2022下半场，Plug and Play 最关心的金融科技创新趋势是？

对银行来说，数字化转型早已成为共识，而数字化也已经从网点、各个业务，发展到后台的风控与运营。通过对合作银行机构创新需求进行调研，我们观察到，2022上半年Plug and Play China璞跃中国金融科技方向合作的银行机构最为关注的创新方向为“场景金融”，不论数字实践如何迭代变革，场景始终是各家银行必争之地。紧随其后的焦点创新方向分别为“元宇宙”和“绿色双碳”。除此之外， 银行机构对于“超自动化”与“可信技术”等新技术方向关注度上升。

 图1: 2022年金融机构科技创新关注方向

相比银行，保险与券商虽然由于客观资产规模差距，绝对科技投入与科技人员规模相对较少，但是其投入的增速呈现加速态势。从投入方向上看，内部数字化+外部开放化是主轴。对内部而言，一方面是伴随业务领域的新增和相关制度的更新，信息系统的建设包括智能交易、风险控制等继续稳健增长，另一方面是内部业务流程与人员的数字化运营将加速建设；对外部而言，保险券商正在加速追赶银行的“开放”共识。

从金融科技科创企业端来看，投融资热度包括中国在内全球都处于自2021年历史性高位后的回落格局。据统计，今年以来全球金融科技投融资金额同比回落30%以上。但细分赛道仍有诸多亮点，其中，海外继续围绕Web3.0加码投入；中国则继续加强底层技术投资，包括隐私计算、资管科技等；跨境金融继续受到高度关注。

接下来，我们将围绕上述提到的元宇宙、绿色双碳、超自动化与可信技术等金融机构主要科技创新领域做重点介绍。

包括金融机构在内，“元宇宙”是当下各行各业都在热议与实践的创新话题。元宇宙结合了区块链、人工智能、物联网、大数据等技术，通过VR（虚拟显示）、AR（增强现实）、MR（混合显示），为使用者提供交互式、沉浸式体验。鉴于 “元宇宙”这些可以吸引年轻用户、提升客户体验的特性，金融机构开始了诸多探索与实践。

图2:元宇宙技术与应用成熟度（由低至高）分布情况

虚拟数字人是金融机构进入元宇宙的首要入口，也是第一批创新的方向。在2019年银行业就已针对虚拟数字人方向进行探索：浦发银行首先推出了“小浦”数字员工，同年南京银行推出数字客服“楠楠”、“晶晶”。通过推出虚拟数字人，金融机构创造了新型用户交互方式，对内可以提升客服人效，对外可以提升用户体验并激发新场景下的各类金融服务机会。

在今年，更多元化的元宇宙创新陆续出现，虚拟营业厅/展厅、数字藏品、数字孪生网点是创新重点。金融机构尝试通过这几方面创新获客与活客的新路径，尤其对于拥抱新潮流与新趋势的年轻用户而言。

虚拟营业厅/展厅创新方面，工商银行近期选取雄安容城支行营业厅作为建模网点，发布三维数字虚拟营业厅。光大银行与一隅千象联合发起了基于裸眼MR技术的三维楼宇可交互沙盘创新专项合作，该项目已落地郑州光大中心。

图3:工商银行虚拟营业厅

光大银行三维楼宇示意图

数字藏品方面，南京银行近期以“你好鸭”IP为形象基础发布首套数字藏品，光大银行也与新华网推出绿色低碳主题的小茄子数字藏品。

图4:光大银行与南京银行数字藏品发布资料

数字孪生网点方面，浦发银行联合范特科技打造的“数字孪生网点”近期在上海分行联洋支行落地，通过对物理网点的1：1复刻，以3D孪生的方式实时展现整个网点的全貌，让管理者可以远程用第一视角实时洞察厅堂运营情况。同时，在规避人脸识别等个人信息保护风险条件下，创新运用机器视觉技术实现到店客户轨迹实时追踪，基于事件消息将业务数据与动态轨迹进行融合，通过可穿戴设备实现客户到店等关键事件提醒，有效提升了厅堂服务和营销量。

后疫情时代，元宇宙技术也开始应用在金融机构的各类科技创新活动中。在浦发银行与Plug and Play中国共同打造的“In+hub”创新社区第二期加速营甄选日活动上，率先以元宇宙形式搭建了数字化3D互动嘉年华展厅，参会者可以自由选择虚拟形象与NPC互动、领取专属数字藏品，并与40+虚拟展位中的主播互动聊天。

展望未来，随着用户对元宇宙逐渐喜爱以及元宇宙的发展与支持政策持续出台，加之各细分技术领域逐渐发展成熟，我们将看到金融机构+元宇宙更完整的新业态呈现。若从终局视角瞭望“元宇宙”的发展态势，如能实现对现实世界的映射，也将带给行业巨大的发展潜力。

随着国家对于碳达峰与碳中和政策的推进，金融机构一方面陆续从顶层设计自身的绿色金融与双碳规划，另一方面我们也观察到诸多新兴技术正在快速应用，并赋能到围绕绿色与双碳的实践探索中。

图6:绿色双碳主要技术与应用分布图

绿色双碳相关的新兴技术应用可以有效解决金融机构在开展绿色双碳业务中面临的痛点、难点，包括企业环境信息披露、碳金融产品创新、金融机构自身碳排查等。针对以上问题，大数据、人工智能等技术可以帮助金融机构建立B端与C端的绿色消费画像，探索企业与个人信贷的绿色解决方案；通过区块链的引入，结合其去中心化核心功能，增加绿色金融产品的透明度与可信度，增强数据的可溯性；通过卫星遥感等技术的引进，能够帮助金融机构评估农作物、草原森林等全年生长情况，从而创新设计信贷产品或保险产品等。

