不甚精通。他们很少读公司年度报告 ，或者公司计划书 。他们怎么可能会读呢 ？他们没有受过训练 ，不会阅读财务报告 ，而且缺少财务知识 。他们可能有大学学位 ，可能是医生或者会计师 ，但是很少有人接受过正规的投资培训和教育 。

第 5级 ：长期投资者

这类投资者非常清楚投资的必要性 ，他们积极地参与自己的投资决策 。他们会十分清楚地列出长期计划 ，并通过该计划达到财务目标 。他们在真正投资之前 ，会投资于自身教育 。他们利用周期性投资 ，并尽可能地利用税收优惠 。最重要的是 ，他们会向有能力的财务规划师征求意见 。然而令人疑惑的是 ，尽管他们投入的时间并不多 ，却在房地产 、企业 、商品 ，或者任何其他出色的投资项目上均有涉猎 。而且 ，他们采用的是一种保守的长期策略 。如果你还不是一名长期投资者 ，那么你应该尽快地成为这种人 。什么意思呢 ？这就是说 ，你应该坐下来 ，制定一个计划 ，控制你的花钱习惯 ，把你的各种债务最小化 ；用你的钱生活 ，并增加你的财富 ；弄清楚你每月要投资多少钱 ，按实际回报率用多长时间能收回成本 ，以最终实现你的目标 。你的目标应该是这样的 ：我计划在多少岁时停止工作 ？我每月将需要多少钱 ？

有了这样一个长期计划 ，你就会减少你的消费负债 ，并把一小笔钱 （定期地 ）存入一项绩效最好的共同基金 ，只要你及早开始并时刻监督自己的行为 ，那么在积累退休财富方面你将有个良好的开端 。如果你处在这个等级 ，那么你需要简化你的投资 ，不要频繁地改变花样 。忘掉那些复杂的投资 ，只做绩效好的股票和共同基金 。但是请始终记住 ，没有 “百分之百保险的投资 ” ，指数基金同样有其固有的悲剧性缺点 。别再等待 “大额交易 ” ，试着通过小额交易进入 “游戏 ” 。先不要担心是对是错 ，只要开始做了就行了。一旦你投了一些钱进去 ——仅仅用一小笔钱开始 ，你就能学到很多东西 。钱可以迅速提升你的才智 ，恐惧和犹豫则会拖累你 。你总有机会参与更大的游戏 ，但是你永远无法挽回你在等待时所失去的时间和学习的机会 。记住 ，小额交易通常能够导向大额交易 ——但是你必须先开始 。今天就开始 ，不要再等待 。

买一份绩效好的共同基金。和你的家人坐下来 ，制定一个计划 ，找来一位财务规划师 ，或者去图书馆读些有关财务规划的书 ，开始亲自管理你的钱 （即使每个月只有 100元） 。你等待的时间越长 ，你最宝贵的资产 ——无形并且无价的时间资产就浪费得越多 。正如 《邻家的百万富翁 》中所描写的 ，百万富翁们通常开一辆福特金牛座轿车 ，拥有一家公司 ，并用自己的钱生活 。他们研究或者被告知有关投资的事情 ，有计划地做长期投资 。他们不会去做那些让人眼花缭乱的 、冒险而冲动的投资 ，而是非常保守 ，拥有平衡性很好的财务习惯 ，这使他们能长期富有和成功 。有些人不喜欢风险 ，宁愿把精力集中于自己的专业工作或职业上 ，也不愿花时间去学习投资 。对这些人来说 ，应该勇敢的开始投资理财，同时，征求财务规划师的建议非常重要 ，他们能够帮助你制定投资战略 ，使你在正确的轨道上开始长期投资 。投资富有耐心 ，善于利用时间 。如果你早些开始 ，进行有规律的投资 ，就能创造出惊人的财富 。

第 6级 ：成熟投资者

这些投资者 “财力充足 ” ，能够制定出更积极的或者更有风险的投资战略 。他们有良好的财务习惯 、坚实的财力和卓越的投资智慧 。他们有长胜的记录 ，但也赔了很多钱 ，这带给他们智慧 ，而这些智慧只能从犯过的错误中获得 。这些投资者经常进行 “批量 ”而不是 “零售 ”投资 ，他们把自己的交易整合在一起使用 。他们还会足够 “老练 ”地去参与朋友们组织的交易 ，这些交易需要资金 。是什么决定他们如此 “成熟 ”呢 ？是他们所拥有的雄厚的财力 ，这种财力来自他们的职业 、企业或者退休收入 ，此外还有他们拥有的坚实而保险的投资基础 。这些人很好地控制着个人的负债权益比率 ，这意味着他们的收入比支出多得多 。他们在投资领域受过很好的培训 ，能积极地寻找新信息 。他们谨慎 ，但不愤世嫉俗 ，始终保持着开放的头脑 。

