“城市套路深，我要回农村”，农村互联网金融的机遇与挑战！

对于农村金融，刚公布的中央一号文件有近千字的篇幅就农村金融创新进行论述，既支持金融创新又要打击非法集资。除了单独一章节论述，还提到“推广政府和社会资本合作（PPP模式），实行以奖代补和贴息，支持建立担保机制，鼓励地方建立风险补偿基金，撬动金融和社会资本更多投向农业农村”等。

 农村互联网金融的蓝海

据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国三农金融缺口超过3万亿元；2015年我国三农互联网金融的规模为125亿元，到2020年将达到3200亿，在“三农”金融领域的占比提高到4%-5%。

从2015年底以网贷为主的互联网金融进入监管合规整顿阶段，以及城市的竞争激烈等原因，众多企业纷纷寻找新的突破口，到农村去抢占市场，这已成为不少互金公司新的动向，也从侧面印证农村金融市场的空间。除了推动普惠金融，促进农村经济发展外，随着移动支付的普及，互联网金融的不断发展和渗透，农民理财也是一个巨大的可挖掘的市场。

农村金融的乱象与难点

在农村互联网金融变得炙手可热时，今年中央一号文件明确提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。

这与当下农村金融现状有关。著名三农问题专家于建嵘曾说：农村金融现状概括起来，第一是农村非法集资、诈骗问题日益突出，第二高利贷非常严重。“我们曾做过调查，16.8%的人认为需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不方便占69.6%，贷款中的高利贷也非常严重。”

事实上，目前非法集资已经逐渐从城市向农村蔓延。尤其是农村互联网金融兴起，一些披着P2P外衣的“庞氏骗局”从城市蔓延到小镇乡村，不少农民成为受害者。

河南一个国家扶贫开发重点县的16个乡里，有14个乡都被“伪P2P”、非法集资“洗劫”，其中一个村被骗800多万元，很多村民连医保都交不起。实际上，通过认领股权、入股分红，借助种植、养殖、项目开发等名义进行非法集资的犯罪行为在农村中十分普遍。

一位互金资深人士表示，一方面农村市场的风险辨识能力较差，抗风险能力也较差，另外一方面“三农”人群本身可获得的金融服务有限，存在大量需要填补的空白，这就给了不法平台可乘之机，也使得近年来农村金融风险加剧。由此一号文件的发布也要“严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法的举措。”

农村金融的创新

虽然农村金融开展中仍存在诸多乱象与问题，但随着中央一号文件的下发，农村金融也将迎来深层次的改善。

在对传统金融机构的支持，包括对农业银行、邮储银行、农村信用社、村镇银行等具体支持政策之外，另一方面，一号文件在支持农村金融创新方面还包括鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。

众筹，作为一种创新的普惠金融模式，近年来也逐渐走进农村市场。

如农产品众筹，通过众筹模式，既帮助农户解决绿色农产品销路问题，同时实现城市消费者与新农人之间进行无缝对接，省去中间复杂的供销链，也极大程度保证了产品质量。农场众筹，推动农村土地高效利用，并通过众筹这种手段解决资金、人力不足、分散等问题，帮助农户打造更有特色的创新农业项目，对推动农业发展也起到积极意义。 

农业牵手众筹，让投身农业的创客们有了启动资金和第一批顾客，也能吸取大家智慧，创业成功率更高。更多的农村金融创新模式，也将带动新时代下的农村经济发展。

互联网金融基础设施已经深入渗透到农村基层，在中央政策推进、对非法集资的严厉打击，以及众筹等创新投融资模式的发展下，互联网金融真正的普惠之路也必将给农村供给侧结构改革带来巨大推力！

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