从最新的创新实践方向看，在绿色金融端，围绕企业碳资产的各类新型金融信贷产品正在快速增长中，这背后离不开新兴技术对于碳资产的管理。兴业银行近年陆续推出“环保贷”、“节水贷”、“排污权抵押融资”、“特许经营收费权质押融资”、“绿票通”、“绿创贷”等一系列绿色融资创新产品，也在今年创新推出生物多样性保护金融方案。在双碳治理端，其一是针对金融机构自身的碳排放管理，建立了诸多“零碳网点”。例如，交通银行、浦发银行率先从自身网点进行优化；光大银行启动全行范围碳排放数据收集与统计工作，通过数据分析优化光大银行碳排放管理工作。其二是金融机构逐步在个人碳账户发力布局，通过建立C端个人用户绿色消费画像，将减碳探索注入绿色个人金融服务。比如，中信银行近期面向个人用户推出“中信碳账户”，基于人工智能等技术实时计算用户在各生活场景中的碳减排量，进而打造个人“绿色生活名片”，从而激励引导全民践行绿色生活方式。

图7:中信银行个人碳账户示意图

长远来看，无论是B端还是C端都将陆续生成自身的碳画像，这也给到了金融机构面临同质化竞争背景下新的获客与展业路径。

在历经RPA，AI+RPA后，软件自动化步入了3.0时代——超自动化（Hyper Automation）。Gartner连续两年将超自动化列为重要战略趋势之一。超自动化以RPA为基础，并且集合了人工智能、机器学习、时间驱动软件架构、智能BPM套件、iPaaS、低代码工具等。对比RPA与AI+RPA，超自动化的最终目标是将“流程自动化”推向“决策/知识型工作自动化”，实现更加复杂的流程业务自动化，以及将建模预测和洞察力融入到相关自动流程中。

从我们与金融机构创新合作中，深刻感受到超自动化的受重视程度愈加提高。这主要是伴随金融机构在采购的独立自动化产品越来越多的情况下，其对于复杂、跨部门的业务协同表现并不出色，这时超自动化作为整合平台者的出现恰好可以满足这一痛点。除此之外，超自动化也拥有诸多其他优势，可以帮助企业的自动化能力从实践层、效果层都有一定提升。

表1:超自动化部分核心优势情况

超自动化也获得了资本市场诸多关注，在相对弱势的融资环境下，超自动化领域仍获得多笔融资，其中有不乏超亿元级的大额融资，主要集中在RPA和流程挖掘两个赛道。如果说RPA可以理解为业务的打通以及工作执行，流程挖掘则可认为是自动化流程的发现、分析、优化、以及管理。

表2:超自动化核心赛道2022年至今融资情况

金融机构在未来一段时间，一方面会继续扩大单点业务的RPA的应用，另一方面会通过超自动化技术实现更为高级和复杂的决策性工作当中。这背后的原因首先是因为金融机构业仍面临遗留系统的拖累，通过超自动化技术，金融机构可以在流程和传统系统中，甚至业务间实现无缝沟通。其次，金融机构在构建大数据中台时，已经为超自动化的铺开提供了基础。要做到超自动化，除了RPA的方式，还需要API、AIoT等方式接入结构化、非结构化数据，通过数据的标准化，AI、ML模型的计算，最终能给业务人员提供决策的支撑。自动化与未来的超自动化应用均带可给银行业良好的ROI愿景，相信该战略将是金融机构数字化战略中的重要一环。

可信技术最早在20世纪70年代出现，解决的是大型机主机的可靠性问题，确保系统在发生局部故障时仍能正常运行。在互联网时代，可信技术解决的PC端的防护问题，通过可信根、可信软件栈的功能模块提供被动的保护机制。随着云计算、移动互联网、物联网的出现，可信技术来到3.0时代，如PC端与服务器更关注于主机的信任根与信任链，云计算更侧重于用户代码保障与数据的机密性，可信计算平台偏向于可信执行环境和隐私保护，物联网场景下对设备以及软件的认证，都属于可信3.0的重要研究与应用方向。

图8:可信技术三大层次

可信技术主要包括应用层、核心层、以及技术层。首先来看核心层，其中包括信任根、隔离执行、以及远程证明。信任根指的物理层的保护，能将机构、企业等用户信任固化在系统中的最基础的信任。隔离执行则是运行在系统层的保护，具备在应用软件代码上的保护能力，如隐私计算中的TEE（可信执行环境）是一个独立于主系统之外的安全隔离子系统，上面运行的代码不会收到主系统的影响。远程证明是网络层的保护，可将可信计算平台通过网络验证拓展到外部。

相应的，四大技术支撑着以上核心，包括可信储存、度量与证明、可信执行环境、与安全启动。

应用层相关的解决路径包括探索构建TEE，实现数据的安全储存，隔离执行，设备证明等；在云计算场景下，可以使用虚拟机监控技术；在区块链的应用中，可以通过可信计算技术强化区块链安全，并提高共识机制的效率。

这些路径也正在缓解金融机构在业务开展中面临的诸多痛点，包括众多银行都在全面发力与各类新型场景合作，接入第三方平台的数量上升了数倍，导致包括支付端、数据流通端的压力骤增；在身份安全领域，包括新兴指纹面容识别的普及，新型身份认证与数据安全也成为新命题。

过去国产可信计算仍面临多方面的困境，包括国外垄断硬件芯片与操作系统使得国产可信技术产品难以进行商业推广，在技术层面，可信数据库、可信应用软件、数据交换等的可信技术规范不够健全。但站在目前2022年来看，随着一系列可信计算国家标准的出台，今年可以称为新一代国产可信计算的发展元年。金融机构可以与科技公司共同把握机遇，通过技术创新推动可信计算国产化的发展。

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