​中国消费金融领域还剩哪些重大风口和机会？

2016年9月20日，由清科集团、神州融主办，益博睿、阿里金融云联合主办的2016消费金融全国巡回峰会暨创新创业大赛总决赛在京召开，它以“聚焦场景、共建生态”为主题，旨在加快推进各行各业的消费金融渗透率和中国消费金融业态的创新升级。

　　以下投资界整理了会议上11位大咖的演讲精华：

神州融联合黄海珈：未来5年，中国消费信贷余额规模将增20-30万亿

　　从2010年到2019年中国消费信贷余额的规模以及增长率平均年化到了20%，绝对值也从2010年的7.5万亿，到达了2015年的19万亿，未来五年还要新增差不多20、30万亿。在消费金融行业一些痛点，实际上是全行业的从业者都是要面临的，不管是城商行，还有农商行，还有助贷，还是网贷，都面临着这些问题。首先是资金，没有业务是不可持续的，P2P和网贷行业90%的生态是靠着P2P解决信贷端放贷资金的来源，虽然政策进一步的趋严，P2P的资金已经极大制约了网贷的发展。资金在来源方面，可持续获取方面都会存在着很大的问题。第二个是效率，第三个是大数据，第四个是IT。

中国社会科学院金融研究所杨涛：消费金融创新有8大风口

　　消费金融创新的风口在哪里？第一，从非理性到风险可控，环境可控的消费金融。因为作为一个蓝海，消费金融领域是不容置疑的，与此同时大干快上这种趋势很明显。第二，稳定时代的消费金融到大变革时代的消费金融。大变革时代的消费金融服务特征是有一些差异性的，比如说围绕各种各样的不确定性，围绕各种各样的消费快速升级。消费的躁动，可能带来一些差异性的消费金融的需求。第三个是从被动式消费金融到主动式的消费金融。当我们谈消费金融的时候，要看到很多人只是考虑到金融，对于消费本身其实关注不够，我们只是被动来服务来出现这些所谓的新的消费。第四，从标准化消费金融到定制化和个性化消费金融。第五，从居民个人到服务于居民家庭的消费金融。第六，还有从局限于信贷类的消费金融，到依托于支付清算的消费金融。第七，还有一个叫从固定场景的消费金融到移动场景的动态化、嵌入式场景的消费金融。第八，还有叫从单纯是搞线上，还是搞线下，比如说消费金融公司有一些就纯靠线下布局。

网贷天眼高凡：趁着蓝海，要考虑如何快速拿到红利

　　13年应该是网贷正开始大规模扩张的一个时候，那会儿一般平台获取一个用户的成本，应该是30元钱到50元钱。现在很多平台获取用户的成本应该超过1千元了，平均到1500元的数值，甚至有一些小平台，他们的获取用户的成本，已经超过了3000元。作为我们创业者要对于我们这个行业处在的阶段要特别敏感，如果确定我们这个行业处在早期，处在蓝海的阶段，在我们组建团队、搭建好自己的风控体系之后，要考虑到怎么样在快速行业高速发展期把这个红利拿到手。如果等到行业进入了红海的阶段，我们创业者的机会就比较少了。

神州融刘亚单：消费金融3大壁垒——资金、风控、客户

　　消费金融的门槛或者说是壁垒是很深的，首先要解决的是你的资金问题，你用来做消费金融的这笔资金怎么来，可能一开始进步得几千万，到你做大了以后，可能得几个亿。第二件事情，还要解决你的风控问题，因为金融的事情，你不是消费者来花钱来买的东西，而是你把钱给到消费者。所以在这个过程中间，你如果解决不了风控的问题，你可能就赔到底。第三，解决了基础的能力，还得考虑客户怎么来，客户怎么服务，不能因为你的风控，你就给了一个很不好的体验，你可能在竞争中间你就会输。所以好几个因素在一起，让消费金融这件事情门槛很深。

经纬中国万浩基：消费金融只投3种类型企业——大场景、高科技、有生态系统

　　消费金融在中间场景非常的分散，中间能够把握大批量的客户趋势性的增长、能够把用户数+余额、能够把收入和利润做起来的公司，在行业里面不是非常多。其实在两个大的方向可以去找。第一个大的方向，如果在某一个场景里面，一定要是一个非常大的场景。就是用户群有多大，他们是否能够支撑起来一个做到非常伟大的公司，这是我们会非常关注的一个方向。第二个方向，如果你不能够拥有自己的场景，没有自己的用户，是否能够以科技的方法、用数据、用IT的系统来去服务于多个场景。我觉得第三类型的公司，就是说本来是一个非常非常大的消费场景、有自己的生态系统，比如说非常典型的就是像蚂蚁金服和京东金融这样类型的。

