善诊吴竑兴：父母健康找善诊，破解4亿80后90后养老困局

在国际上，当一个地区60岁以上老人达到总人口10%，即被视为进入老龄化社会。按照这一标准，中国早在1999年前后便已经进入老龄化社会。过去20年间，中国老龄人口占比扩大一倍，由此带来的，不仅是国家和社会的养老重压，更有4亿80后90后日渐凸显的“养老焦虑”。在刚刚结束的动脉网2019未来医疗100强大会上，善诊创始人兼CEO吴竑兴在分享了关于养老问题的见解。

数据显示，国内过去10年的人口增量大部分来自老龄人口，在关注日益严重的老龄化现状时，很多人忽略的是，在计划生育、大学扩招的双重政策的推动下，这些老年人的子女完成了一次不可逆的人口流动，距离日渐老去的父母越来越远。

“伴随家庭结构发生从‘茶壶型’到‘两岸三地型’的根本性转变，未来80后90后的养老模式，将从子女亲力亲为自己养，逐渐转变为通过购买服务进行养老。”善诊创始人吴竑兴指出：老龄化不是局部变量，而是全局变量，由此带来的市场变化也将是结构性的。

家庭结构发生根本性转变

吴竑兴创办的善诊，是一个为在外打拼的子女提供一站式父母健康管理解决方案的互联网平台，“我们一直在为人口老龄化寻求高效的解决方案，善诊的用户画像却是工作在一、二线城市，而父母仍居住在老家的年轻人群体，” 吴竑兴解释说，“中国有4亿80后90后，他们组成的家庭是典型的‘421’模式，夫妻2人抚养1个孩子的同时还要赡养4位老人，压力巨大。善诊提供的解决方案的典型应用场景是：子女每年支付一定的费用，由善诊在特定时期内为他们的父母提供体检、健康管理到保险支付的一站式服务。”

将养老服务的付款方（即子女）与需求方（即父母）分离，在一定程度上激活了老年人群的健康服务需求。截止至2019年底，善诊已经累计服务了600万用户，对全国270多个地级市实现服务覆盖，建立起满足高线城市工作子女管理低线城市居住父母健康需求的网络。

“年轻人一方面想知道父母真实的健康状况，一方面又想知道如果父母身体有问题该怎么解决。”2019年，善诊联合行业推出了专为高龄群体开发的老年医疗险，为可能出现的养老风险提供医疗支付方案，自此，善诊成功构建了帮助子女管理父母健康的完整闭环。

老龄化并不是中国特色，而是越来越多国家面临的共同挑战。而在养老解决方案方面，与海外发达国家一致，目前我国养老保险体系的构成也包括三大支柱：基本养老金制度、企业补充养老制度、个人储蓄养老金制度。目前我国养老金体系无论在体量还是覆盖面上，基本养老保险都远超企业补充养老保险和个人储蓄养老保险，三大支柱发展极度不均衡。除了养老压力的不断加重，人口老龄化带来最直观的问题是全社会医疗负担增加。在目前的养老金供给现状基础上，如何提升老年人群健康水平，找到科学合理的老年疾病风险的对冲方案，避免“因病致贫”“因病返贫”，就成了另一个值得探讨的问题。

2017年的统计数据显示，占总人口17%的老年人共花费近70%的医疗费用，“如果我们假设未来老年人口占比达到30%，届时全国医疗费用将可能出现结构性亏空，大健康结构和模式创新必不可少。”吴竑兴指出，人口结构状况的相对恶化为健康险创新方向提供了新的思考空间。

善诊创始人兼CEO吴竑兴在2019VB100发表演讲

首先是健康管理介入时点从晚往早移。保险采用的大数法则意味着只有极少数人可以花费多数人群缴纳的保费。人口结构分析显示出的老龄化不可逆趋势会导致缴费人群相对减少，而花费人群比重上升，“短期内，降低疾病发生率并不可行，正确的解决方案可能是变被动就医为主动预防管理。”

