专注高频医疗健康险，保险极客打造“团险保障+健康管理”闭环

2020年，健康险行业如同一列疾驰的火车，在高速增长的行业轨道上一路奔跑。重磅政策出台、VC逆势加仓、数笔融资过亿等大量重磅事件的背后，是商业健康险行业正在迎来的持续巨变。

关于健康险创新与发展的讨论，经久不息，也足以支撑医保科技及商业健康险论坛，成为未来医疗100强大会期间观点交锋最激烈的一场分论坛。在分论坛上，保险极客联合创始人&COO李硕分享了关于健康险的看法，“2020年健康险市场规模8173亿元。其中，高频低额的补充医疗市场规模达到2360亿元，俨然成为商业健康险的主力军。作为补充医疗中最核心的载体，企业团险也会成为健康险里最为核心的产品。”

从中国医疗支付结构来看，我国呈现出了社保为主、自费其次、商保为辅的特点。社保的基本功能是“广覆盖、保基本”，在精细管理能力上存在不足。这与我国的经济发展水平和庞大的人口基数有关。因此，李硕认为，我国未来极可能会逐渐降低个人支付比例，并让商保来做这部分的补充和支持。

从医疗支付内容来看，以感冒发烧等常见病为主的医疗支出呈现高频低额的特点且占比较高。据国家统计局公开数据，2019年全国门急诊达到80亿人次，平均每人一年要看6次门急诊。从市场规模出发，2360亿元新单规模的补充医疗占据了2020年健康险近30%的市场份额，成为了健康险主力险种。李硕表示，参考美国现阶段团体健康险占比健康险市场的情况，未来，中国团体健康险市场保守估计会有20-50倍的增长空间。

保险极客是一家数据驱动的保险科技企业，自2014年创立便始终专注企业团险领域；目前已有超7000家企业用户，覆盖了数十万员工用户，实现了100%保费续保率；是全球保险科技领域增长最快的公司之一。

2018年是保险极客的飞跃期。这一年，保险极客不仅完成了国家中小企业发展基金（财政部所设）和联想控股共同投资的1亿元人民币B轮融资；而且在自身业务上也实现了更新迭代，“极客+”3.0发布，将团险业务延展至“团险+医疗服务”，围绕企业员工健康与疾病风险，打造团险保障与健康管理为一体的健康数据的完整闭环，并且更多地运用数据力量，帮助企业提升人力资源数字化转型。

2018年以前，保险极客旨在推动团险行业的线上化进程。为此，保险极客首创“云团险SaaS”系统，并率先提出“移动理赔服务”，将线下业务转移至线上平台，提高了团险业务效率和用户体验，推出“极客+”平台，团险进入定制化时代，实现了企业员工保障的“千人千面”。

2018年以后，保险极客迎来了第三次发展机遇期。大数据驱动保险极客的业务效率和服务体验进一步升级，轻松满足企业客户灵活个性的运营需求，提高服务质量。保险极客还上线分段理赔产品解决方案。该方案支持更全面的产品定制与理赔需求，支持按金额、按人员个性化设置理赔流程，以达到更好地达到效率平衡、产品风控与客户满意的效果。同时，医疗健康管理服务也全面升级，互联网医院、视频即时问诊、专家问诊等多项功能上线，满足客户全就医场景下的需求，并且打通与医疗健康服务的底层数据，从而为客户匹配更精准的产品与服务。

在资本市场上，保险极客也基本保持着每年完成一轮融资的节奏。2020年1月，保险极客再获资本市场肯定，完成2500万美元C轮融资，刷新了国内企业团险赛道近几年以来单笔最高融资记录。李硕分享道，历时6年多，保险极客已在全国12个城市设立分支机构，业务遍布全国，覆盖了大量新兴行业和高成长企业。

在保险极客的服务闭环中，一个稳定的底层系统是形成灵活团险体系的基础。因此，保险极客在创立之初，就搭建了自有知识产权的底层数据体系和IT系统，不断引入最新的大数据/AI/BI技术进行升级完善，持续通过行业生态和跨界融合去构建多层次的产品与服务体系，为企业提供更适合员工的团险产品。

针对团险“短期、高频、低额”的特点，保险极客研发底层核心系统，与承保险企和医疗健康管理机构进行数据对接。同时，保险极客还自建产品风控体系、理赔与服务体系、综合运营体系等，并将体系所输出的能力整合至“极客+”平台上，为B端企业和C端员工服务。

 在B端，保险极客基于自建的产品风控体系、强大的精算师团队，通过技术赋能在24小时内为B端客户提供定制化方案。为了提高企业HR工作效率，将企业投保、保全、数据管理、缴费的全业务流程线上化，同时推出企业健康报告，把员工的健康信息数据化；让企业能够直观地了解员工整体健康状况，便于动态调整企业健康福利，助力人力资源管理数字化转型。

 面对C端，用户需求是保险极客业务的核心。因此，保险极客提供的健康管理服务十分注重用户可及性和用户感知。比如，保险极客提供的团险产品包含线上问诊、门诊挂号、绿通加急、互联网医院等在线医疗健康管理服务。同时，团险系统提供AI智能推荐专属方案。员工可按需自选，也可为家人配置保险方案。

 在理赔方面，员工可随时随地在微信端上传报销单据，解决了传统保险理赔服务中流程慢、服务差、员工体验不佳的问题。简而言之，“将服务的存在充分告知客户，并尽可能地增加用户使用便捷性，挖掘服务深度。”

 体检服务是保险极客在“医保支付与医疗健康”上深度结合的典型案例。保险极客为客户提供定制化体检服务，并根据体检结果做专业健康评估、评测结果分析，并生成健康档案进行健康干预，提供包括用药指导、名医问诊、线下绿通等全场景覆盖的健康管理服务。

 打造一个可全面覆盖个人与家庭的保障及医疗健康管理平台，与行业参与者共建保险保障与医疗大健康行业生态，这是保险极客发展的方向和目标。李硕分享道，接下来，保险极客将始终坚持“toB服务”的创新模式，发挥“高频医疗”的入口优势，针对不同人群、不同场景下的差异化需求，构建更加清晰、有层次化的健康服务体系。