36氪新生态峰会保险极客任彬：企业团险会成为“水电煤”一样存在

11月27日，保险极客创始人&CEO任彬受邀出席36氪WISE产业新生态峰会，发表“企业团险数字化新实践”的演讲。任彬提到，保险极客正在做的事情是以保险为入口，以科技为手段，围绕职场人健康管理、疾病风险，建立一个连接行业伙伴的产业生态。未来，企业团险将会越来越融入我们的日常生活，成为像“水电煤“一样的存在。

以下为任彬演讲原文：

谢谢大家！很高兴今天能来到36氪的这个大会，也感谢主持人的介绍！

我们今天来给大家分享一下我们保险极客到底在做什么？然后我们是怎么对保险这个行业有我们的一些思考和想法的。

首先做一下自我介绍，我叫任彬，我本身是北美精算师，创业之前在整个保险行业做了大概十来年，然后一直是作为精算师的身份在保险行业工作，所以我主要的工作是做产品开发、产品定价、风险管理、再保险管理等等这些事情。

（保险极客创始人&CEO 任彬）

其实我是高中毕业就去加拿大，读了四年书，又回到国内，经过这些时间，我会发现近些年技术的发展其实改变了传统好几百年的保险行业。因为从我们精算的行业来看，保险本质上是解决风险的这么一个行业，所以我们会把它分成所谓的风险量化、风险收集和风险管理。所有保险的基础是说，我们对于未来的风险进行了一个测算，我给它了一个价格，然后在现阶段，我把这个价格和风险变成一个产品，然后通过各种各样的渠道，把这个产品销售出去，我把所有的风险收集在了保险公司的体系下，然后我再通过我自己的风险管理的方式，或者是通过再保险，分散到全球的资本市场，把每一个人的个体风险分散在了一个更大的全球的市场，这样就做到了一个风险的量化、收集和分散。

但是现在我们发现随着技术的发展，也许我们在未来的十年、二十年、三十年、五十年，我们会对人群风险的预期发生一些根本性的变化。我们精算师以前做产品时候所用的生命表，大数据生命表等等，包括公式可能都会发生一些变化。所以这就是为什么我会觉得其实运行了几百年的保险行业，应该正在经历这个行业自己本身的一个非常大规模的蜕变，然后我们就出来做了保险极客，也希望我们能在这个大浪潮中有我们的一份价值和贡献。

保险极客是做企业团险的，我们先看一下整个中国企业团险市场，包括健康险方面的发展。我们这么认为，中国其实正在经历两个非常大的结构变化期，而这两个非常大的结构变化会带来一些非常大的底层价值。比如说第一个，其实中国正在经历一个社会结构巨大的转化期，从1949年新中国成立之后，我们正在快速从原来农业化社会变成一个更加城市化的社会，所以大家经常会听到一个词叫城镇化，耳熟能详。但城镇化本质上带来的是人们原来生活的社群方式发生了一些根本性的变化，它所带来的就是保险行业其实会快速稳健的随着这个社会结构的变化而逐渐的快速往前进展。

中国其实还在经历另外一个非常大的结构性变化，是人口结构变化，老龄化这个词不多说了，大家现在已经听的很普遍了。老龄化有好几个原因造成，其中有两个核心的原因：

1、人的平均寿命确实增长了，在中国1949年刚刚新中国成立的时候，中国人的平均寿命是40周岁，而现在整个中国的平均寿命是70多周岁，我们经常会见到80岁、90岁以上老人还很多。

2、第二个变化是我们的政策，确实造成了一个阶段性青年的人口，其实比例在下降，老人在快速的上升。

所以在老龄化下会延展出另外一个巨大的需求，其实是健康，所以从数据上我们也能看到，在过去的5、6年，中国的健康险其实得到了一个巨大的发展。过去的一两年，整个中国的经济确实遇到了一些困难，发展的不如前两年那么快了，但是我们细看保险行业的发展，细看保险行业健康险发展的时候，你会发现它每年保持30%多巨大的增幅。2018年整个中国健康险规模大概5400多亿，今年健康险将有机会成为全国的第二大险种。

右边这个图简单对比了一下，在社会医疗支出上，不同国家它的社会医疗支出结构。我们会发现很有意思的现象，就是像，不管是美国、德国、英国，还是一些相对发达的国家，在这个国家的医疗支付体系里面，个人医疗支付大概占比在10%出头，所谓的个人医疗支付是老百姓看病自己掏腰包的钱，占他医疗成本比例。而在社会结构上会有两种，国家支付上和社会支付上会有两种不同的方式：

1、像德国和英国，其中绝大部分的80%的支付是由国家体系支付的，类似于中国的社保体系；

2、美国，美国也有它的社保体系，它主要是保老人、小孩还有一些退役军人的一些医疗体系，但是另外30%多的份额是通过商业医疗保险体系支付的。

而中国目前的现状是个人医疗支付占的35%的水平，意味着中国在未来，我们个人医疗支付一定会被压缩到10%左右，而余出来的20%多的水平，在整个中国的体系下，商业保险去接还是我们社会医疗保险去接？目前大的判断，应该是商业保险会变得越来越大。因为社保是保基础，国家明确说了，社保是保基础，商业是保效率。目前它的基础已经覆盖到了，再往上的部分还是更加要靠一个商业化的形式去覆盖。

我们看一下美国的市场，美国截止到2017年是8000亿美金，其中80%都是通过企业的渠道给企业和员工以及他的家人提供整套的商业健康险解决方案的，所以这是整个大的市场。