被动医疗模式下，患者往往一经确诊即处于疾病晚期。以糖尿病为例，患者通常在出现足疽、失明等并发症后才会就医，花费数十万仍无法治愈。吴竑兴认为，优化这一现状的思路核心是避免等到疾病恶化后寻求解决方案，将健康管理介入时点提前。例如，在糖尿病早期利用糖化血红蛋白、肝肾功能等常规检查控制并发症进展，“只有这样，才能结构性地提升医疗效率，从根本上解决医疗成本高的问题。”

对于健康险而言，主动预防的健康管理模式会带来前期成本上升及理赔费用减少。在吴竑兴看来，健康险产品成本支出从后端向前端转移正在形成新的趋势。现阶段，市场端对于健康险的认知已经较为成熟，大量主体涌入下，健康险市场规模快速扩张，但管理粗放造成的赔付率高，成为制约健康险产品盈利能力的痛点。“仅仅优化效率是不够的，”吴竑兴强调，“健康险行业需要结构性调整带来新的机遇。”

另一方面，人口老龄化加剧之下，老年“非标人群”健康险需求大规模增长，风控会成为制约健康险产品存续和盈利能力的关键要素，传统静态的风控方式可能需要向更为灵活精准的动态方式转变，以应对新的需求。

健康险的风险控制要点不同于致力于降低赔付几率和金额的财险、寿险，应当在提高理赔效率的同时，增强保障用户健康的能力，“健康险所保障的不仅是用户的经济状况，更是其健康生活的能力。”吴竑兴强调，“我们做风险控制的出发点除了减少赔付可能性之外，还应当延伸至健康管理的服务能力。”

在吴竑兴看来，健康险经营者在推动一项产品向市场普及的过程中，核心诉求不是建立广泛的销售渠道，而是精准定位产品覆盖的服务结构，并在流量获取和产品变现能力之间找到平衡点。

通过自有中老年健康数据库统计分析，善诊发现约64%父母身体有4项以上检查异常，仅2%接受体检的老年人身体不存在异常项。此外，体检数据显示，高血脂、高血压、痔疮、动脉、糖尿病等病变中的一项或者多项是中老年人普遍存在的身体异常类型。

健康状况出现不同程度异常，让中老年人群极易被划分为保险学意义上的“非标人群”。尽管中国人均寿命已经超过77周岁，保险市场上的存量健康险产品大多将保障人群最高年龄限制设定在60岁左右，“60至80周岁的高患病风险人群却得不到健康险保障，强烈的供需失衡不仅为社会保障带来巨大压力，更为每个家庭带来巨大的养老风险。”吴竑兴表示。

因此，善诊尝试基于体检服务和数据风控技术将“非标群体”纳入健康险保障范围，为用户创造价值，并通过健康管理的接入提高用户黏性，让更多老年人拥有健康保障的同时，通过健康管理等手段，从源头提升健康水平，把子女们的养老风险尽量降低。据吴竑兴介绍，善诊以“风控+健康服务”的模式帮助保险行业提高“非标群体”健康风险识别和定价能力，与保险公司合作推出专为老年人群设计的健康险产品——老年医疗险，并在多个互联网渠道上线销售。

在老年医疗险设计中，善诊基于体检网络的应用，改变了传统健康险按照年龄这一单一维度圈定可保群体的风控逻辑，纳入更多维度数据，以人为单位将用户健康画像细化，汇总不同层级数据，精准圈定保障范围。

吴竑兴表示，在2020年，善诊将进一步升级风控能力，同时将在健康险产品中接入大量切实有效的健康管理服务，通过优化用户体验，提升“非标群体”的健康管理依从性，进一步联合保险行业丰富老年健康保险品类，基于更高效的风险和责任管理，让更多高龄“非标群体”获益，为更多老年人提供好保险，让在外奋斗的80后90后没有后顾之忧。