大数据风控：解救消费金融发展的技术武器

在经济大环境的影响和消费升级的趋势下，消费金融作为互金领域的新势力强势崛起，市场规模不断增长，发展前景被普遍看好。虽然消费金融市场巨大，但限制消费金融行业发展的因素不少，传统风控跟不上发展的脚步，风控形势十分严峻。

居高的逾期率

消费金融机构提供的贷款依靠的是个人信用的评估，就目前我国信用体系尚不健全，加上机构平台发展速度过快，管理跟不上，风控和催收方面做得不够严格，导致逾期不断攀升；信用缺少、欺诈盛行、信息孤岛、过度杠杆、监管困难、需求多样等问题不断暴露。

大数据风控是着力点

虽然困难显而易见，但是解决势在必行，建立完善的风控体系是消费金融持续发展的关键。消费金融风控的核心在于判断客户的还款意愿，风控重点目标是识别防骗贷的专业集体行为。借款者还钱能否成功，很大程度取决于其个人的信用状况。而消费金融要全面评估一个用户的信用状况，就必须要利用大数据风控。

第一步：贷前构建“反欺诈模型”

反欺诈模型包括行为模式撞库、社交网络聚类分析、真实唯一身份识别（交叉验证）等。充分挖掘客户的信贷数据、消费数据、互联网痕迹等数据，利用多维度的算法和模型向用户进行全面的个人信用评估，充分了解用户的还款能力。

第二步：通过白名单筛选优质用户

如果说“黑名单”帮助消费金融公司过滤掉坏人，那么“白名单”则可以实现识别出好人进而拓展为实际客户，带来长期有效获客的结果。这一做法在消费金融行业从野蛮扩张到精耕细作阶段，显得尤为重要。

第三步：贷中建立风险识别预警机制

通过全自动的风险识别预警机制，提早识别风险，并对客户的授信状态、贷款费率做动态调整，控制违约风向，提高人工处理效率。这样做的优势在于能够及时对贷出资产做出准确的评估，发现问题及时止损。

第四步：贷后逾期或不良催收降风险

针对逾期资产，如果是小额短期资产，无需在逾期日就给予催收，而对于不良资产，就要采取适合的催收措施。若不良资产的催收效果不好，又有资产出表等需求，可以考虑将不良资产转卖或者证券化。

风控环节是互联网金融的核心，也是消费金融平台所面临的最大挑战。博盛金融风控体系对内外标准一致，一律授信、两级风控、五C标准、五道逾期管理，依托完善的风险控制体系，多维度全方位进行反欺诈分析及借款人风险评估与控制，从而更好的保护投资人的利益。

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