怎样识别银行伪存管？维护投资安全经验三步走

       资金存管一直以来都是网贷投资人和业内人士关注的焦点，也是目前平台实现合规的重点之一。但近来伪存管问题屡见不鲜，困扰着投资人。此前14部委联合召开的处置非法集资部际联席会议，公安部相关负责人指出，对于声称与银行“战略合作”或者声称群众的资金由银行托管、监管，但实际上仅仅是在银行开立有账户的现象，务必高度警惕。笔者将为投资人支几招识别真伪存管。

       具体为：弄清平台存管进度→开户体验识别真伪存管→跟银行核实平台存管情况，另外同一个银行存管的平台开户流程基本一致。接下来将具体介绍这三步走流程。

       第一步，弄清楚平台存管进度——签约对接中or已上线。投资人需弄清楚平台宣传的银行存管是处于签约对接阶段还是已完成系统对接并上线，这个可以直接看平台公告、询问客服或银行。投资人需注意签约与上线的区别，签约仅是代表平台与银行达成资金存管业务的意向协议，资金并没有交给银行存管，只有完成存管系统对接并正式上线之后资金才是银行真正存管。

       第二步，从开户体验上识别真伪存管。根据今年2月底出台的存管指引，联合存管被判死刑，此类模式下银行不为投资人开立子账户，由第三方支付代为投资人开立存管账户。操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，注意提示开通的帐户是第三方支付账户而不是银行存管账号，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束。此模式由于不合规，除了此前存留此类模式的平台外银行没有新开展此类业务，不少此前为联合存管模式的平台也重新选择与其他银行签订直接存管协议，或者与存管行重新签订直接存管协议升级为直接存管系统。本文将重点介绍如何识别直接存管真伪情况。

       从目前上线的直接存管系统来看，银行为投资人开立的账户类型有电子账户和虚拟账户两种。先来说说电子账户式直接存管，这种模式较好识别，注册之后会提示开通存管账户，在开通的时候会提示填写相关身份信息并有存管三方协议，开通成功后会出现类似于以下个人独立的电子账户。需要注意的是此模式下开通的电子账户开户人一定是投资人个人，而不是平台运营公司。目前为投资人开立电子账户的存管行有徽商银行、广东华兴银行、浙商银行、江西银行和民生银行等。

       目前也有不少银行为投资人开立的子账户为虚拟账户，采用无痕体验，这种模式从体验上较难识别，部分银行虽有开户环节，但由于开通的是虚拟账户，不显示具体账户信息，并且支付通道往往为第三方支付，如厦门银行，在开通的时候也需要填写身份信息和显示资金存管三方协议，跳转页面显示的是厦门银行域名，但前端并不显示存管账号。甚至有些银行连开户这一环节都省略，由银行自动开户，毫无存管痕迹，如广发银行跟存管上线前的体验完全一样，这类基本上从体验上无法识别，只能通过第三步进行核实。

       第三步，直接跟银行咨询核实平台存管情况。目前不少银行采用的是无痕体验，从体验上看不出来是否上线存管，只能跟银行直接核实真实存管情况，但目前仅部分银行可通过客服或公众号来进行核实平台存管情况。笔者整理了部分银行的联系方式可直接核实具体平台的存管情况。