众安金融科技研究院发布《2020 年度融资性信用保证保险行业分析报告》

1 月 7 日，众安金融科技研究院发布了《2020 年度融资性信用保证保险行业分析报告》（以下简称《行业报告》）。报告称在经济复苏、金融监管政策密集落地背景下，融资性信保行业正健康稳步地迈向高质量发展。

2020 年是融资性信保发展的关键之年，受到外部经济局势及疫情常态化的双重影响，信保业务阶段性承压，行业存量风险逐步出清，市场份额向头部聚集。

数据显示，众安保险信保业务在 2020 年上半年赔付率比 2019 年的同期下降了 8.2 个百分点，不良率同比下降 0.8 个百分点，并且实现了承保盈利，为众安保险贡献了利润，交出了一份不错的答卷。

数据显示，过去十年间，伴随着经济增长和信用扩张，我国融资性信用保证保险保持快速发展，其中保证保险保费从 2009 年的 8 亿元增至 2019 年 844 亿元，剔除中国出口信用保险公司的信用保险保费总额增至 2018 年的 47 亿元。

2020 年新冠疫情的爆发既加大了经济发展的不确定性，也促使保险行业加快数字化转型。保险公司纷纷开展线上营业，尽可能满足个人稳定的信贷需求，同时发挥了资金融通和风险管理的作用，帮助解决中小企业融资难问题，缓冲了疫情带来的冲击。

(2008 年-2019 年信用保证保险保费变动情况)

《行业报告》称，相比于传统线下展业模式，线上业务模式通过手机 APP、微信公众号等方式能够实现从申请到还款的全部流程线上化，最大限度减少线下接触频率，让客户获得足不出户的金融服务。

众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏表示，借助 AI、云计算、大数据和区块链等技术，信保机构还能够打造以智能营销、智能风控和智能资产匹配为核心的科技金融业务开放平台，为用户提供个性化的产品和服务，从而实现更高的覆盖面和较低的经营成本。

上月，中央经济工作会议在北京召开，会议强调要充分挖掘国内市场潜力，以改善民生为导向扩大消费和有效投资。

去年第二季度，我国居民消费快速反弹，批发零售业、住宿餐饮业消费额同比增速从第一季度的-17.8%、-35.3% 分别提升至第三季度的 3.1%、-5.1%。预计居民消费有望在 2021 年恢复到正常水平，居民短期贷款余额也将企稳回升。

《行业报告》认为，2020 年保险机构各自发挥了资源禀赋优势，持续深耕具有小额、长尾特点的白色家电、通信产品、汽车市场等消费场景，一定程度带动了经济内生性增长，也让消费信贷触达至实体经济的重点领域。

众安保险金融业务负责人郁峰表示，目前我国仍有大量人群的消费信贷需求未能得到满足。众安消费金融生态的目标客户主要是近优层级客群（near-prime），他们年龄普遍在 25 至 35 岁之间，有良好的教育背景和消费需求，但缺乏完整、实时的历史征信数据。

郁峰介绍，众安大约 40% 的保险用户同时有信贷需求，接下来众安将和用户的深度互动，通过个性化标签，勾勒出完整的用户画像，评估用户的消费信贷需求是否合理，防止金融机构过度放贷。

2020 年也是融资性信保行业政策密集出台的年份。银保监会先后发布《信用保险和保证保险业务监管办法》、《融资性信保业务保前管理操作指引》、《融资性信保业务保后管理操作指引》等新规，剑指风险防范。行业进入更加合规有序的发展阶段。

《行业报告》称，在经济下行和监管收紧的双重压力下，险企必须加强风控水平，建立自己的风控模型，基于业务的风险水平来区别定价，以获得足够的风险对价，同时着重进行交叉验证和多维风险审核，加强贷后催收追偿和过程管控。

从整个融资性信保行业来看，头部企业已开始加强对存量业务的风控力度，更加审慎开展新增业务。目前行业存量风险正逐步出清，赔付支出有望改善，市场份额将进一步向头部机构聚集。

众安保险风控副总裁于洋表示，去年密集的监管政策有效规范了消费金融主体的行为，从长期来看对整个消费金融行业乃至金融行业都是长期的利好。

据悉，众安保险是首批接入央行征信的保险公司，在 2020 年初也积极完成了二代征信系统的切换。截止目前，众安保险累积了 7000 万信保保单、6000 条核保规则和 5000 个信保专用特征，大规模应用智能科技平台，以前沿算法支持线上实时模型迭代。