独家丨逾期还款、篡改合同，PPmoney出借人的长夜何时明？

“我是武汉人，家里的40多万放到了PPmoney，现在已经逾期30多天了，客服告诉说因疫情许多借款人没有还款，没想到还是没逃过疫情…”

“我们夫妻两个生活在十八线小城市，放了80多万在ppmoney里，原本可以依靠这笔钱养老后顾无忧，现在却每天担惊受怕…”

“我存了65万元在PPmoney里，是我这5年攒下的血汗钱，目前已经逾期40多天，不敢告诉家里人，晚上躲在被窝里自己偷偷抹眼泪…”

10月中旬，中国最早成立的P2P网贷平台拍拍贷（现已更名为“信也科技”）发布公告称，已成功完成存量（网贷）业务的清零和退出，成为首家完成清退的上市网贷平台。

在拍拍贷出借人盼来黎明的当下，另一家P2P网贷平台PPmoney出借人却发现自己已陷入漫漫长夜中。

近日，PPmoney出借人方琼（化名）向亿欧反映，其在PPmoney借出的款项出现兑付困难、严重逾期的情况，并介绍了多名有类似经历的出借人给亿欧。与此同时，他还将亿欧拉入一个高达400多人的PPmoney出借人微信群中。群友们都在商讨维权方式，不少人晒出其操作记录截图。

广州本地出借人魏昭然（化名）表示，自从发现自己出借的15万逾期后，他便进入了一个PPmoney官方QQ群。通过与官方客服沟通，他认为，这家公司近期回款存在明显人为操作痕迹：“官方客服回复说按时间回款，但群里其他人9月5日的回款已经到了，而我8月30日的回款还遥遥无期。”

曾经历过杭州微贷网爆雷的PPmoney出借人张伟（化名）称，PPmoney现在的情况和微贷网爆雷前期有很多相似之处：许多水军充斥在QQ群、百度贴吧维稳，甚至PPmoney吧的吧主还对一些客户的吧内控诉进行删贴。

曾经无限风光：一年推广费过亿元 

PPmoney，原名“万惠投融”，于2012年12月正式上线，由PPmoney万惠集团旗下全资子公司运营。2014年，腾讯出身的余军加盟该公司任首席运营官，很快推动公司改名，并疯狂砸钱搞营销。

余军曾在接受媒体采访时，用“铺天盖地”来描述平台的推广攻势：每天光花在百度搜索引擎上的成本在10万元级别，每个月的营销费用加运营费用约1000万元，一年推广费用超1亿元。

受益于大规模推广，PPmoney交易量猛涨，并实现新三板上市，之后获得多笔大额风投。虽然余东于2015年8月离职，但彼时的PPmoney已经成了国内规模最大的网贷平台之一。创始团队亮眼的背景，也给这家公司之后的持续发展提供了助力。

PPmoney万惠集团董事长陈宝国毕业于清华五道口EMBA，拥有二十多年金融行业管理经验，是中国互联网金融协会理事、中国商会常务理事、广东互联网金融协会首任会长，并任广州市普惠金融协会名誉会长、广东金融学院客座教授及校外硕士导师、广东财经大学金融学专业研究生校外导师。

PPmoney万惠集团联合创始人、执行副总裁胡新，拥有中山大学硕士、中欧商学院EMBA，是中国互联网金融协会网络借贷专业委员会委员、工业和信息化部信息通信经济专家委员会委员，有多年大型企业、金融机构的商业管理、风控管理经验。

然而，无数光环加持下的PPmoney明星创始团队现在已无法让出借人看到光明。

一边诱惑续期，一边逾期还款

9月14日，银保监会普惠金融部有关负责人透露，截至2020年8月末，全国在运营的网贷机构共计15家，较2019年初下降99%，借贷余额下降84%。出借人下降88%，借款人下降73%。

而PPmoney的相关数据下降幅度远低于上述水平。2019年3月10日数据显示，PPmoney待还余额为147.98亿元。然而，到了2020年10月中旬，PPmoney的待还余额为96.31亿元，降幅仅35%。

不仅贷款下降缓慢，方琼向亿欧表示，在今年8月和9月，PPmoney客服还大规模向出借人电话，以高达15%的年利率诱惑出借人续期，有出借人最多一天可以接到11个催借电话。

（PPmoney催借电话与短信/出借人提供）

在呼吁出借这件事上，PPmoney甚至动用了执行副总裁胡新等高管。PPmoney官网信息显示，自8 月 1 日启动高管私享会以来，在两周内面向广州、深圳高端用户举办了两场活动。报名名额“秒光”、现场用户数“远超预期”，广深两地私享会受到用户欢迎。

在这之后，越来越多出借人发现自身遭遇了资产被逾期的情况。魏昭然对亿欧表示，当他就此询问客服，得到的回复是“由于疫情等大环境不好，借款人无法按时还款”。

时间走到9月下旬，方琼也发现自己在PPmoney的资产也出现逾期的情况，决定向平台进行询问。得到类似的回复后，他质问对方为何近期还要催催续期，却被告知：“由于业务缩减，这批拨打续期电话的客服已全部离职。 ”