他们将全部资产的不到 2 0 ％用于投机性投资 。在开始时他们通常投入很少的钱 ，他们就这样学会了各种投资 ，如股票 、企业并购 、房地产组合 、购买抵押品等等 。如果他们损失了这 2 0 ％ ，他们也不至于破产或者没钱吃饭 。他们会把这次失败看成是一次教训 ，从中学习 ，然后再回到游戏中学习更多的东西 ，他们十分清楚 ，失败是成功过程的一部分 。他们憎恨失败 ，但并不害怕失败 ，失败激励他们不断地前进和学习 ，而不是使他们跌入痛苦的深渊或向他们的律师求助 。他们如果很成熟 ，就能够创造自己的交易 ，并获得 2 5 ％甚至无穷的回报 。就像我在前面说过的 ，这个等级的投资者把他们的交易整合在了一起 。就像有些人从零售商那儿购买电脑 ，而有些人购买元件 ，然后 “攒 ”出一台电脑一样 ，他们把不同的投资放在一起 ，组合成他们自己的投资 。他们知道 ，经济萧条时期或不景气的市场为他们提供了最好的成功机会 。他们在别人退出时进入市场 ，并且通常知道何时才真正应该退出市场 。

对这个等级的投资者而言 ，退出战略比进入战略更为重要 。他们知道自己的投资 “标准 ”和 “规则 ” 。他们选择的工具可能是房地产 、贴现合同 、企业 、破产企业或者新发行的股票 。虽然他们冒的风险大于普通人 ，但是他们憎恨赌博 。他们有计划 ，有具体的目标 ，而且每天都进行研究 。他们了解钱 ，知道如何让钱为他们工作 。他们的主要目标是增加资产 ，而不是只为了多挣几块钱去花 。他们把自己的收益用于再投资 ，形成更大的资产基础 。他们知道强大的资产基础产生高现金收入或者高回报 ，而且税收最少 ，这将有利于形成巨大的长期财富 。但是 ，虽然他们不占有任何资产 ，他们却通过企业控制着一切占有他们资产的法律实体 。他们有私人智囊团为他们管理资产 ，他们接受专家们的建议并且不断学习 。这个非正式的智囊团由银行经理 、会计师 、律师和经纪人构成 。他们花一部分钱用于听取可靠的专家建议 ，这不仅增加了他们的财富 ，还避免了来自家庭 、朋友 、法律诉讼和政府的各种麻烦 。甚至在他们离开这种生活之后 ，仍然控制着自己的财富 。这些人通常被称做 “金钱管理员 ” 。他们甚至在死后仍然继续控制着那些钱的命运 。

第 7级 ：资本家

世界上只有少数人能达到这个投资精英所在的等级 。当今世界，100个人里面也难找出一个真正的资本家 。这种人通常既是优秀的企业家 ，又是优秀的投资人，因为他能同时创办企业 、创造投资机会 。资本家的目的是通过把别人的钱 、智慧和时间和谐地组织在一起来赚钱 。通常他们作为 “发动者和引导者 ” 。正是这些资本家提供资金来设置工作岗位 、创办企业 、研发产品 ，并使国家繁荣 。第 6级投资者通常用自己的钱为自己的资产组合创造投资 ，而真正的资本家通过使用别人的智慧和财富 ，为自己和他人创造投资 。真正的资本家创造投资 ，然后把它们卖给市场 。真正的资本家挣钱不需要自己有钱 ，因为他们知道如何使用别人的钱和别人的时间 。也就是说 ，第 7级投资者创造投资 ，其他人则购买这些投资 。他们使别人富裕起来 ，创造一些工作机会 ，当然前提是他们自己有利可图 。在经济繁荣时期 ，真正的资本家做得很好 ；在经济萧条时期 ，真正的资本家也可以变得更富 。资本家知道 ，经济混乱意味着新的机遇 。在人们发现机会到来的几年前 ，他们早已参与了产生这种机会的一些项目 、产品 、公司或者国家的有关活动 。当你在报纸上读到一个国家陷入了麻烦 、爆发了战争或者遇到了灾难时 ，你可以肯定 ，真正的资本家很快就会到那里 ，或者已经在那里了 。当真正的资本家打算去那里时 ，大多数人却在说 ： “离远点儿 。那个国家 /企业正处在混乱中 ，风险太大了 。 ”真正的资本家能够预期获得 1 0 0 ％甚至更多的回报 ，因为他们知道如何管理风险 ，知道如何不用花钱就能挣到钱 。他们能做到这一点是因为他们知道 ，钱不是一种事物 ，而仅是在人们头脑中创造出来的一种概念 。

他们生命中的游戏是钱生钱的游戏 ，他们喜欢金钱游戏胜过任何其他游戏 ——胜过高尔夫球 、园艺等 ，这种游戏赋予他们生命 。无论他们赢钱还是赔钱 ，你都能听到他们说 ： “我喜欢这种游戏 。 ”正是这一点使他们成为真正的资本家 。与第 6级投资者一样 ，他们也是优秀的 “金钱管理员 ” 。当你考察这个等级的人时 ，你常常发现他们对朋友 、家人 、教堂和教育十分慷慨 。要创造一个更好的世界 ，我们需要更多的资本家。事实上 ，愤世嫉俗者远远多于资本家 。愤世嫉俗者制造出更多的噪音 ，让大家处于恐惧之中 ，寻找财务安全而不是财务自由 。正如基思 ·坎宁安经常说的那样 ： “我从未见过一座为愤世嫉俗者塑造的雕像 ，或者一所由愤世嫉俗者创建的大学 。 ”

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