好贷网李明顺：为什么还没“理发贷”，“拉面贷”？

文/ 梁园园

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在今日的猎云网春季CEO峰会上，好贷网李明顺发表了其对于互联网金融的行业观点。

他认为要解决贷款难的问题，首先要让用户更容易找到合适的贷款，但如今的现状是很多银行和机构做的产品太相似，千行一面。解决的办法是唯有让“360行，行行出行长，”每一个行都有细分的分类。

此外，李明顺认为，中国尽管有几万家放贷机构，但其实真正有数据能力的公司尚不超过5%。完善大数据，强化风控平台，是好贷网要做的一件事。

大家早上好！今天很高兴参加猎云网举办的会议，今天来主要是谈一谈我自己对这个行业的看法和想法。首先我觉得今天的主题很好，我认为这是一个很好的决定。因为大家知道，过去一段时间，互联网金融在行业里面影响比较大，有很多人听到这个词已经有点不太敢提了。

我自己从事了十六年左右互联网工作，我觉得，互联网真的是影响我们这么多人衣食住行、吃喝玩乐十多年。今天的趋势有什么变化呢？今天有一个新的词叫共享金融。它其实是互联网金融发展的延伸。

我2013年开始做好贷的时候，并没有想到这样一个词汇出来。如果大家清楚的话，好贷本身不是传统意义上的互联网金融公司，也不是一个P2P公司，好贷就是金融服务公司，因为我们自身不做贷款和金融业务。但是我们是为金融行业提供服务的。我们是为这个行业提供送水、送工具的事情。  

让天下没有难贷的款

因为在这个行业里面有很大的问题，为什么做这个事情呢？在金融行业，它最大的问题是贷款难，当时我们取这个名字的时候，希望能够解决让贷款变的不难，让天下没有难贷的款的愿景。如果我们自己做一个贷款公司能解决这个问题吗？是不能解决这个问题的。贷款公司多一家跟少一家是没有什么关系的。

其实今天贷款难，第一个要解决的就是怎么让用户更容易的找到合适的贷款。我们在2013年创立了好贷，我们把几千家信贷机构集中起来，让用户去选。但是这只是解决了第一层，后面还有什么问题呢？不仅仅是要解决P2P的问题，未来还要解决怎么让贷款真正变的简单。

金融细分

去年我提了一个理念叫360行，行行出行长。今天贷款难的根本问题是因为我们很多银行和机构，他们做的产品太相似了，叫千行一面。你到任何一个地方，其实外面长的一个样，里面的产品也差不多。

但是我们今天认为在互联网时代，真正解决用户需求的问题，你一定能够提供差异化的产品，而且和用户的需求相匹配的产品，在这样的情况下，你的风险可以管理的更好。

比如说在我们公司附近，我们公司附近有很多的饭馆，大家都去过小龙虾，生意很好。但是他们在传统银行贷不到款，传统银行把这类用户认为是高危客户。因为餐饮行业在银行业是拉入黑名单的。所以他们的问题怎么来解决呢？我劝周围一个朋友，他以前是为这个行业送菜的，你们有他们每一家公司的数据，你对他们的经营有一定的了解，并且你对他们老板的人品也比较了解，你做这方面的贷款。既然有人拿到融资了，并且做了饭馆贷，为什么没有人做理发贷，甚至是拉面贷呢？

包括我们可以做教育的贷款，学好贷。还有装修的贷款，还有同学专门做车辆的贷款还有一些做其他细分的贷款，甚至今天我看到还有朋友专门做留学贷等等。其实今天很多人在听场景金融，以及其他细分的金融。

其实真正的贷款一定要让360行，每一个行都有细分的分类，只有这样的创新才能真正解决金融行业贷款难的问题。但是有没有新的问题，因为我们知道中国传统几个大行非常牛，其他的银行哪怕做的再好，比如说招行，你的规模可能扩的不能太大。所以对于一些创业公司来说，你要想做互联网金融细分的产品，你要在全国建立你的影响力其实很难。

所以传统的金融是怎么样的呢？我们有一万多个网点，我们有几十万人，我们有各种各样的资金资源，我们有各种各样的数据。我觉得互联网金融一定要做开放的，360行各个行业的人提供产品，还有人给你提供营销和分发。比如说有人给你提供技术，有的人给你提供资金，还有人给你提供风控的工具。比如说提供管理，整个行业变成开放式的。其实今天已经有这样的趋势，好贷就在扮演这样的角色。

所以我们在创办之后，我们发现在这个行业里面有一个人群叫信贷员，中国大概有40万左右的信贷员，你可以理解成是银行体系里面类似于像出租车行业里面的司机一样。因为他们虽然在每一个银行，在每一个贷款机构，其实他们的身份相对比较独立，其实他们是这个行业里面真正的客户服务主体，就像新兴的搬运工一样。其实他们愿意为客户真正的服务。比如说在传统的金融机构里面，你如何去贷款。但是你有可能符合招商和民生的需求，工行不会吧你推荐到招行，只会把你推荐到民生。一个独立的信贷员可以帮你找到最好的产品，因为未来他是站在客户的角度，在这样一个开放的体系里面，那些小的贷款机构就会起来了，在共享的体系里面帮助金融机构，帮助创新的金融机构提供营销的服务，帮他们提供客户的获取服务。

构建数据能力

同样，我们这个行业还做了一件什么事情呢？我刚才说中国有几万家放贷机构，其实真正有数据能力的公司，我认为不会超过这里面的5%，最多一两千家而已。我拿你的资料跟你的客户看一看，看看你的面相，看看你的颜值怎么样，看看是不是给你做贷款。今天有一些数据可以帮助你更好的决策，我们中国整个信用体系还没有建立起来，不像美国每个人都有很好的信用纬度，可以很容易的贷款。中国传统的经验和大数据结合在一起，但是很多小机构并不可能跟每一个数据源，跟每一个征信公司，跟每一个决策引擎的提供商能够一家一家进行合作。我们建设了一个风控平台，帮助这几万家机构跟这些公司能够对接起来，这样好贷又服务了几千家信贷机构。让他们不但看用户的颜值和面相以外，还对他们的数据进行参考。

同样，其实今天要影响金融行业，还有很多的东西要做。比如说认得大脑，尤其是决策者的大脑。但是在三年前我们不敢做这个事情，互联网要影响金融行业和颠覆金融行业，它要从边缘突破。未来我们的想法是，不仅仅是信贷员，包括连行长这样的人群，我们都要为他们提供这样的服务。今天我们好贷推出了一个金牌顾问，你可以通过金牌服务可以跟行长级的人物打交道，因为我们今年推出的服务可以把很多行长的服务在线上共享。因为信用贷款是几万、几十万，最多是几百万的。

中国有多少个行长呢？中国的银行网点大概有20万个，中国行长级的和金融局里面的主管，他们每一个人能影响的资金每年至少有几千万、几个亿。能不能把他们的能力和智慧影响了，我觉得互联网是一个很好的工具，能够把用户很好的连接起来。

你怎么样用互联网思想重新解决这个行业里面的社会关系、资源关系，重新把人们的效率建立起来，重新站在以用户为出发点来解决问题。所以用互联网影响的话，我们可以通过这样的自下而上，从边缘往里面突破来慢慢影响这个行业的人。好贷就是希望能够通过这一系列的手段，能解决难贷款的愿景，让技术慢慢发挥作用。

首先要改变人们的大脑，从基层的信贷员开始影响起，最后影响他们的行长，甚至影响到监管层，能够让更多的人相信互联网是可以影响和颠覆金融的。所以互联网金融这个词不能变，谢谢大家。

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