我们认为这个是有一个非常大价值的时候，我们就看中国基于to B给整个员工提供健康险解决方案的时候到底有什么问题？团险是一个非常复杂的链条，你需要先解决B端的需求，因为本质上这个产品是企业给员工做企业福利的，所以企业有他的成本，有他员工方面的考量。第二个你解决了企业问题之后，其实你服务的是企业里面的每一个员工，所以它是C端的需求，比如我需要很好的产品，我需要更多跟医疗产品的对接。所以这样我们就必须解决全链条，才有可能利用科技的力量去补齐原来在团险上的短板，才能进一步提高整个在这个链条上所有的效率。

所以这简单来说是我们保险极客做的事情，我们建了一整套的底层体系，从核心的底层系统和数据体系，到第二层的体系层，在最底层之上我们建立了产品风控体系、理赔体系和获客体系，它来解决我们的产品问题、客户获取问题和后续的一系列服务问题。

在外面是应用层，因为体系之上客户需要有感知，应用层是客户真正看得到，摸得到的，比如我们做的员工自选的保险平台，我们做的移动理赔的服务体系，我们帮企业去个性化的制定每家企业个性化的方案，我们整体这一套应用层是来解决企业问题的。

最上面一层运营层，你有了应用，有了产品之后，因为企业是对人的事情，你需要加很多的工具才能让企业把这项福利做的更好。我们给企业设置各种各样的福利金，来更好的触达和影响员工。

这是我们在历史上几年做的事情，2015-2016年，保险极客成立之初我们主要解决的是效率的问题，就是我们通过企业团险SaaS的系统，把原来团险里面企业端线下操作的东西全部是现在线上化，解决了整个线上化企业端的效率问题。

然后我们通过移动拍照理赔，把原来线下的理赔服务全部线上化，解决了员工线上端在需要理赔的时候，线上化的问题，所以这两条主要是解决在原来团险链条框架下效率比较低下的问题。

这是2017年，然后我们做了极客+系统，让我能有更好的就医和服务体验，所以保险只是手段不是目的，当我们保险进展到一定程度，我们就要考虑我是不是能更好的对接帮用户真正解决需求的那些服务。所以我们开始在我们的系统里去对接越来越多的健康管理和医疗服务。

这是我们的企业健康报告的展示，就是当我们在刚才那个底层框架下的时候，我们其实是通过服务企业和员工，数字化的一部分，它更关注的是员工作为一个整体他的健康变化和他健康变化所对应的应对的方案。

所以基本上这是保险极客做的事情，然后我们现在处于一个逐渐融合的阶段，我们希望能够以保险为入口，以科技为手段，围绕着职场人的健康管理和疾病风险，建立一个连接行业伙伴的生态。我们也希望，我们做的这件事情，能通过它连接企业，连接员工，连接员工的家人和他们的健康。 目前，经过差不多5年的发展，保险极客目前有6家分公司，服务了近6000家企业，服务了31个省市自治区.我们跟微医、好大夫都形成了战略合作，连接了2700作家医院，29万医生，同时我们给企业的方案，我们可以帮助每一家企业去个性化定制企业所需要的方案，帮企业里面的每一个员工，在企业平台上个性化定制他和他家人所需要的保障。我们也能够开始越来越多的对接，当他有医疗或者健康服务需求的时候，背后那些服务解决商，能够给他一个更好的就医和服务体验。

目前，经过差不多5年的发展，保险极客目前有6家分公司，服务了近6000家企业，服务了31个省市自治区.我们跟微医、好大夫都形成了战略合作，连接了2700作家医院，29万医生，同时我们给企业的方案，我们可以帮助每一家企业去个性化定制企业所需要的方案，帮企业里面的每一个员工，在企业平台上个性化定制他和他家人所需要的保障。我们也能够开始越来越多的对接，当他有医疗或者健康服务需求的时候，背后那些服务解决商，能够给他一个更好的就医和服务体验。

企业团险会成为“水电煤”一样的存在，这是我们的一个判断。我们发现其实这几年整个企业给员工做保险这项提升的非常非常快，再配上刚刚谈到的关于宏观我们健康支付体系的判断，企业本身给员工做团体保险，又是一个比个人单独去采购保险，性价比更优质的一种方式。我们会觉得中国会越来越像美国，就是在中国企业或者是一个集体给它的成员提供一系列的和保障相关的解决方案，会越来越多的融入我们的生活，会像“水电煤”一样的存在。

最后，我们做的几年，也服务了几十万员工，其实我们观察中会发现，随着你的数据量大，我们本身在做理赔服务，你会发现每天你都会接到大量的医疗健康重疾等等这些方面理赔的需求，也就是证明其实这种事情在我们身边每天都在发生。我们自己内部就会感觉，像我们其实也是一个个独立的个体，我们在天天努力的工作，我们有些东西，比如我们想实现的梦想，我们想照顾的家人，我们想实现的经济上面的收入或者自由是可以通过我们自己努力去实现的。

人的一生中，一定有一些东西，跟我们是没有关系的，或者我们是没法通过努力去防范的，比如说意外的风险，比如不可预期身体的疾病，所以我希望保险极客会成为这样一家主体，我们给每个努力生活的人，给他们提供一些背后的保障，当他们真的遇到这些自己不可控的生命中重大风险的时候，保险极客可以成为那个主体，能够成为他们这方面的依靠。所以这大概是我们所做的事情吧，谢谢大家！