资深金融行业律师杨焕（化名）对亿欧表示，在明知兑付困难的情况下大肆揽储吸资的行为涉嫌金融诈骗，但能否收集充分的证据证明揽储为公司行为是出借人面临的重要问题。

出借人合同遭纂改，非正规操作频现

如果只是逾期，方琼还能接受。但现在，他怀疑PPmoney正在为收割做准备。

在逾期之前，PPmoney的对外宣传中“有第三方担保代偿”和“账户安全保险”“100%保本保息”。可等到8月份出现逾期现象后，“第三方担保”和“账户安全保险”等字眼已悄悄从PPmoney官方宣传中“消失”。

（PPmmoney第三方担保相关宣传/出借人提供）

同样在今年8月， PPmmoney的营业执照已从之前的“小贷执照”更改为“电信服务”。而多位出借人对亿欧表示，营业执照的变更并没未发布通告，也未告知出借人。

9月30日，PPmmoney CEO胡新在QQ群内的发言中强调：“PP平台是为民间借贷双方提供信息与服务的中间商，收入来源是中介服务费，不是利差。”

多名出借人提供给亿欧的截图显示，PPmoney的部分扣款资金未通过第三方存管银行新网银行。该出借人担心该公司私设资金池。

10月15日下午开始，在未通知出借人的情况下，PPmoney平台显示的“应计收益”被修改成了“预计收益”，而“到期退出中”也改成了“到期债转中”。

（PPmoney修改“到期退出”为“到期债转”/出借人提供）

金融行业资深人士李梅（化名）表示，更改相关专业词汇，存在未来进行底标穿透方案或打折引入AMC（资产管理公司）机构的可能性。

天眼查数据显示，PPmoney法人代表陈宝国及其配偶侯梨智相关企业已于近期在广东、广西北海、霍尔果斯等地注册有多家AMC公司。这更增加了出借人的担忧。

此外，PPmoney的一些其他操作也让出借人十分敏感：2018年开始，PPmoney在出借人毫不知情的情况下增加了“到期本息复投协议”，以授权平台将借款人的回款拿去复投；近期，多位出借人身份被挪用做借款人；有出借人的千元小金额借款被分别借给数十人，标的最长回款日期长达5年之久，以“广”“深”字打头的借款人出现在多份出借合同中。

除了在借款端，PPmoney在放款端也出现了一些非正常操作。今年9月下旬，北京商报、WEMONEY研究室等几家媒体集中报道了PPmoney在放款端存在的问题，包括变相收取砍头息、阴阳合同、修改合同借款金额等。

清退通知遭隐瞒，已走到生死边缘

国家互联网金融安全技术专家委员会推出的金融服务平台app显示，PPmoney的资金流动性（最近60天成功借款金额/未来60天待还金额）只有0.02。一般情况下，平台资金流动性低于0.5，即意味着经营状况严重下滑。

魏昭然提供给亿欧的录音显示，10月12日，其通过与广州市天河区经侦部门的沟通获知，广州市政府相关部门已将清退消息传达给PPmoney，但该公司客服却回复称未收到清退通知。

清退的标志是停标。截至10月15日，PPmoney仍在继续放标，安心投、自助投、散标、0元购的平台自有理财产品均在PPmoney APP的显眼位置展示。而各地区更新的投资榜单中，PPmoney也显示处于放标阶段，有少量资金仍持续流入平台。

与此同时，PPmoney客服还向出借人放出“9.5折下车”的消息。国庆期间，PPmoney官方客服表示，紧急需要资金的出借人可以以大病的名义将本金打折债转，债转是否成功不能保证，债转时间维持72小时（10月14日后，一次债转时间维持30天）。过期则需要出借人重新申请。

10月12日，PPmoney官方QQ群出现名为“PP西西【应急通道申请】”的官方客服。据多位出借人透露，在10月14日，他们收到了自称官方客服的鼓励打折退出的电话。

实际上，PPmoney也曾探索过转型。2020年3月，该公司先后注册成立了一家小贷公司和一家融资担保公司，正式取得小贷和融担两大牌照，当时就有业内解读称PPmoney在向助贷方向转型。

但据PPmoney离职员工介绍，今年成立的小贷公司仍在赔钱，而PPmoney总部也在年初裁掉了负责汽车贷款、消费金融的200多名员工，原本4层的办公楼也只剩下42楼一层在办公。

目前看来，PPmoney仍未找到合适的转型路径，清退仍是这家广州P2P平台的最好归宿。但0.02的资金流动性下的一系列操作，让不少出借人怀疑，这家公司还有足够的资金完成清退。

近日，银保监会主席郭树清在接受央视采访时表示，网络借贷等互联网金融风险专项整治工作或于年底基本结束，转入常规监管。郭树清给出的年底时间节点，会是仍处于长夜中的PPmoney出借人的黎明吗？

（PPmoney新增的注册协议和协议内免责条款/出借人提供）

10月18日晚，PPmoney出借人群里又炸锅了。多人反映其已登录的Pmoney账号被强制退出，重新登录时却发现平台已增加了注册协议，其中最扎人眼的部分是免责声明。

看到刚刚发布的注册协议，不少出借人在群里骂了脏话。他们觉得，正在经历的这场长夜在变得越来越黑暗。

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