P2P的最后清场时刻：自首、转型、肃清

铅笔道荐语：

P2P网贷平台从2014年1月的651家持续快速增长，2015年11月达到行业最高点3476家。

但随后这个数字便持续下滑。截至2019年12月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至343家，相比2018年底减少了732家。2019年全年P2P网贷行业成交量达到了9649.11亿元，相比2018年全年P2P网贷成交量（17948.01亿元）减少了46.24%，成交量创了近5年的新低。

别的行业创业失败可以宣布破产，或东山再起或另谋出路，但互金创业不允许失败，败者无善终之路。成功了是普惠金融，失败了是非法吸收公众存款甚至集资诈骗，面临牢狱之灾。

来源 | 连线Insight

文 | 橙子 编辑 | 水笙

P2P已经到了最后的清场时刻。

2019年11月，中国银保监会普惠金融部主任李均锋在监管通气会上表示，网贷整治以退出为主要方向。

到目前，湖南、山西、重庆、山东等多个省市，宣布辖内未有一家P2P平台通过验收。

非法吸存者加速了行业走向溃败的过程。而他们现在正面临牢狱之灾。

近期，爱财集团创始人兼实控人钱志龙投案自首，玛瑙湾法定代表人陈达伟被拘留，两者都是从蚂蚁金服出来的互联网金融创业者。而自首潮和被捕潮还在继续。

这些人，原本都拥有靓丽的职业经历，未曾想来P2P博一场，最终是这种命运。

肃清风暴中，曾想乘东风起飞的创业者们和投资者们，如同坐了一趟过山车，从云端急速坠落，如今，这个曾经遍布金钱与欲望的市场，已经尸横遍野，寸草不生。

一个疯狂的时代，落幕了。

急转直下

P2P行业曾经的辉煌，造就了无数的“一夜暴富”，一时间，崛起的相关企业也是趋之若鹜。 

根据中国证券报报道，P2P网贷平台从2014年1月的651家持续快速增长，到2014年11月超过2000家，2014年平台数量平均月环比增加12%。此后行业增速逐步放缓，网贷平台在2015年11月达到行业最高点3476家。

李健告诉连线Insight，“网贷行业早期综合收益高达20%以上。”他是在2016年进入该行业的。彼时，通过做“中间商”，他每月有好几万的收入，这对于一个还未“入世”的大学生来说，诱惑极大。

前期，他也只是通过接手P2P企业给到的一些QQ群，来推广相关企业下发的产品，从早期每周十几万到几百万再到后期做到上千万的业务单量。

后期，他自己也加入进去买一些相关产品，“本来我觉得这类拉单子的活会很困难，但没想到他们投资的这么主动跟疯狂，我到现在都觉得对于那些投资P2P产品的客户来说，资金在那时对于他们可能就是一串数字。”回忆起当时的情形，李健仍难以置信。

P2P的从业者擅长包装，让李健印象深刻的是，在从业不久后，该行业人士介绍自己都不再说自己是做P2P的，而是从事金融科技或数字金融等相关产业的。与此同时，企业方面也通过上市来提升对外的口碑。

从宜人贷开始，后期信而富、和信贷、拍拍贷等多家P2P平台相继登陆美国资本市场，并且陆续地还有多家互金平台排队等候。一方面能给公司的网贷业务增信，另一方面，也与前期资本变现退出有关。

看似欣欣向荣的行业，却很快急转直下。一个标志便是2015年12月爆发的“e租宝”事件。

2015年12月，在上海虹桥机场，e租宝总裁张敏步履匆匆，在她想要登上最近一个航班离开上海之际，被警察包围住。

当月，e租宝因涉嫌非法集资罪被立案侦查，2017年9月，e租宝案一审在北京宣判，26人因集资诈骗等获刑，公司被罚款19亿，主犯丁宁被判无期徒刑，处罚金1亿。

这个案件在互联网金融史上影响深远，涉及到超过90万个用户，非法集资五百多亿。

e租宝只是给这个行业投下了一颗惊雷。这也引起了监管部门的跟进，2015年12月，银监会下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，后续又陆续出台一系列规范措施。

在之后的数年里，P2P行业充满了暴雷的消息。

根据网贷之家发布的《P2P网贷行业2019年年报》，截至2019年12月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至343家，相比2018年底减少了732家。2019年全年P2P网贷行业成交量达到了9649.11亿元，相比2018年全年P2P网贷成交量（17948.01亿元）减少了46.24%，成交量创了近5年的新低。

各年停业及问题平台数量走势，图源网贷之家研究中心

死伤无数，一地鸡毛

2017年12月26日，钱宝网CEO张小雷向南京市公安机关投案自首。这也给李健敲响了警钟，他曾在这家企业的App上投入了近50万元买产品，这也意味着这些资金打了水漂。

图源微博平安南京

据悉，钱宝网成立于2012年，钱宝网的运营模式即当用户注册成为钱宝网会员并缴纳一定数额的保证金后，便能到“任务大厅”中领取诸如观看广告、填写问卷、试玩游戏等任务，完成任务后可以获得一定的收益。

