BDG邦德外汇解说理财的价值观

投资理财或理财规划每个人有不同的喜好，这种喜好不是一时、一事的短期行为而是贯穿一生的价值偏好，可以说是一种“生活态度”，也可以看成是一种“自我安慰”模式。在学习理财知识的过程中接触到一个概念叫“理财价值观”，大体内容如下：

“理财价值观”体现为四种典型的行为模式：“偏退休型”、“偏当前享受型”、“偏购房型”、“偏子女型”。

一、偏退休型

特点：

储蓄率高，将退休规划作为自己最重要的理财规划目标，平日消费量入为出，极为节俭，偏爱低风险储蓄，投资风格极为保守，属于先牺牲后享受的一类。

二、偏当前享受型

特点:

储蓄率低，将当前生活水准作为最重要的理财规划目标，消费行为较为激进，对未来财务风险和退休后生活缺少规划准备（甚至没有合理规划），家庭风险备用金储备往往不足，经济上常需要直系亲属资助，属于先享受后牺牲的一类。

三、偏购房型

特点:

购房本息支出占收入30%以上，这里的收入可以理解为整个家庭月收入。牺牲当前与未来相当长一段时期的享受为代价，拥有属于自己的房产。长期的房贷月供压力导致生活质量受到一定程度影响，家庭现金储蓄增长较慢，家庭应对不确定风险的承受力较低。

四、偏子女型

特点:

子女教育支出占一生总所得10%以上，可以理解为整个家庭一生积累的10%以上用于子女教育投入。由于子女教育支出的长期性、连续性以及不确定性等特点，该行为属于同时具备牺牲当前与未来消费的一类。举个例子：从小对子女教育不惜成本的持续投入，到子女成年后不论教育是否成功都面临出国留学的巨额支出（当前的持续支出+未来的留学支出）。

这四种类型各有各的价值观偏向，其中各自蕴含的潜在风险总结如下：

一、偏退休型（理财模式过于保守，思想过于传统、守旧，导致错失投资良机）

该类型人群有可能因为过往的困苦记忆或是健康原因，对生活有明显的不安全感，或是对未来生活状态有较强的忧患意识，甚至是心存焦虑。这种心态模式所带来的弊端可能导致投资理财过于保守，以至于影响到生活必需品的购买（比如需要买房的时候坚决不买或是犹豫不决从而错失良机）。

二、偏当前享受型（过渡消费引发财务危机，且对家里人隐瞒真实情况）

该类型人群有可能处于社会竞争力不强的状态，出于虚荣心、炫耀、赶时髦等等心理需求而导致重消费轻储蓄的行为模式。比较容易成为“月光族“且应急现金储蓄严重不足，容易给家庭造成负担，同时容易对家人隐瞒过渡消费的真实原因，陷入自欺欺人的被动状态。

三、偏购房型（超出经济承受能力买房而导致月供压力过大）

该类型人群买房时有可能出于“一步到位“的想法购买过于昂贵的房产，背负过于大额的房贷压力，月供压力过大导致现金储备严重不足。这里分两种情况：一种是贷款买房，月供负担过重而成为“月光族“，家庭可支配现金积累缓慢；另一种是主动全款购买车位等不动产而导致家庭应急储备金缺失。这两种情况都会导致家庭抗风险能力大幅下降。

四、偏子女型（子女教育的“军备竞赛”引发面子问题、攀比心理、焦虑情绪，导致子女培养方向频繁变化，教育方向不明确或是通过花费巨资出国留学来逃避升学及就业压力）

该类人群有可能对子女的真实学习能力和性格特点不了解，当父母对社会竞争的残酷性和上升通道有一定认识，但又对自己子女能力情况不了解时，这两种情况一旦出现不匹配，父母可能突然强行为子女改变教育方向，或是不惜重金通过出国留学的方式逃避国内竞争压力，但此中风险可能是，子女由于被动接受父母安排，多次改变发展方向导致对学业的长期迷茫，产生严重的不自信心理和畏难情绪。

总结：

以上四种类型存在的潜在风险还有一个共同特点，那就是对外界心理封闭，看似对未来充满想象，但实则主观上不愿改变，对外界变化不敏感、自我较为封闭、内心世界过于固执。