“微众银行财富+”逐鹿百万亿大市场

《港湾商业观察》 王璐

日前，微众银行正式推出“微众银行财富+”品牌，致力于为客户提供专业、安全、高效的一站式财富管理服务，着力以买方视角的金融产品甄选、专业有温度的服务体验以及先进的金融科技与应用，助力客户实现财富的保值与增值。

据悉，微众银行已跻身中国银行业百强、全球银行1000强，并被国际知名独立研究公司Forrester定义为“世界领先的数字银行”。

财富管理市场欣欣向荣，特征驱动显著

推出“微众银行财富+”这一独立的业务品牌，足以见微众对财富管理的重视。回看微众银行财富管理业务的发展过程，对市场来说恰逢其时，对客户而言大偿其需，对微众银行自身来说则是响应金融行业变化要求的必然选择。

从市场角度，受国内居民收入增长、大众理财意识提升所驱动，中国财富管理市场正处于蓬勃发展阶段，截至2021年末，中国个人金融资产规模已达195万亿人民币，据BCG预计中国财富管理市场未来10年将以10.6%的年复合增长率高速增长。

另一方面，随着金融改革和资管新规的推进落地，财富业务进入专业化经营新阶段。市场普遍认为，中国式财富管理行业存在着三大变化：1，从不动产向金融资产转变；2，从储蓄向非储蓄转变；3，从单一配置向多元配置转变。

整体上，我国财富管理市场发展近些年无疑受惠于数字化与科技化，尤其是伴着80后已经成为“黄金一代”，他们对数字科技的更为高效的感知力，或将对行业变革起到需求侧的重大推动。

微众银行与波士顿咨询（BCG）近日联合发布《中国数字财富管理市场报告2022》中提到的，中国数字财富管理市场规模增长的驱动因素中有2点值得关注：

首先是代际变革。35-45岁的“黄金一代”与25-35岁的“崛起一代”未来在财富管理市场扮演最重要角色，两代人积极拥抱数字财富管理。预计未来十年，“黄金一代”是零售管理客户总资产（AUM）占比贡献最大的一代，将达190万亿元。而“崛起一代”是AUM增速最快的一代人，预计到2030年AUM达127万亿元。

其次是科技赋能。过去三年，传统金融机构加大科技投入，银行系科技投入占营收比例约3%—4%，疫情期间稳步增长；券商系科技投入更高，部分引领者投入占比超过10%；借助NLP（自然语言处理）、语音合成、AI数字客服、空中柜台等科技手段实现更为高效、智能的服务与运营。

毕马威今年发布的《未来财富管理-全球及中国行业趋势及展望》指出，从竞争信号看，全球财富管理行业受到金融科技革命的剧烈影响，同时新入场者以效率、个性化服务和低成本为优先战略，部分具有金融科技基因的财富管理机构甚至推迟盈利，以实现规模化，抢占更大客户群的目的。从技术信号看，数字化转型正在持续改变客户关系。财富管理机构亟需在服务能力、渠道、卓越运营和客户响应方面进行适当投资。与此同时，业务的线上化已成常态，客户对个性化无缝体验的期望越来越高，同时希望及时了解最新投资机会，新的细分市场也正在出现。

数字化时代在技术及业务模式层面对财富管理行业深化塑造已然是市场共识。一方面，通过智能化等方式，嵌入并改造财富管理行业的营销、客户服务、投资顾问、投资者教育等不同环节，既能提高每个环节的效率，降低边际成本，使得财富管理可以向更广泛的投资者群体延伸，实现财富管理普惠化，通过数字技术手段，还可以向中小投资者提供多元的信息和判断，让投资者对风险收益有更直观、全面和客观判断与感受。

另一方面，数字技术在降低各环节成本的同时，也降低了社会交易成本，使财富管理产业链的环节更加细分，并引入更多专业化合作。

“微众银行财富+”立足买方视角，满足多元需求

微众通过打造多维度的核心能力来响应客户的差异化需求：1，从买方视角出发，提供专业财富管理服务；2，持续完善品种丰富的投资理财货架，向客户提供涵盖全市场优质银行理财、基金、券商资管、保险等品类的金融产品；3，运用先进的金融科技，比如人工智能、区块链、云计算、大数据等技术提供丰富的数字产品及权益；4，提供个性化、有温度的服务体验，比如面向视障人士、老年人群等提供无障碍和适老版专属理财服务，消除“数字鸿沟”。

传统财富管理业务，更多是“抓大放小”，虽然重视大客户体验及收益，但缺乏对中小客户在需求层面的深度挖掘，缺乏精准度。财富管理市场的需求基于买方视角，这也对行业内每一家机构的竞争力提出了更高的要求。真正站到客户的立场上提供服务的机构就在市场上具有更明显的优势。

为了做到“从买方视角出发”，微众银行下了不少功夫。产品引进方面，微众银行为客户提供悉心专业的“产品严选+智能推荐”的财富管理服务，提供涵盖全市场优质银行理财、基金、券商资管、保险等丰富的金融产品，满足客户一站式的财富需求。通过与数百家领先金融机构合作，精选市场上稳健、安全、有竞争力的产品，微众银行理财师对理财产品是有选择权的，理财师有可以不推荐某些产品的自主权。同时，微众银行理财师的业绩考核与营收指标不直接挂钩，避免利益驱动的产品推荐，力求从用户需求出发做资产配置。

截至2022年10月末，微众银行已与超110家机构合作。微众银行理财产品主打稳健安全，所有产品严格进行风险管控，不过分追求高风险高收益，产品选择整体以中低风险为主。

立足买方视角，“微众银行财富+”采取了“货仓-货架-收银台”展示模式。简单来说，金融产品相当于超市里的商品，货仓是客户可购买的产品，货架代表着产品的特性与客户的需求，收银台则代表着推荐给客户的部分产品。

在这一过程，货仓确保产品丰富，货架精准针对不同客户的特性与需求进行匹配，最后通过收银台部分展示。

著名经济学家周其仁曾谈到，竞争的本质是“争客户”。而微众在细节层面的重视，很大程度上体现了差异化与创新式竞争。

总体上，随着数字经济与金融科技的迅速发展，已然对财富管理行业产生深刻变革。对于所有财富管理的参与者而言，谁能真正高效快捷安全地把握每位用户的核心需求，做好全方位的普惠化、多元化、个性化与专业化，谁无疑能战胜当下与未来。从这个意义上看，微众银行创新发展空间的机遇颇大。（港湾财经出品）