大抓捕！“现金贷”秋风扫落叶

秋天乍到，“现金贷”行业却已提前入了冬。

3月，甘肃兰州市公安机关打掉王某焘“套路贷”犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人213人，冻结、扣押涉案财物价值约15亿余元；

同月，湖南长沙市公安机关打掉文某“套路贷”涉黑组织，抓获犯罪嫌疑人165名，解救受害女性106名，查扣涉案资金2000余万元、黄金1公斤；

4月，北京、广东广州市公安机关打掉赵某“套路贷”团伙，抓获犯罪嫌疑人488人。

事实上，自2018年起，现金贷衍生的“套路贷”、“714高炮”等遭到有关部门严厉打击，已查扣的资产达上百亿，抓获的犯罪嫌疑人数以万计。

而大数据风控公司、三方支付通道、贷款超市甚至贷后催收公司等，凡是参与到现金贷产业链的，皆受到了监管机构的清查。

仅4年时间，现金贷上演了从风口掉落尘埃的兴衰史。

有业内人士认为，能在这一轮围剿中幸存的下来的现金贷，有望冲刺网络小贷牌照，但绝大多数套路贷、非法高利贷，会在这一波震荡中阵亡。

嗜血与疯狂

相比于P2P网贷和校园贷，现金贷的兴起相对较迟。

2014年，当出现第一家现金贷平台“现金巴士”时，大老板们还沉醉在P2P的财富梦中，但随后遇到了现实和理想的差距。

P2P平台以20%左右的成本吸纳的资金必须刚性兑付，放款的坏账率却节节攀升，眼看公司账面上的窟窿大到快要崩盘，现金贷凭借小额、短期、高费率的特点，杀入各个平台的业务范围中。

2016年，知名P2P平台掌众金服、趣店、你我贷、拍拍贷、宜人贷都专注于现金贷，甚至连互联网巨头，也都做着现金贷生意。京东白条、蚂蚁花呗、腾讯微粒贷、百度有钱花等现金贷业务相继推出，加速现金贷爆发。

▲部分互联网公司的现金贷业务。图片源自搜狐财经。

资料显示，2016年是公认的现金贷爆发元年，平台数量达到2486家，并在随后1年多时间里，成交规模超过万亿。

但现金贷的风没能刮多久，2017年，由于借款人多头借贷、以贷养贷的情况陡增，放款的风险和流量费用也随之攀升。

同年年末，文件《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发，将现金贷界定为“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征”，严厉程度超出市场预期，使得许多正规现金贷平台不得不暂停业务。

严加管制背景下，小额短期现金贷转为地下超利贷，开启野蛮收割边缘人群的行为。

其中，同牛科技就是在此时转入地下，推出嗜血的“714高炮”超利贷业务，前者实控人为“鼎鼎有名”的、今年因涉黑涉恶被通缉而逃亡的朱晟卿。

与此前现金贷3千元左右的额度、1-3个月的借款期限、月费率约为6%-15%不同，“714高炮”的期限为7天或14天，并含高额的“砍头息”及“逾期费用”，年化利率高达1500%-2000%。

有人称这样的超高利贷是在“迅速吸血”，但这样畸高的利率，还是有人不断涌入，因为“714高炮”几乎没有门槛。

2018年，张涛（化名）家中的生意周转不开，抵押的房、车在逾期后被银行全部抵押，其父也被拉入征信黑名单，只好去现金贷平台上搏一把。

“一开始，我还是在你我贷、拍拍贷等平台借款，可逾期几次后，这些平台也不放款了。”就这样，他被卷入了“714高炮”平台。

而为了还上这笔钱，张涛只能贷养贷、利滚利，一个月时间，这笔钱滚到了35万元。最多的时候，张涛一共有200多个app要还款。

打开张涛的手机，还能看到曾经的软件下载记录：涂开心、蛋花花、闪猫、秒白条、聚宝分期、轻易贷款......数不胜数。

与其他身陷泥淖的人一样，张涛也遇到了因利息过高而逾期、被辱骂、恐吓、甚至爆通讯录的情况。“真的感觉抬不起头来，所幸没有遇到P裸照、说我得了艾滋之类的话。”与无冕财经（ID：wumiancaijing）对话时，这位20岁出头的男生有些哽咽。