2016年，钱宝网电子商务交易平台，发行了25000个“钱宝份额”，并承诺“钱宝份额”可折换为新三板挂牌公司泡宝网的股票，但不久后，便被证监会山东监管局指出，这是涉嫌非法发行证券。

直到如今，李健投入的资金仍旧没有拿出来。“虽然后悔，但人的欲望始终是难以满足的，看着买产品每个月有着百分之十五以上的收入，明知道它有很大的风险，但也不愿相信自己会是最后接盘的那个。”李健说到。

P2P行业的暴雷潮在2018年到2019年上半年达到高峰。唐小僧、点牛金融、叮咚钱包、团贷网、钱爸爸、牛板金等数百家平台，在这期间轰然倒塌，百亿级、千亿级的金额，牵动着无数投资人的心。

自首潮也在这期间频繁上演，据连线Insight了解，2018年以来，选择自首的P2P机构负责人包括：善林金融法人周伯云、安捷财富实控人凌正向、团贷网实控人唐军、草根投资实际控制人金忠栲、证大公司”法定代表人戴志康、泰然集团实控人潘宝锋、德成财富实控人李善友......

最新的一个自首案，是在2019年12月29日，爱财集团创始人兼实控人钱志龙投案自首，爱财集团旗下米庄理财运营主体“杭州信釜资产管理有限公司”因涉嫌非法吸收公众存款案被立案侦查。

钱志龙是阿里巴巴75号员工，一手组建中国供应商、支付宝、阿里妈妈等项目，在2010年辞去支付宝消费者事业部总经理职务开始创业，2014年创办爱财集团（前身“爱又米”）。

值得关注的是，近期因涉嫌非法吸收公众存款被警方立案侦查的杭州玛瑙湾科技有限公司（以下简称“玛瑙湾”），法定代表人陈达伟，也出自蚂蚁金服，他曾担任过蚂蚁金服研究院院长、投资部总监、蚂蚁金服总裁助理。

玛瑙湾法定代表人陈达伟，图源天眼查

玛瑙湾与蚂蚁金服渊源颇深。据悉，玛瑙湾的技术总监马荣海曾任蚂蚁金服无线事业部高级工程师。此外，玛瑙湾的股东、天使投资人淘粉吧创始人刘俊也曾是陈达伟的同事，并就职于支付宝无线事业部。

欲望将这些人拖入深渊。在入狱潮和暴雷声中，大平台们也开始转型。

拍拍贷的创始人张俊曾公开表示，拍拍贷的主战场是金融科技，和P2P没有什么关系了。

在2019年7月18日，陆金所对外公开表示，陆金所P2P业务正积极响应和配合监管“三降”要求（降机构数量、降行业规模、降涉及人数），现有产品与客户权益不受影响。

此举被业界解读为，从散户投资者收集资金并将资金贷给小企业和个人的模式即将终结的信号。

前路漫漫，自谋出路

网贷之家研究院院长张叶霞曾表示，短期内退出和转型仍是行业主基调，各地方监管部门将继续加速P2P网贷整治和加大机构退出力度。同时根据转型小贷试点工作时间安排，少数合规平台将在监管的指导下转型为区域性小贷公司和网络小贷公司。

事实也是如此，P2P要想放贷也只能转型，且监管已经明确了转型方向。

今年初，互金风险专项整治办公室、P2P网络借贷风险专项整治办公室共同发布的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（简称“175号文”）为网贷机构转型指明了三条出路：转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。

但要想转型也并不容易，毕竟网络小贷牌照申请不易，其次，网络小贷公司与P2P有着最本质的区别，原则上网络小贷公司只能用机构资金和自有资金，不能使用个人资金，而P2P是募集个人资金。

根据零壹数据显示，截至2019年9月底，6309家网贷平台只剩下621家，90%已经死亡，而这个数字还会继续下降，很多平台纷纷选择良性退出。

李建所对接的P2P平台也是其中退出的企业之一，这也意味着他开始失业了。李健告诉连线Insight，“在这个领域工作，心中不免惶恐，最大的就是不稳定性，行业走到了今天这一步，这是可预知的。”虽然现在失业了，但这几年，让他积累了不少财富。

目前，他在一个三四线的小城市开始了自己的新生活，用着自己这几年的积累，开了一家小餐饮店。

问及李健为何不愿趁年轻再去大城市再闯一闯？他回答说：“去大城市工作，也是一个月几千元，对我来说，之前体验过那种一天收入过几万的快钱生活，现在很难再调整好心态，去做一个蓝领。”

由于之前做的业务，认识了很多人。李健现在也每天在微信朋友圈推广售卖一些各类视频网站的打折会员，兼职做着微商。

如果可以重新选择，李健告诉连线Insight，“肯定还会做P2P，因为从目前来看，这份工作让我获得了很多人用五到十年时间都不一定能得到的原始资金积累，如果不干这行，我也许到现在都是‘屌丝’。 ”

李健是幸运的，处在这风暴之中，很多人都是一夜天堂一夜地狱。

曾有人网友对互金圈的现象做了如下解读：别的行业创业失败可以宣布破产，或东山再起或另谋出路，但互金创业不允许失败，败者无善终之路。成功了是普惠金融，失败了是非法吸收公众存款甚至集资诈骗，面临牢狱之灾。