联想控股朱拥华：消费金融已经进入终极决战，要找新机会才有出路

　　消费金融在我的概念中是为消费升级服务的。如果已经进入了终极决战的战场，这个时候作为一个新的玩家、新的服务来进行匹配，可能这个机会并不是特别多。在支付这个环节上，基本上是在几个支付环节和支付点，我们会聚焦在一些新的机会上。比如说我觉得现在到家的这种小区便利送的服务，包括小区的到家的洗衣，还有家政，包括旅游、房子，还有二手车这样的机会比较多。在这些相对还有比较大的这种行业机会的过程中，其实还没有出现巨型的公司，消费金融还是有很大的发展。

读秒周静：消费金融是蓝海，做贷款可以做上百年

　　在一个新的互联网时代，有什么样的机会，使得消费金融覆盖到不同的客户。这个机会是巨大的，有几个原因。第一个原因是中国智能手机用得特别多，在手机上买和用金融工具，已经大家是习惯了的，所以本身可能对于在一个互联网环境下面，用一个金融产品非常多，本身中国人又比较多，所以这个市场是巨大的。第二个是数据非常丰富，其实中国数据丰富程度比国外要多很多。以往在传统金融机构碰到的一些痛点，成本高，获客难，风控难，其实这都是在跟效率在博弈，当我们把这个效率的问题给解决了以后，这个真的是一个蓝海，而且市场非常大、持续的大。做贷款可以做几十年，做上百年，这个市场永远是会有的，这是我们真正的市场机会所在。

马上消费金融Valeriy：未来市场的趋势也是更加倾向于使用大数据

　　现在消费金融公司有很多机遇，对于我们来说，我们把握这个机遇，第一，我们公司要做到的更加具有创新精神，第二，让我们的产品能够随时随地都能够为客户所接触到。第三，让我们的产品更加简便。第四，让我们的产品对客户更加具有吸引力。我相信在未来市场的趋势也是更加倾向于使用大数据。

执一资本陈文江：中国作为全球最大的消费市场，消费金融市场潜力巨大

　　消费金融我觉得潜力非常巨大。从两个角度来讲这个事情，第一个回归到消费金融的角度，我们都生活在中国，知道传统国内的金融机构，应该可以躺着把钱赚了，所以自然在很多领域里就没有去真正深度的去耕耘，留下了大量的空白，没有被服务的市场和领域，或者是说传统金融机构在他原来的成本、产品运营结构上没有办法很快的转身，能够服务到的领域，这样就给消费金融领域创业公司留下了大量市场空间和潜力，所以从这一点上来讲，我们非常幸运是在中国从事消费金融领域的创业和投资。第二块讲消费金融的机遇，肯定离不开刚才讲的消费产业，我们也一样很幸运，就是生活在中国这么一个大的全球最大的消费市场，不仅是有这个大容量的消费市场，而且在消费领域的创新和升级，还是不断的风起云涌。

微贷网汪鹏飞：对于新创公司，消费金融依然有大量机会

　　消费金融给我们带来最大的一个感受是什么？过去你是在银行的认可下，你要有非常优质的资质，有稳定的工作，稳定的收入来源，你的征信都要非常好，甚至还要有一点的资产实力，这样的准入门槛相对来说都比较高。目前的互联网金融这个时代的到来，让更多的平民老百姓享受到了这样一个普惠金融带来的实惠。

　　那么对于我们一些新创的公司，消费金融是不是已经没有机会了呢？不是的，其实在这个领域里面还是有大量的机会。二手工程机械是一块，农用机械是一块，包括游艇，大家都有去过三亚，在三亚实际上有几个非常大的码头，可能在整个三亚市有将近3千多艘的游艇，二手游艇的分期目前完全是一片空白的市场，包括现在非常火的直播领域，越来越多的80后、90后关注网络的直播，这个里面也会诞生一些消费的场景。随着老百姓的消费升级，有越来越多的消费场景会呈现在我们的面前。

IDG资本牛奎光：在消费金融领域，创业者如何找到一个好的切入点来形成规模非常重要

很多的零售商选择跟独立的消费金融公司合作，这是社会分工非常有必要的方向。同时跟独立的消费金融公司合作，零售商的成本效率也是得到了一个显著提升，因为零售商希望发行的信用卡，主要还是希望在自己这里消费，或者更多的把花的卡当成自己的一个信用卡，如果把这个事情包给第三方来做，一个是有规模效应。再就是包括省的手续费上，包括获得更精细化用户行为的数据，在这一方面都有很多的效率的提升。所以在美国其实有很多商家自己发这个信用卡的部门，都跟CIM联系得很紧，但是联通的。在消费金融这个地方，各位创业者找到一个好的切入点，形成一定的规模，这是很重要的一件事。接下来也很重要的一件事，就是能够找到除了自己有机生长之外，怎么更大层面跟资本进行合作，然后能够使得自己的规模的增长，能够到了数量级之后，能够继续的稳定的保持发展。

(来源：  投资界)

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