一边是借款人陷入无尽的黑暗，一边是“714高炮”平台赚的盆满钵满。据自媒体“金角大王Plus”推文《日落宁波港》称，一个普通放贷平台，可日赚百万。

赚了的远不止现金贷平台，还有为现金贷平台导流的“贷款超市”。融360 、小黑鱼、卡牛等贷款超市，为参差不齐的贷款软件提供平台流量，从交易中抽取一定手续费。也有不少的P2P平台，凭此填上了数十亿的窟窿。

据一本智库统计，规模最大时，现金贷行业拥有万亿级市场，5千至1万家参与平台；头部现金贷公司月均放款量在100亿元左右，至少有近百家公司的月均放款量在10亿元左右。

全方面围剿

然而，针对“套路贷”、“714高炮”的利剑已经出击。

3月16日，公安机关打掉王淑焘“套路贷”犯罪团伙，后者是“315晚会”上的“动物系”714高炮集团，通过设立“甜兔网”等24个网贷平台，在8个月内，由2亿本金滚动到189亿的资金规模。

9月3日，公安部数据显示，全国公安机关共侦办“套路贷”团伙案件1890起，抓获犯罪嫌疑人18651人，破获各类刑事案件18790起，查扣涉案资产161.76亿元。

9月17日，广东省公安厅发布消息，粤港澳三地警方打击掉“套路贷”犯罪团伙16个，抓获犯罪嫌疑人140余人，破获刑事案件20余起，查封扣押冻结涉案资产逾9300万元。

抓捕行动不断，现金贷行业风声鹤唳，对此有不少人士表示，“早该肃清毒瘤了”。

不少人对王淑焘名下的千万豪车名表以及在情人处藏的152公斤黄金记忆犹新，但更值得注意的是，“动物系”高炮集团通过非法手段，获取了482万人的通话记录、电话号码本、银行卡号等公民个人信息。

而这只是现金贷行业的一个缩影。

在现金贷的产业链中，大数据风控是至关重要的一环：数据公司通过爬虫技术，抓取用户的通讯录、运营商数据、消费记录等数据。据资深人士介绍，卖给现金贷公司提供风控数据时，一个贷款用户数据成本可定到0.5元到5元。

▲某头部数据公司的部分报价单。图片源自自媒体“棱镜”。

“打蛇就要打七寸”，监管部门将剑指向为“套路贷”提供大数据风控的公司。中国电信控股的子公司天翼征信，新颜科技、魔蝎科技、公信宝等纷纷被查，和这些公司合作的现金贷平台也慌了手脚。

接下来是为现金贷导流的贷超平台“信用管家”也被警察突击清查，目前公司员工都无法取得联系。据《北京商报》今年8月报道，“信用管家”APP导流至部分借款APP的年化利率高达500%，远远超过监管红线。有业内人士认为，“信用管家”被查有可能是因为此前给“714高炮”产品导流。

至于催收行业，从打黑除恶起，就一直是被打击的主要对象。对于现金贷行业来说，催收并非某上市贷款公司CEO所说的“我们不催收，就当做慈善”，相反，贷后催收是公司盈利的关键。

一名催收行业的工作者告诉无冕财经（ID：wumiancaijing）：“暴力催收已被列为打黑除恶的主要对象。今年排名靠前的催收巨头大多被查封，从去年到今年，基本玩完了。贷款利息不准高、放出去的收不回，现在是只要一犯事，整个公司全进去。”

2019年8月，P2P网贷平台爱钱进的母公司凡普金科，其合肥分公司因涉及贷后催收问题被查封，多人被警方带走调查。百乘金科旗下现金贷涉事，也被定性为特大“套路贷”，淳锋资产400多人被警方押走，催收公司元海汇诚被警方一锅端。北京、深圳、合肥三处催收公司上百人被刑事拘留。

至此，与现金贷产业链相关的行业皆受重创。只是不知，寒冬过后，它们会以何种模样再发新叶？